Beste mikrolån

  1. Hjem
  2. chevron_right
  3. Beste mikrolån
Velg lånebeløp: 123
5 000 kr 500 000 kr
Velg nedbetalingstid: 123
1 år 15 år
Lånebeløp: / Nedbetalingstid: är
MånedsbeløpEff.RenteUtbetaling
Se her for flere banker

Et såkalt mikrolån kan bli både svært dyrt og relativt rimelig. Disse lånene har flere ganger fått velfortjent kritikk i mediene, men kritikken gjelder ikke alle banker. Dersom du har behov for å låne en liten sum penger bør du først lese denne artikkelen. Her viser vi deg hvordan du går frem for å finne det billigste alternativet, feller du bør unngå, og hva du bør gjøre dersom du allerede har små lån fra før.

Hva er et mikrolån?

Tidligere reklamerte enkelte banker med at du kunne få mikrolån via SMS, og omtrent umiddelbart etter at du søkte. Dette stemmer ikke i dag.

Bankenes bruk av ulike begreper som personlån, mikrolån og smålån uten sikkerhet kan virke noe forvirrende. Kort fortalt snakkes det stort sett alltid om forbrukslån. Det vil si lån der banken ikke stiller krav til pant, og der låntakeren disponerer pengene fritt.

Som regel skiller de ulike begrepene i forhold til summen du låner. For eksempel bruker mange banker ordet smålån dersom forbrukslånet er på under 75 000 kroner eller der omkring. Et mikrolån er på en enda lavere lånesum.

Vanlig definisjon på mikrolån:

  • Forbrukslån på inntil 20 000 kroner.
  • Minste lånesum som er tilgjengelig er 1 000 kroner.
  • Et mikrolån har som regel svært kort nedbetalingstid, og sjelden mer enn 12 måneder.

Hvem tilbyr små forbrukslån?

I alt er det omtrent 30 forskjellige nisjebanker i Norge som tilbyr forbrukslån uten sikkerhet. Blant disse er det 3-4 aktører som fokuserer utelukkende på såkalte mikrolån, mens majoriteten tilbyr lån fra små beløp og opp til flere hundre tusen kroner.

Eksempler på banker med mikrolån:

  • Folkia – lån mellom 2 000 kroner og 20 000 kroner.
  • Ferratum – lån mellom 1 000 kroner og 30 000 kroner.
  • Klikklån – lån mellom 10 000 kroner og 40 000 kroner.

Eksempler på større banker med vanlige forbrukslån:

  • yA Bank – lån mellom 25 000 kroner og 500 000 kroner.
  • Re:member – lån mellom 10 000 kroner og 350 000 kroner.
  • Komplett Bank – lån mellom 10 000 kroner og 500 000 kroner.
  • Easybank – lån mellom 10 000 kroner og 500 000 kroner.
  • Instabank – lån mellom 5 000 kroner og 500 000 kroner.
  • Bank Norwegian – lån mellom 5 000 kroner og 600 000 kroner.
  • Minst 10 andre nisjebanker tilbyr lån på omtrent disse størrelsene.

Mye av denne artikkelen vil fokusere på forskjellene i betingelser, og ulike feller du bør unngå. Først ser vi på hvilke alternativer du har når du skal ha et lån uten krav til pant.

I verste fall kan et mikrolån fra enkelte banker få renter på over tusen prosent. Det vil skje når lånesummen er veldig lav, og når lånet skal tilbakebetales innen en måned eller to.

Større utvalg enn mange tror

Som vi ser i eksemplene er det langt flere alternativer enn Folkia, Klikklån og Ferratum dersom lånesummen du trenger er over 5 000 eller 10 000 kroner. Er behovet mindre enn dette bør du kanskje ikke ta opp lån, men heller vurdere andre løsninger.

Skal du likevel låne, uansett sum, så er det om å gjøre å finne den løsningen som er billigst. For å få til det må du skaffe deg tilbud fra så mange relevante banker som mulig.

