Billig forbrukslån uten sikkerhet

Behandlingstiden på søknader om forbrukslån er kort. Ofte kan man få svar innen få minutter, i hvert fall om man tilfredsstiller bankenes økonomiske minstekrav. Som oftest kan alt ordnes elektronisk – også signeringen av låneavtalen. I mange tilfeller kan pengene da være på konto i løpet av et par dager.

Alle banker foretar en kredittvurdering av søkerne, og det er denne som avgjør om det ønskede forbrukslånet blir innvilget eller ikke. I kredittvurderingen tas det bl.a. hensyn til om man har fast jobb, hvor høy inntekt man har, hvilke utgifter man har – og hvordan søkerens betalingshistorikk ser ut. Har man betalingsanmerkninger eller aktive inkassosaker, vil man få avslag på søknaden.

Det er også et krav at søkeren må være myndig. Noen banker opererer med en høyere aldersgrense for å kunne søke om et forbrukslån. I tillegg må søkeren være norsk statsborger, ha fast inntekt og betalt skatt til Norge i minimum tre år.

Det er hovedsakelig i to tilfeller en låntaker kan få behov for å endre låneavtalen. Det ene er om man ønsker å innfri lånet raskere enn det som er avtalt, og det andre tilfellet er om man får problemer med å følge nedbetalingsplanen.

I det første tilfellet går det vanligvis greit å få banken til å gjøre endringer i avtalen, slik at man raskere kan få betalt lånet ned. I det andre tilfellet er det viktig at man tar kontakt med banken straks betalingsproblemene melder seg. Normalt vil banken da gå med på en midlertidig endring av nedbetalingsplanen.

Ja, en del banker tilbyr en eller to betalingsfrie måneder i året, noe som kan være til god hjelp for kunder som har behov for å komme over en økonomisk kneik. Vanligvis må man da sende en egen forespørsel til banken om dette i god tid før fakturaens forfallsdato.

Enkelt sagt er smålån rett og slett et lite forbrukslån. Definisjonen på et smålån er imidlertid noe upresis, i og med at ulike banker opererer med forskjellige maksimumsbeløp. Noen banker kaller lån opp til kr. 75.000,- for smålån, mens andre har lavere maksimumsgrense.

Mikrolån er en bestemt type smålån der definisjonen er klarere. Maksimumsbeløpet er på kr. 10.000,- eller mindre, og nedbetalingstiden er svært kort – i noen tilfeller kun 30 dager. Det viktigste formålet med mikrolån er å gi lånekunden en mulighet for å slå til på et godt varetilbud av begrenset varighet, eller til å kunne betale uforutsette utgifter. Man skal imidlertid være oppmerksom på at den effektive renten ved mikrolån ofte er svært høy.

Det kan være vanskelig for folk flest å avgjøre hvilke tilbud som er best om man søker lån uten sikkerhet. Det er uansett lurt å innhente tilbud fra flere banker, og bruke litt tid på å sette seg inn i betingelsene.

Noe av det viktigste man da må se på, er hva de totale rentekostnadene vil bli (inklusive avgifter og gebyrer). Ikke alle tilbud som ser bra ut ved første øyekast, er nødvendigvis så gunstige om man studerer dem nærmere. Man kan spare mange penger på å ikke forhaste seg. Dersom søkerens inntekter varierer litt i løpet av et år, kan det være fordelaktig å velge en bank som tilbyr betalingsfrie måneder, selv om det finnes alternativer med lavere rente.

Den nominelle renten på et lån er den renten banken vanligvis oppgir i sin markedsføring. Den er identisk med det vi kan kalle lånets grunnrente. Den effektive renten derimot, er den man faktisk må betale. Denne inkluderer tilleggskostnader i form av bl.a. etableringsgebyr, fakturagebyr og terminomkostninger. Den effektive renten er med andre ord alltid høyere enn den nominelle renten. Også lånets løpetid kan ha betydning for størrelsen på den effektive renten. Når man sammenligner ulike lånetilbud for å velge det som er gunstigst, er det derfor den effektive renten man må ta utgangspunkt i.

