Sammenlign og søk refinansiering

Å refinansiere dyre lån og kredittkortgjeld kan være et av de smarteste privatøkonomiske trekkene du foretar deg. Det er også et grep du bør vurdere kontinuerlig ettersom bankenes utlånsrente kan endre seg på kort varsel.

Styringsrenten ligger for øyeblikket usedvanlig lavt sammenlignet med historiske nivåer. Det kommer deg til gode som lånekunde fordi bankene fastsetter sine priser i henhold til styringsrenten.

Til tross for de lave rentenivåene er det likevel ikke alle låntakere som får bli med på festen. Sitter du med usikret gjeld i form av kredittkort, varefinansiering eller dyre smålån? Da er sjansen stor for at refinansiering kan være til hjelp.

I denne guiden kan du lese mer om refinans og hvordan du får hjelp til å rette opp i din egen privatøkonomi.

Hvordan fungerer det?

Refinansiering betyr simpelthen at du betaler ned gammel gjeld ved hjelp av et nytt lån. Målet er å erstatte gamle lånekrav til en lavere rente.

Undersøkelser gjort av norske banker viser at inntil 60% av de som søker om refinansiering, gjør det for å kvitte seg med forbrukslån eller kortgjeld.

Lån uten sikkerhet er også noe du ofte vil høre om når gjeld skal refinansieres. Blant de som velger løsningen er det mange som sliter med dyr forbruksgjeld.

Å refinansiere boliglån er også populært. Små differanser i rente kan spare deg for hundretusenvis av kroner i det lange løp.

Det tilhører til en diskusjon for senere tid, ettersom vilkårene er såpass unike.

Slik får du hjelp til refinansiering

Å refinansiere gjeld kan være komplisert, og det krever en god del arbeid fra din side. Du må blant annet samle inn fakturaer, finne renten på kravene og sortere alt etter forfallsdato.

For å få hjelp med alt dette har du 3 valg:

1. Du kan be banken om å hjelpe deg. Vi anbefaler deg å søke gjennom Axo Finans hvis du allerede har fått en betalingsanmerkning.
2. Dra nytte av økonomisk rådgivning via NAV. Det er et gratis tilbud som tilbys alle, uansett hvilken kommune du er bosatt i.
3. Be om hjelp fra en regnskapsfører eller revisor. De er eksperter på økonomi, men kan til gjengjeld koste en del penger.

Få bedre råd med lavere rente

Lavere rente er den viktigste årsaken til at du burde samle dyr gjeld. Særlig hvis du har mye kredittkortgjeld eller regninger som skyldes varefinansiering.

Varefinansiering er tilbudet om å nedbetale et produkt over tid, slik som hvitevarer og elektronikk. Det har ofte renter som overstiger kredittkortgjeld og bør derfor slettes så raskt som mulig.

Her har vi satt opp 2 eksempler som illustrerer hvor mye penger du kan spare gjennom å refinansiere gjelden din.

Eksempel 1:

Totalkostnaden ender opp med å være 62 956 kroner. La oss redusere det nominelle rentenivået med 5% for å se hvordan det påvirker resultatet.

Eksempel 2:

Etter refinansiering ser vi at renter og gebyrer på lånet har falt til 46 568 kroner.

Det er en reduksjon på hele 16 388 kroner og inkluderer de gebyrene som følger med.

Løsningen lønner seg særlig for de som sitter med høy og kostbar gjeld. For mindre beløp vil gebyrene og diverse merkostnader som regel fjerne incentivet til å refinansiere.

Banken hjelper deg

Banken hjelper deg med den praktiske biten når du skal refinansiere. Du vil måtte sende over kopier av alle utestående fakturaer slik at banken kan innfri kravene.

Banken vil be deg om å signere en fullmakt som gir de rett til å nedbetale kravene på dine vegne. Jobben din blir å kartlegge akkurat hvor mye du skylder og hvilke krav du ønsker å refinansiere.

For långiver er det også en fordel å ta hånd om selve nedbetalingen. Da har de kontroll med hvordan pengene benyttes.

Vurder refinansiering med sikkerhet

For de som eier egen bolig vil det alltid være billigst å søke om refinansiering med sikkerhet. Det skjer gjennom at du utvider lånerammen på boliglånet. Da refinansieres gjelden til samme rente som du betaler på boliglånet.

Løsningen forutsetter at du har nedbetalt lånet såpass mye at du kan øke rammen på nytt. Banken vil sannsynligvis heller ikke hjelpe deg dersom du står registrert med betalingsanmerkninger.