Slik finner du flere tilbud på mikrolån

Når du vet hva du bør se etter får du større sjanse til å finne det billigste lånet. Låneagenter innhenter tilbudene på dine vegne minst like raskt som om du søker direkte til hver enkelt bank.

Når du skal innhente tilbudene kan du gå to veier. Enten søker du direkte til de bankene som tilbyr den lånesummen du trenger, eller du bruker en låneagent. Låneagenter er selskap som samarbeider med inntil 20 forskjellige banker, og videreformidler søknaden din til disse.

Fordelene med låneagenter:

  • Du betaler ingenting for tjenesten.
  • Du kan motta tilbud fra alle partnerbanker som har lånestørrelsen du trenger.
  • Du mottar tilbudene like raskt som om du søker direkte til bankene.
  • Med et høyt antall tilbud øker sjansene for å finne det billigste lånet.

Forskjell på låneagenter

Å velge riktig låneagent er minst like viktig som å velge riktig bank. Heldigvis er de fleste agentene i dag seriøse og veldrevne selskap. Samtidig er det forskjeller ute og går. For eksempel er det ikke noe poeng å søke om et mikrolån via en agent som samarbeider med banker som kun tilbyr større lånesummer. Vår vurdering av hva som er en egnet låneagent er følgende:

  • Agenten bør representere et høyt antall banker.
  • Porteføljen bør inkludere banker med både lave og høye lånesummer.
  • Agenten bør ha gode rutiner på innhentingen av tilbudene.
  • Agenten bør ha saksbehandlere som kan hjelpe med spørsmål dersom det trengs.

Tre av de beste alternativene

Lendo er blant landets mest populære og erfarne selskap innen låneformidling. Antallet partnerbanker er blant de høyeste, og gjennom Lendo kan du søke om lån på alle størrelser.

  • Partnerbanker – Lendo innhenter inntil 18 lånetilbud.
  • Lånesum – fra 10 000 kroner til 500 000 kroner.
  • Krav til alder – du må være 20 år for å søke.
  • Krav til inntekt – minimum 120 000 kroner per år.

Axo Finans er den låneagenten som representerer flest banker med mikrolån og større forbrukslån. Selskapet er også blant de med best kundeservice, og de jobber raskt med innhentingen av lånetilbudene.

  • Partnerbanker – Axo Finans innhenter inntil 21 lånetilbud.
  • Lånesum – fra 10 000 kroner til 500 000 kroner.
  • Krav til alder – du må være 23 år for å søke.
  • Krav til inntekt – du må ha skatteliknet og fast inntekt for å søke.

Sambla er enda et av de selskapene vi anbefaler fordi de oppfyller alle kriteriene for hva en dyktig låneagent er. Antallet partnerbanker er høyt, selskapet jobber effektivt, og servicen er god.

  • Partnerbanker – Sambla innhenter inntil 15 lånetilbud.
  • Lånesum – fra 5 000 kroner til 500 000 kroner.
  • Krav til alder – du må være 18 år for å søke.
  • Krav til inntekt – minimum 10 000 kroner per måned (120 000 kroner per år).

Du bør ikke sende søknad til flere låneagenter av gangen. Velg heller et agentselskap, og suppler eventuelt med direkte søknader til banker som agenten ikke samarbeider med.

Hva koster et mikrolån?

Totalkostnadene på et mikrolån er ikke høye bare på grunn av rentene. Enkelte banker tjener minst like mye på høye gebyrer.

Banker som kun tilbyr mikrolån fastsetter rentebetingelsene annerledes enn de større bankene. De har som regel like renter uansett hvem som søker, men der rentene blir dyrere desto lavere lånesummen er. De har også som regel høyere termingebyrer enn de større bankene. Eksemplene nedenfor viser hvordan et mikrolån fra de minste bankene kan se ut.

Eksempel 1:

  • Lånesum – 10 000 kroner.
  • Nedbetalingstid – 12 måneder.
  • Nominelle renter – rundt 60%.
  • Effektive renter – rundt 100%.
  • Totale kostnader – 4 000 kroner eller mer.

