De fleste av oss tar opp lån, til bolig, bil og andre ting. Men dersom man får økonomiske problemer kan i verste fall lån bli misligholdt. Her forklarer vi hva som da skjer, og hvordan man kan komme ut av et slikt problem.
Det er ulike årsaker til at et lån blir misligholdt. Uansett hva som ligger bak, bør man være klar over hvilke rettigheter man har som låntaker, og hvilke muligheter til løsning som finnes.
Dette er mislighold av lån
Mislighold av lån er et juridisk begrep. Enkelt forklart betyr det at en avtalepart ikke oppfyller det vedkommende har forpliktet seg til i lånekontrakten som ble inngått. Som regel vil det si at avdrag og renter ikke har blitt betalt inn i tide. Det kalles på fagspråket at låner er i restanse.
Samtidig finnes det ulike former for kontraktsbrudd, ikke bare forsinket betaling. Innen avtalerett skilles det gjerne mellom:
- Mangler – at gjeld ikke blir betalt som avtalt
- Forsinkelse – at gjeld blir betalt for sent
- Rettsmangel – at noen disponerer penger de ikke har rett til
Når det gjelder lån er det som regel forsinkelse som gjelder, når låntaker ikke betaler avdrag og renter i tide. Imidlertid kan det også oppstå mislighold av lån på andre måter, for eksempel hvis låntaker har gitt uriktige opplysninger ved lånopptaket.
Antisipert mislighold
Det er også et begrep som heter «antisipert mislighold.» Det handler om situasjoner der det allerede før forfall er tydelig at låntaker ikke vil klare å betale i tide.
Det kan for eksempel gjelde hvis låntaker selv varsler at vedkommende har fått økonomiske problemer og ikke vil kunne betale renter og avdrag. Det kan være ulike årsaker til det, men ofte kan det være brå endringer i den økonomiske hverdagen som ligger til grunn.
I slike tilfeller kan kreditor i noen tilfeller kreve ekstra sikkerhet eller heve avtalen allerede før mislighold har inntruffet, men terskelen for det er høy. Det er vanligere at kreditor søker å finne en ny løsning sammen med låntaker, for eksempel avdragsutsettelse og forlenget nedbetalingstid.
Ikke mislighold av en sen betaling
Det er viktig å huske på at et lån i juridisk forstand sjelden regnes som misligholdt etter kun en forsinket betaling. Man får en påminnelse. Når den blir betalt, fortsetter låneavtalen som før.
Det er som regel først etter at to eller tre avdrag står ubetalt at man formelt sett er i mislighold av avtalen.
Samtidig skal man huske på at så snart forfallsdatoen er passert vil man bli belastet forsinkelsesrenter og som oftest også purregebyr.
Vanlige årsaker til mislighold av lån
Mislighold oppstår sjelden fordi man bevisst ikke ønsker å betale gjelden sin. Som regel er årsaken at den økonomiske situasjonen enten gradvis har blitt forverret eller at den endrer seg brått til det verre. Typiske årsaker til det er:
- Man mister jobben eller får redusert inntekt
- Skilsmisse eller annen endring i livssituasjon
- Alvorlig sykdom
- Renteøkninger som er høyere enn forventet
- Høyere forbruk over tid, med flere lån og kredittkortgjeld
Uansett hva som er årsaken til mislighold, vil konsekvensene være mye de samme. Derfor er det viktig å være klar over hvordan prosessen både før og etter mislighold.
Slik utvikler mislighold seg
At en termininnbetaling ikke blir betalt i tide, starter ikke et mislighold. Men når en betaling uteblir settes det i gang en prosess. Dersom man ikke tar tak i saken, og betaler gjelden, kan det føre til mislighold. Prosessen innebærer følgende trinn:
- Betalingspåminnelse
- Purring
- Inkassovarsel
- Oversendelse til inkasso
- Betalingsanmerkning
- Oppsigelse av lånet
- Tvangssalg
- Tvangsinndrivelse
1. Betalingspåminnelse
Det aller første som skjer når en betaling uteblir er at banken eller kreditoren sender en betalingspåminnelse. Den er ofte rentefri, men som regel har den et gebyr. Der får man en ny betalingsfrist. En eller to uker er vanlig.
Da bør man som låntaker sørge for å skaffe penger nok til å betale det skyldige, før ytterligere kostnader og problemer påløper.
2. Purring
Hvis det skyldige beløpet likevel ikke blir betalt sendes det ut en formell purring.
