Å refinansiere dyre lån og kredittkortgjeld kan være et av de smarteste privatøkonomiske trekkene du foretar deg. Det er også et grep du bør vurdere kontinuerlig ettersom bankenes utlånsrente kan endre seg på kort varsel.
Styringsrenten ligger for øyeblikket usedvanlig lavt sammenlignet med historiske nivåer. Det kommer deg til gode som lånekunde fordi bankene fastsetter sine priser i henhold til styringsrenten.
Til tross for de lave rentenivåene er det likevel ikke alle låntakere som får bli med på festen. Sitter du med usikret gjeld i form av kredittkort, varefinansiering eller dyre smålån? Da er sjansen stor for at refinansiering kan være til hjelp.
Reduksjonen i rentenivået er den viktigste fordelen med refinansiering. Lønnsomheten øker proporsjonalt med lånesummen og den rentereduksjonen du oppnår.
La oss ta et eksempel hvor du låner 100 000 kroner, og oppnår en reduksjon i rentenivået på 7%. Her vil 1% reduksjon i lånets nominelle rente føre til et avslag på 1 000 kroner (altså 7 000 kroner årlig).
Refinansiering lønner seg kun når rentebesparelsen overgår de gebyrene du betaler til banken.
Reduserte gebyrkostnader er en annen viktig fordel med refinansiering. Det gjelder spesielt for de som sitter med mange smålån hvor et termingebyr belastes hver gjeldspost månedlig.
Med andre ord: Et termingebyr på 40 kroner per måned høres kanskje ikke så mye ut. Det kan derimot utgjøre en betydelig ekstrakostnad for de som betaler ned på flere lån samtidig.
Eksempel: Du har 6 smålån med termingebyr på 50 kroner per stykk. Det tilsvarer en merkostnad på 300 kroner per måned, eller 3 600 kroner årlig.
Kortere nedbetalingstid er en annen viktig fordel med refinansiering. Når rentenivået reduseres vil andelen som går til avdrag på lånet øke. Det betyr at du betaler ned lånet raskere. Husk at terminbeløpet består av lånets renter, avdrag og gebyrer.
For at det skal lønne seg å refinansiere gjeld, må du fortsette å betale ned gjelden med samme terminbeløp hver måned. Besparelsen ligger i lånets reduserte nedbetalingstid.
Refinansiering gir deg bedre økonomisk oversikt i hverdagen. Det gjelder særlig for de som har en uoversiktlig privatøkonomi, bestående av mange smålån og kreditter.
Det kan være vanskelig å forholde seg til lån med ulike forfallsdatoer, terminbeløp og vilkår. Derfor vil refinansiering kunne gi deg en langt enklere hverdag, med mindre administrasjon.
Sjansen for å få inkasso og betalingsanmerkninger faller betraktelig når du refinansierer gjelden din. Det skyldes en forbedret privatøkonomi, samt at du har langt færre regninger å forholde deg til.
Et godt tips i så måte er å be om avtalegiro på det ene lånet du sitter med, 1-2 dager etter lønnsutbetaling. Med automatisk trekk av terminbeløpet fra lønnskontoen ser du aldri pengene, og du unngår dermed å skusle bort penger som skal gå til det månedlige avdraget.
Refinansiering øker kredittverdigheten din sett gjennom bankens øyne. Når du søker om lån vil banken tildele deg en kredittscore, basert på en rekke ulike faktorer. Det inkluderer slike ting som alder, inntekt og gjeld. Ikke minst er banken også interessert i hvilken type gjeld du sitter med.
Lån uten sikkerhet (slik som kredittkort, varefinansiering og forbrukslån) vil trekke din kredittscore i negativ retning. Når du sletter flere slike lån via refinansiering, vil banken kun se én gjeldspost. Det er en fordel hvis du ønsker å søke om nye lån i fremtiden.
Du har rett til skattefradrag på refinansiering, på lik linje med et ordinært lån. Du kan trekke fra etableringsgebyret, termingebyret og lånets nominelle renter. Muligheten til å kreve fradrag på skatten gir deg et incentiv til å refinansiere gammel gjeld til bedre vilkår.
Bankene innrapporterer dette automatisk til skattemyndighetene, men sjekk gjerne at tallene stemmer på egenhånd når du mottar skattemeldingen.