Eksempel 2:

  • Lånesum – 20 000 kroner.
  • Nedbetalingstid – 12 måneder.
  • Nominelle renter – 60%.
  • Effektive renter – 85%.
  • Totale kostnader – 7 000 kroner eller mer.

Summen av kostnader er ganske høy i forhold til summen du låner. Dette skyldes en kombinasjon av høye renter og relativt høye gebyrer. Dersom lånetiden blir kortere vil renteprosenten øke, men totalkostnadene blir lavere.

Uansett hvilken type lån du tar opp så er det effektive renter og totalkostnader du må sammenligne.

Hva koster mikrolån fra de større bankene?

Låner du for eksempel 10 000 kroner fra banker som Instabank, Easybank, Bank Norwegian og andre, vil rentene bli ganske annerledes. Disse bankene beregner rentetilbudene på et individuelt grunnlag. Det vil si at dersom kredittscoren din og betalingsevnen din er god vil rentene bli mer gunstige enn om det motsatte er tilfelle.

Eksempel 1:

  • Lånesum – 10 000 kroner.
  • Nedbetalingstid – 12 måneder.
  • Nominelle renter – mellom 12% og 20%.
  • Effektive renter – rundt 50%.
  • Totale kostnader – rundt 2 500 kroner.

Eksempel 2:

  • Lånesum – 20 000 kroner.
  • Nedbetalingstid – 12 måneder.
  • Nominelle renter – mellom 12% og 20%.
  • Effektive renter – rundt 30%.
  • Totale kostnader – rundt 3 000 kroner.

Dine reelle kostnader vet du ikke før du mottar tilbudene fra de ulike bankene. Eksempelet er likevel relativt beskrivende for gjennomsnittskostnadene for lån på denne størrelsen. Har du høy kredittscore kan rentene bli lavere enn eksemplene her viser. Har du lav kredittscore kan rentene bli noe høyere.

I alle tilfeller er det ganske høy sannsynlighet at de større bankene gir lånetilbud som er billigere enn banker som kun tilbyr mikrolån.

Effektive renter er høye på mikrolån

De fleste klarer å betjene et enkelt lån uten problemer. De som sliter mest er de som har flere lån og kreditter. Statistikken viser at denne problematikken er mest utbredt blant folk over 50.

I denne sammenhengen er det spesielt viktig å forstå forskjellen på nominelle og effektive renter. De nominelle rentene er nemlig ofte misvisende for hva de reelle kostnadene blir. Dette skyldes at et mikrolån skal betales tilbake på et lavt antall terminer (kort tid). Dermed fordeles gebyrkostnadene på færre måneder, noe som gjør at de effektive rentene blir høye.

Heri ligger også en av de største farene ved å ta opp lån på små summer. Disse lånene kan bli ekstremt dyre målt i prosenter dersom du har flere av de. Dette vil spesielt gjelde dersom du bruker lang tid på nedbetalingen.

Betalingsproblemer knyttet til mikrolån og kredittkort

Et enkelt lån resulterer som regel ikke i vanskeligheter, men gjentagende opptak av smålån og kredittgjeld kan bli et problem. Det viser statistikkene fra kredittopplysningsbyråene i landet. Gjengangerne blant de med gjeldsproblemer og betalingsanmerkninger er folk som har mange mikrolån, og ofte gjeld fra kredittkort samtidig.

I noen tilfeller skyldes denne typen låneopptak at folk bruker nye lån til å betale ned på gamle lån. De låner i en slags desperasjon, og dytter problemene foran seg. På sikt er dette særdeles uklokt og dyrt.

Når du refinansierer mikrolån og kredittkortgjeld vil din nye bank ta seg av innfrielsen av de gamle lånene dine.

Bedre med én kreditor enn mange

Dersom du allerede har flere små lån du betjener, kanskje inkludert kredittkortgjeld, bør du ikke ta opp et nytt lån til forbruk. I slike tilfeller er det langt bedre å få samlet gjelden slik at du kun har én kreditor å forholde deg til.