Inkassoloven i Norge regulerer hvor store purregebyr kreditor har lov til å ta. Men gebyret kan likevel være på flere hundre kroner. Det betyr at gjelden allerede har blitt dyrere. Det lønner seg å ta kontakt med banken snarest, dersom man ser at man likevel ikke klarer å betale det skyldige beløpet. Som regel vil banken da forsøke å finne en løsning.
3. Inkassovarsel
Dersom man fortsatt ikke betaler, sendes det ut et inkassovarsel. Bankene er pålagt å følge disse trinnene, både for å informere godt og for å gi låntaker god anledning til å gjøre opp for seg. Det er en rettighet man har som lånekunde.
Fristen for å betale etter at man har fått inkassovarsel er to uker.
4. Oversendelse til inkasso
Hvis gjelden fortsatt ikke er betalt, blir den sendt til inkasso. Da påløper det ytterligere kostnader. Det er inkassosalær og forsinkelsesrenter. Når en sak har kommet til dette stadiet vil den derfor kunne vokse betydelig utover det opprinnelige beløpet.
5. Betalingsanmerkning
Dersom gjelden fortsatt forblir ubetalt, kan kreditor kreve at det blir registrert en betalingsanmerkning på skyldneren.
En slik anmerkning vil dukke opp når andre sjekker kredittverdigheten til en person. Det vil i de aller fleste tilfeller føre til automatisk avslag på lån og kreditter hos andre.
Det er et alvorlig problem, ikke bare fordi det hindrer opptak av nye lån. Det vil også gjøre det vanskelig å inngå avtaler om abonnement på alt fra strøm og telefon til strømmetjenester og forsikringer.
6. Oppsigelse av lånet
Når man har fått betalingsanmerkning bør man gjøre alt man kan for å betale tilbake gjelden, og få slettet anmerkningen. Gjør man ikke det, og lar gjelden bli stående ubetalt, så kan banken heve låneavtalen.
Det betyr at man kan få krav om å betale tilbake hele lånet, ikke bare terminbeløpet eller terminbeløpene som er misligholdt.
Dersom man ikke har klart å betale avdrag på lånet, vil man neppe klare å betale hele lånet. Det vil derfor kunne føre til en svært dramatisk situasjon.
Tvangssalg
I ytterste konsekvens kan banken kreve tvangssalg av boligen eller annen eiendom for å få dekket inn gjelden.
For lån med sikkerhet, som boliglån, kan banken begjære tvangssalg av boligen. Det gjennomføres av namsfogden etter reglene i tvangsfullbyrdelsesloven. Det er en prosess som tar lang tid og som påfører ytterligere saksomkostninger og dermed gjør gjelden enda dyrere.
Tvangsinndrivelse
Hvis man ikke har sikkerhet for gjelden kan namsfogden likevel kreve tvangsinndrivelse. Det gjelder som regel for forbrukslån uten sikkerhet og kredittkortgjeld.
Da kan kreditor kreve at namsfogden gjennomfører direkte trekk i lønnen eller trygden til skyldneren. Namsfogden beregner da hvor mye som skal trekkes fra lønn eller trygd hver måned. Det er ikke anledning til å trekke hele lønnen, man skal ha nok til nødvendig livsopphold. Men det vil være en stor inngripen i skyldnerens økonomi.
Refinansier for å rette opp mislighold
Det er all grunn til å gjøre det man kan for å unngå at de økonomiske problemene går så langt.
En av de mest praktiske måtene å løse mislighold på, eller gjeld som er i ferd med å bli misligholdt, er refinansiering.
Du kan lese mer om refinansiering her.
Enkelt fortalt betyr det at man tar opp et nytt lån for å betale ned ett eller flere lån man allerede har. Fordelen med det er at man kan samle all gjeld i ett lån. Da blir situasjonen mer oversiktlig.
Dessuten vil man som regel kunne få litt bedre rente på et samlet lån, enn på flere enkeltstående gjeldsposter. Som regel har for eksempel forfalt kredittkortgjeld høyere rente enn et refinansieringslån.
Sist, men ikke minst, vil man med et refinansieringslån kunne ha lengre nedbetalingstid. Ifølge utlånsforskriften kan man bruke opptil femten år på å betale et refinansieringslån. Et vanlig forbrukslån skal i utgangspunktet betales tilbake innen fem år.
Lengre nedbetalingstid betyr at man kan betale mindre hver måned. Dermed blir det lettere å håndtere gjelden.
Det er viktig å merke seg at lengre nedbetalingstid også betyr at gjelden blir noe dyrere totalt sett. Men hvis det hjelper til å unngå betalingsproblemer, vil det likevel være en fordel, siden det uansett vil være langt mer kostbart.