Mange banker som tilbyr forbrukslån, opererer ofte med et spenn i tilbudet mellom kr. 5.000,- og kr. 500.000,-. Hos Bank Norwegian kan man imidlertid låne helt opp til kr. 600.000,-. Enkelte banker har imidlertid valgt å legge seg på en linje med betydelig lavere maksimumssum – som for eksempel kr. 50.000,-. Dette kalles gjerne for smålån eller mikrolån, og her er tilbakebetalingstiden kortere enn ved større lånesummer.

Hvor lang tilbakebetalingstiden skal være kan låntakeren til en viss grad påvirke selv innenfor en gitt ramme. Vanligvis kan man ikke regne med lengre nedbetalingstid enn 15 år, og da er det snakk om større lånesummer. Lavere lånebeløp må man regne med å få kortere løpetid på, og smålån har ofte maksimum nedbetalingstid på 5 år.

Ofte kan det øke sjansene for å få innvilget et forbrukslån dersom man har med seg en medsøker. Dette vil si at man søker om og tar opp lånet sammen med en annen person. Det kan være en samboer, ektefelle, slektning eller venn. Samlet kredittscore vil da som oftest bli bedre, og banken får en forhøyet sikkerhet for lånet. Man må imidlertid være oppmerksom på at både søker og medsøker blir juridisk ansvarlige for at nedbetalingsplanen følges.

Det er mange likhetstrekk mellom kredittkort og et forbrukslån. I begge tilfeller er det snakk om penger man kan få til disposisjon fra en tilbyder, og som man kan bruke til hva man vil.

Det er imidlertid også noen betydelige forskjeller. Har man fått innvilget et kredittkort, får man et eget Visa- eller MasterCard-kort med en maksimumsgrense for hvor mange penger man har tilgjengelig. Man har da gjerne en rentefri periode (for eksempel på 50 dager) før rentene begynner å løpe på den kreditten man har brukt. Er man en bevisst kredittkortbruker, kan ordningen i praksis være nesten gratis. I motsatt fall kan den bli svært dyr, fordi rentekostnadene vanligvis er betydelig høyere enn ved forbrukslån.

Et forbrukslån blir utbetalt på lånesøkers bankkonto, og man kan bruke det vanlige bankkortet når man skal disponere det. Rentene på hele lånet begynner umiddelbart å løpe, men renten er til gjengjeld betydelig lavere enn tilfellet er med kredittkort. Forbrukslån er gunstigst dersom man har behov for større lånesummer, mens kredittkort er mest fordelaktig å ha i bakhånd som en liten buffer dersom man får uforutsette utgifter.

En lånemegler (eller låneformidler) innhenter tilbud på forbrukslån fra flere banker samtidig. Benytter man seg av en lånemegler, vil selve søknadsprosessen kunne forenkles betydelig ved at man sender inn én søknad, og vil kunne motta tilbud fra flere banker.

På denne måten vil man spare tid, fordi man raskt får et grunnlag for å sammenligne flere lånetilbud. Det finnes et økende antall lånemeglere på markedet i dag, og tjenesten er gratis å benytte seg av for lånesøkere.

Noen kjente lånemeglere er Aconto, Centum Finans, Online 24, Finansa, CompareKing, Zmarta og Axo Finans.

En brukskreditt kan være et godt alternativ både til forbrukslån og til kredittkort, dersom man vil ha tilgang på en pengereserve. Så lenge man ikke bruker kreditten, koster den ingenting å ha. Om man bruker noe av den, betaler man kun renter av den andelen man har brukt.

Mange banker tilbyr brukskreditt knyttet til den ordinære lønnskontoen, men det finnes også enkelte banker som tilbyr en egen brukskreditt. Komplett Bank er et eksempel på dette. Her kan man søke om et forbrukslån som gis i form av en brukskreditt.

En av fordelene ved en brukskreditt er at den kan fornyes uten at det er nødvendig med en ny søknadsprosess.