Refinansiering av lån og forbrukslån
Å refinansiere dyre lån og kredittkortgjeld kan være et av de smarteste økonomiske trekkene du kan foreta deg. Det er også et grep du bør vurdere kontinuerlig ettersom bankenes utlånsrente kan endre seg på kort varsel.
Refinansiering er spesielt nyttig dersom du har dyr gjeld i form av kredittkort, varefinansiering eller smålån.
I denne guiden kan du lese mer om refinansiering av lån og hvordan du får hjelp til å rette opp i din egen privatøkonomi.
Hva vil det si å refinansiere gjeld og forbrukslån?
Innhold i artikkelen
Vis
Refinansiering innebærer å ta opp et nytt lån for å betale ned et eller flere gamle. Målet er å erstatte gamle lånekrav til en lavere rente med bedre vilkår.
Undersøkelser gjort av norske banker viser at inntil 60% av de som søker om refinansiering gjør det for å kvitte seg med dyre forbrukslån eller kredittkortgjeld.
Så mye kan du spare på refinansiering av forbrukslån
Lavere rente er den viktigste årsaken til at du burde samle dyr gjeld. Særlig hvis du har mye kredittkortgjeld eller regninger som skyldes varefinansiering. Løsningen lønner seg særlig for de som sitter med høy og kostbar gjeld. For mindre beløp vil gebyrene og diverse merkostnader som regel fjerne insentivet til å refinansiere.
Varefinansiering er tilbudet om å nedbetale en vare eller produkt over tid, slik som hvitevarer og elektronikk. Det har ofte renter som overstiger kredittkortgjeld og bør derfor slettes så raskt som mulig.
Her har vi satt opp ett eksempel som illustrerer hvor mye penger du kan spare gjennom å refinansiere gjelden din.
| Lån | Beløp: | Løpetid: | Eff. rente: | Beløp mnd: | Renter: | Total: |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Opprinnelig lån | 180 000 | 5 år | 18% | 4460 | 87 880 | 267 880 |
| Etter refinansiering | 180 000 | 5 år | 10% | 3810 | 48 380 | 228 380 |
| Forskjell | 39 500 |
Etter refinansiering ser vi at renter og gebyrer på lånet har falt til 228 380 kroner fra opprinnelig 267 880.
Det er en reduksjon på hele 39 500 kroner.
7 fordeler med refinansiering
#1. Du sparer store beløp på renteutgiftene
Reduksjonen i rentenivået er den viktigste fordelen med refinansiering. Lønnsomheten øker proporsjonalt med lånesummen og den rentereduksjonen du oppnår.
La oss ta et eksempel hvor du låner 100 000 kroner, og oppnår en reduksjon i rentenivået på 7%. Her vil 1% reduksjon i lånets nominelle rente føre til et avslag på 1 000 kroner (altså 7 000 kroner årlig).
Refinansiering lønner seg kun når rentebesparelsen overgår de gebyrene du betaler til banken.
#2. Refinansiering sparer deg for gebyrkostnader
Reduserte gebyrkostnader er en annen viktig fordel med refinansiering. Det gjelder spesielt for de som sitter med mange smålån hvor et termingebyr belastes hver gjeldspost månedlig.
Med andre ord: Et termingebyr på 40 kroner per måned høres kanskje ikke så mye ut. Det kan derimot utgjøre en betydelig ekstrakostnad for de som betaler ned på flere lån samtidig.
Eksempel: Du har 6 smålån med termingebyr på 50 kroner per stykk. Det tilsvarer en merkostnad på 300 kroner per måned, eller 3 600 kroner årlig.
#3. Refinansiering gir fleksibel nedbetalingstid
For noen kan det heller være aktuelt å utvide lånets nedbetalingstid. Her vil målet være å finne et akseptabelt månedlig terminbeløp.
Når nedbetalingen strekker seg over lenger tid, vil terminbeløpet også falle. Det kan gi deg nødvendig pusterom dersom du har havnet i et økonomisk uføre.
Ikke alle långivere er villige til å justere nedbetalingstiden uten å ta seg godt betalt i form av gebyrer. Av den grunn kan det være lurt å se seg om etter alternative løsninger.
#4. Forbedret økonomisk oversikt og mindre administrasjons arbeid
Refinansiering gir deg bedre økonomisk oversikt i hverdagen. Det gjelder særlig for de som har en uoversiktlig privatøkonomi, bestående av mange smålån og kreditter.
Det kan være vanskelig å forholde seg til lån med ulike forfallsdatoer, terminbeløp og vilkår. Derfor vil refinansiering kunne gi deg en langt enklere hverdag, med mindre administrasjon.
Et klassisk eksempel er de som sitter med 4-5 forskjellige kredittkort, og som ønsker å slette alle lånene i ett jafs.
Denne fordelen gjelder naturligvis ikke for alle de som ønsker refinansiering, men den er definitivt verdt å kjenne til.
#5. Refinansiering øker kredittverdigheten din
Refinansiering øker kredittverdigheten din sett gjennom bankens øyne. Når du søker om lån vil banken tildele deg en kredittscore, basert på en rekke ulike faktorer:
Det inkluderer slike ting som alder, inntekt og gjeld. Ikke minst er banken også interessert i hvilken type gjeld du sitter med.
Lån uten sikkerhet (slik som kredittkort, varefinansiering og forbrukslån) vil trekke din kredittscore i negativ retning.
Når du sletter flere slike lån via refinansiering, vil banken kun se én gjeldspost. Det er en fordel hvis du ønsker å søke om nye lån i fremtiden.
#6. Enklere å unngå inkasso/betalingsanmerkninger
Sjansen for å få inkasso og betalingsanmerkninger faller betraktelig når du refinansierer gjelden din. Det skyldes en forbedret privatøkonomi, samt at du har langt færre regninger å forholde deg til.
Et godt tips i så måte er å be om avtalegiro på det ene lånet du sitter med, 1-2 dager etter lønnsutbetaling. Med automatisk trekk av terminbeløpet fra lønnskontoen ser du aldri pengene, og du unngår dermed å skusle bort penger som skal gå til det månedlige avdraget.
#7. Skattefradrag på refinansiering
Du har rett til skattefradrag på refinansiering, på lik linje med et ordinært lån. Du kan trekke fra etableringsgebyret, termingebyret og lånets nominelle renter. Muligheten til å kreve fradrag på skatten gir deg et incentiv til å refinansiere gammel gjeld til bedre vilkår.
PS: Bankene innrapporterer dette automatisk til skattemyndighetene, men sjekk gjerne at tallene stemmer på egenhånd når du mottar skattemeldingen.