Refinansiering før mislighold har oppstått
Det er alltid enklere å refinansiere før de økonomiske problemene har blitt alvorlige. Dersom du fortsatt har god betalingshistorikk, men merker at flere smålån og kredittkortgjeld gjør det vanskelig å klare månedlige utgifter, lønner det seg å vurdere refinansiering med en gang.
Ved å samle gjelden får du bedre oversikt. Hvis du gjør det før du får inkassosaker mot deg, kan du ha mulighet til bedre rente enn om du venter for lenge med å ta tak i utfordringene.
Refinansiering etter at lånet er misligholdt
Hvis du allerede har betalingsanmerkning er saken blitt mer alvorlig. Men du kan likevel refinansiere.
Det er likevel viktig å være klar over at man normalt ikke får refinansiere i den banken man har misligholdt hos. I utgangspunktet vil ikke de yte nye lån så lenge man har gjeld der.
Samtidig vil en del banker automatisk avslå søknader om lån til personer som har betalingsanmerkning. Det kan derfor oppleves som at man er fanget i en vanskelig spiral.
Likevel er det mulig å refinansiere. Men man bør finne banker som spesialiserer seg på refinansiering ved betalingsanmerkning. De vil kunne hjelpe i slike situasjoner. De vil imidlertid kunne ta noe høyere rente enn andre. Når man har refinansiert og kommet seg på fote igjen, kan det derfor være lurt å tenke på en ny refinansiering hos en annen bank.
Slik refinansierer man ved mislighold
Følg noen enkle trinn for å få refinansiere ved misligholdt gjeld.
- Skaff oversikt over gjelden. Før man søker om refinansieringslån må man vite hvor mye man skylder og til hvem. Man kan finne informasjon på egne kontoutskrifter og i Gjeldsregisteret.
- Undersøk hvilke långivere som tilbyr refinansiering med betalingsanmerkning. Dette er gjerne spesialiserte långivere som har utfordrende privatøkonomi som sin nisje. Det kan også være større banker som har egne produkter for slike tilfeller. Slike lån kalles også omstartlån. Her kan du lese mer om et slikt lån.
- Vurder om det er mulig å stille sikkerhet. Hvis man har mulighet til å stille bolig eller annen eiendom som sikkerhet vil det ofte gjøre refinansieringen enklere og rimeligere. Kan man ikke stille noen sikkerhet vil renten kunne bli betydelig høyere.
- Det er viktig å huske på at refinansieringslån eller omstartlån kun går til å innfri gammel gjeld. Man kan ikke låne ekstra for eventuelt forbruk når man refinansierer.
- Lag en realistisk nedbetalingsplan. Det er viktig å holde igjen nok penger til å klare nødvendige utgifter. Samtidig er det fornuftig å betale så mye man kan, for å kvitte seg med kostbar gjeld raskest mulig. For å ikke få betalingsproblemer igjen i framtiden er det likevel ofte best å ha en lang nedbetalingstid for å klare de månedlige utgiftene.
Gode råd ved mislighold
Dersom man opplever å misligholde gjelden er det greit å huske på noen gode råd:
- Man er ikke alene om det, bankene opplever stadig at kunder ikke kan betale gjelden sin i tide
- Nettopp fordi banken er godt kjent med vanskelighetene rundt mislighold, kan de også gi gode råd til kundene sine. Ta derfor kontakt med banken så snart du opplever betalingsproblemer. Sammen kan dere lettere finne en løsning enn om du strever alene. Les mer om det hos for eksempel DNB og Motty
- Søk også gratis gjeldsrådgivning hos kommunen. De aller fleste kommuner i landet tilbyr rådgivning til innbyggere som har havnet i, eller er på vei inn i, gjeldsproblemer.
- Du kan også finne råd hos Forbrukerrådet og Finansportalen
Oppsummert
Mislighold av gjeld kan føre til store problemer, men det oppstår ikke brått.
- Vær klar over hva som kan føre til mislighold, og hva som kan hjelpe for å komme ut av mislighold
- Mislighold starter med betalingsforsinkelse. Man bør alltid ta tak i betalinger man ikke klarer å innfri, og gjøre noe med egen økonomi umiddelbart
- Hvis man lar manglende betaling bli stående vil problemet vokse seg større, fram til betalingsanmerkning og i verste fall tvangsinndrivelse
- Refinansiering er en god løsning for å unngå et alvorlig og langvarig økonomisk problem
