Å refinansiere lån og kreditter kan være et av de smarteste privatøkonomiske trekkene du foretar deg. Dette er et privatøkonomisk grep man burde vurdere relativt kontinuerlig. Bankenes utlånsrenter endrer seg stadig, både på grunn av markedskreftene og konkurransen mellom bankene, og fordi utlånsrenta endrer seg. I dag er sistnevnte på et historisk bunnivå, noe som kommer lånekundene til gode. Har du et eller flere lån som ble etablert lengre bak i tid, vil du sannsynligvis ha en god del å spare på å refinansiere nå.
Vi har sett på noen av de største fordelene med slike grep.
Den mest innlysende fordelen er at rentekostnadene som oftest går ned når du refinansierer. Her ligger det meste av poenget med det økonomiske grepet. Lønnsomheten med en refinansiering øker proporsjonalt med lånesummen og rentefordelen du får, samt løpetiden på lånet. Uavhengig av løpetiden er den årlige besparelsen for et refinansieringslån på 100 000 kroner, rundt 1 000 kroner per prosentpoeng i reduserte renter. Er lånet på 200 000 kroner, dobles gevinsten, og så videre. Dette er altså årlig. Jo lengre løpetiden er, og jo større lånesummen er, desto mer sparer du. Totalt sett kan det bli snakk om betydelige summer, selv på små lån.
Ofte er det slik at de som refinansierer gjeld, samler sammen flere lån og kreditter, som deretter innfris med et stort lån som dekker hele summen av disse. I tillegg til at man da sparer på rentene, ligger det ofte en betydelig besparelse i gebyrene også. Et enkelt månedlig termingebyr på 50 kroner høres kanskje ikke så mye ut, men dette gjelder jo bare for 1 måned. Har du for eksempel gjeld fra 2 kredittkort, samt to forbrukslån, koster det totalt 200 kroner i måneden bare for å få betalt regningene. Dette utgjør 2 400 i året, og du sparer dermed 1 800 hvert eneste år bare i gebyrer.
Dine månedlige utgifter reduseres når du refinansierer, der summen avhenger av lånestørrelse og forbedringen i rentebetingelsene. Lengre ned i artikkelen diskuterer vi hvordan dette kan gi deg ytterligere besparelser. Men, for de med en økonomi som allerede er trang, vil slike reduksjoner i utgiftene kunne gi et kjærkomment pusterom. Er man i en situasjon der man rett og slett sliter med å skaffe penger til livsnødvendigheter, vil refinansiering av tyngende gjeld være et steg i riktig retning for en bedre hverdag på flere fronter. Du får rett og slett mer penger til overs etter at renter og avdragene er betalte, og har dermed mer til rådighet til andre nødvendige innkjøp.
Å betale på ett enkelt lån, i stedet for flere, gjør at du har langt bedre oversikt over din egen økonomi. Mange glemmer regningene, eller velger rett og slett å ignorere de, dersom de kommer hyppig levert i postkassen. Med kun én regning, unngår du at noen av de viktige drukner i mengden. Psykologien i dette er enkel; med én regning vet du alltid hva du har å forholde deg til pengemessig, og du glemmer neppe datoen for innbetaling.
Etter en refinansiering, og så lenge man ikke pådrar seg ytterligere kredittgjeld, lån eller avbetalingsforpliktelser, blir det enklere å unngå inkasso. Både fordi man har bedre økonomi, og fordi man har færre regninger å forholde seg til. Et godt tips i så måte er å be om å få innbetalingen av det ene lånet man sitter igjen med, rundt samme dato som lønnsutbetaling. Med automatisk betaling av lånet fra lønnskontoen, ser man aldri pengene, og unngår dermed å skusle bort penger som skal gå til det månedlige avdraget.
Mange som refinansierer gjør det ikke bare for å spare penger, men også fordi de er rett og slett nødt til å foreta seg noe for å komme seg ut av inkassosaker, eller bli kvitt betalingsanmerkninger. Sistnevnte skal slettes så snart gjelda som forårsaket anmerkningen er oppgjort. Folk som havner i disse situasjonene, noe som dessverre gjelder svært mange, vil slite med å få telefonabonnement, kreditter og lån. Unge mennesker som ønsker å etablere seg med egen bolig, får avslag på lånesøknaden fordi de har anmerkninger, og så videre.
En refinansiering av den tunge gjelda er da en god løsning. Her finnes det banker som er villige til å hjelpe deg å samle gjelda, men som regel kreves det da en eller annen form for sikkerhet for det nye lånet. Dette betyr enten pant i fast eiendom som låntakeren selv eier, eller at man kan stille med kausjonist. Samboere og ektefeller får en enklere oppgave, dersom en av paret har unngått å pådra seg en uheldig betalingshistorikk. I slike tilfeller lønner det seg å søke i navnet til den som har holdt stien sin ren.
Du kan spare deg for ytterligere kroner dersom du i tillegg opprettholder, eller til og med korter ned nedbetalingstiden. Fordi de månedlige utgiftene dine som oftest reduseres med refinansiering, vil du sannsynligvis ha muligheten til å betale inn ekstra på det ene lånet du sitter igjen med. Jo kortere nedbetalingstid dette lånet har, desto mer penger har du spart. Det gjelder i prinsippet å ha kortest mulig nedbetalingstid på alle lån. De tusenlappene du betaler ekstra i dag, blir gjerne tusener i besparelse på fremtidige renter, der gevinsten blir spesielt stor på lån med lang løpetid. Til slutt blir det veldig mange penger spart når man foretar slike grep. Husk også å få med deg ekstramulighetene når du får arv, bonuser eller andre uventede midler! Bruker du dette til å banke ned på lån, har du foretatt en meget god investering for fremtiden.