7 fordeler med å refinansiere

#1. Du sparer store beløp på renteutgiftene

Refinansiering kan spare deg for store beløp. Mange vet ikke at de betaler overpris til banken sin.

Reduksjonen i rentenivået er den viktigste fordelen med refinansiering. Lønnsomheten øker proporsjonalt med lånesummen og den rentereduksjonen du oppnår.

La oss ta et eksempel hvor du låner 100 000 kroner, og oppnår en reduksjon i rentenivået på 7%. Her vil 1% reduksjon i lånets nominelle rente føre til et avslag på 1 000 kroner (altså 7 000 kroner årlig).

Refinansiering lønner seg kun når rentebesparelsen overgår de gebyrene du betaler til banken.

#2. Refinansiering sparer deg for gebyrkostnader

Reduserte gebyrkostnader er en annen viktig fordel med refinansiering. Det gjelder spesielt for de som sitter med mange smålån hvor et termingebyr belastes hver gjeldspost månedlig.

Med andre ord: Et termingebyr på 40 kroner per måned høres kanskje ikke så mye ut. Det kan derimot utgjøre en betydelig ekstrakostnad for de som betaler ned på flere lån samtidig.

Eksempel: Du har 6 smålån med termingebyr på 50 kroner per stykk. Det tilsvarer en merkostnad på 300 kroner per måned, eller 3 600 kroner årlig.

Når du refinansierer vil andelen av terminbeløpet som går til avdrag på gjeld øke, som betyr at du blir kvitt gjelden raskere.

#3. Fleksibel nedbetalingstid

For noen kan det heller være aktuelt å utvide lånets nedbetalingstid. Her vil målet være å finne et akseptabelt månedlig terminbeløp.

Når nedbetalingen strekker seg over lenger tid, vil terminbeløpet også falle. Det kan gi deg nødvendig pusterom dersom du har havnet i et økonomisk uføre.

Ikke alle långivere er villige til å justere nedbetalingstiden uten å ta seg godt betalt i form av gebyrer. Av den grunn kan det være lurt å se seg om etter alternative løsninger.

#4. Forbedret økonomisk oversikt og mindre administrasjons arbeid

Refinansiering gir deg bedre økonomisk oversikt i hverdagen. Det gjelder særlig for de som har en uoversiktlig privatøkonomi, bestående av mange smålån og kreditter.

Det kan være vanskelig å forholde seg til lån med ulike forfallsdatoer, terminbeløp og vilkår. Derfor vil refinansiering kunne gi deg en langt enklere hverdag, med mindre administrasjon.

Et klassisk eksempel er de som sitter med 4-5 forskjellige kredittkort, og som ønsker å slette alle lånene i ett jafs.

Denne fordelen gjelder naturligvis ikke for alle de som ønsker refinansiering, men den er definitivt verdt å kjenne til.

#5. Refinansiering øker kredittverdigheten din

Refinansiering styrker kredittverdigheten din. Da blir det lettere å få andre typer lån senere, f.eks til kjøp av bolig eller bil.

Refinansiering øker kredittverdigheten din sett gjennom bankens øyne. Når du søker om lån vil banken tildele deg en kredittscore, basert på en rekke ulike faktorer:

Det inkluderer slike ting som alder, inntekt og gjeld. Ikke minst er banken også interessert i hvilken type gjeld du sitter med.

Lån uten sikkerhet (slik som kredittkort, varefinansiering og forbrukslån) vil trekke din kredittscore i negativ retning.

Når du sletter flere slike lån via refinansiering, vil banken kun se én gjeldspost. Det er en fordel hvis du ønsker å søke om nye lån i fremtiden.

#6. Enklere å unngå inkasso/betalingsanmerkninger

Sjansen for å få inkasso og betalingsanmerkninger faller betraktelig når du refinansierer gjelden din. Det skyldes en forbedret privatøkonomi, samt at du har langt færre regninger å forholde deg til.

Et godt tips i så måte er å be om avtalegiro på det ene lånet du sitter med, 1-2 dager etter lønnsutbetaling. Med automatisk trekk av terminbeløpet fra lønnskontoen ser du aldri pengene, og du unngår dermed å skusle bort penger som skal gå til det månedlige avdraget.

#7. Skattefradrag på refinansiering

Du har rett til skattefradrag på refinansiering, på lik linje med et ordinært lån. Du kan trekke fra etableringsgebyret, termingebyret og lånets nominelle renter. Muligheten til å kreve fradrag på skatten gir deg et incentiv til å refinansiere gammel gjeld til bedre vilkår.

PS: Bankene innrapporterer dette automatisk til skattemyndighetene, men sjekk gjerne at tallene stemmer på egenhånd når du mottar skattemeldingen.