Fordelene er flere:

  • Når du samler gjeld får du som regel langt lavere rentekostnader.
  • Du kutter også antallet termingebyr, noe som kan utgjøre mye penger når lånetiden er lang.
  • Du reduserer samtidig risikoen for mislighold. Dermed reduseres også risikoen for betalingsanmerkninger og økte kostnader.
  • Du får bedre kontroll på økonomien din. Bedre kontroll betyr mindre stress.

Hvor mye sparer du på å samle gjelden?

Det er mye enklere å håndtere en kreditor enn mange. Å samle gjeld sparer deg ikke bare for penger, men også for bekymringer.

Den nøyaktige summen du kan spare er det bare du selv som kan finne ut av. Dette gjør du ved å summere kostnadene på alle lån og kreditter du betaler i dag, og sammenligner med hva kostnadene blir på et lån som du bruker til refinansiering.

Som et eksempel og til inspirasjon kan vi bruke tallene syslet med lenger opp i artikkelen.

  • Mikrolån 1 – lånesum er 10 000 kroner, totalkostnad er 4 000 kroner.
  • Mikrolån 2 – lånesum er 20 000 kroner, totalkostnad er 7 000 kroner.
  • Til sammen koster lånene deg 11 000 kroner så fremt du klarer å betale tilbake i henhold til låneavtalen.

Du tar opp et samlelån fra for eksempel Santander, Easybank, Instabank, eller lignende finansieringsselskap. Pengene bruker du til å innfri begge mikrolånene. Dette vil det nye lånet kunne koste deg dersom du betaler tilbake det nye lånet i 12 terminer (1 år).

  • Lånesum – 30 000 kroner.
  • Nominelle renter – mellom cirka 14% og 18%.
  • Effektive renter – mellom cirka 24% og 30%.
  • Totalkostnader – mellom cirka 3 800 kroner og 4 500 kroner.

Husk at renter og totalkostnader vil variere i forhold til både banker og hvem som skylder pengene. I prinsipp er eksemplene likevel ganske reelle. Du vil nesten alltid spare store summer på å samle denne typen gjeld.

Du kan få bedre rentebetingelser på lån i fremtiden dersom du også forbedrer kredittscoren din. Et viktig grep i denne sammenhengen er å unngå betalingsanmerkninger og inkassosaker.

Når du samler mye gjeld

Effekten av å refinansiere mikrolån og kredittgjeld blir større desto mer gjeld det er snakk om. Dette fordi rentene på det nye lånet som brukes til å innfri gjelden blir lavere desto større lånesummen er. I grove trekk ser rentene slik ut i forhold til lånesum, når lånet kommer fra en av de større bankene.

  • Lånesum inntil 50 000 kroner – nominelle renter rundt 15%.
  • Lånesum inntil 100 000 kroner – nominelle renter rundt 13,5%.
  • Lånesum inntil 200 000 kroner – nominelle renter rundt 12,5%.
  • Lånesum inntil 300 000 kroner – nominelle renter rundt 10,5%.

Vi vet at rentene ligger i gjennomsnitt på disse nivåene ut i fra bankenes egne beregninger som brukes i låneeksemplene deres. I denne sammenhengen er det viktig å huske at rentene fastsettes individuelt. De kan derfor bli både lavere og høyere. Laveste nominelle rente ligger rundt 7%, mens høyeste ligger rundt 20%.

Slike rentenivåer er i alle tilfeller betydelig lavere enn det du vil få på mikrolån, smålån og kredittkortgjeld.

Er medlåner på mikrolån vanlig?

Å ha en medlåner er vanlig på større lån, for eksempel til bolig eller til refinansiering av høy gjeld. Medlåneren bør helst være ektefellen eller samboeren din siden dere uansett har delt økonomi.

De fleste har sikkert hørt om ordningen med å ha en medlåner (kalles også medlåntaker). I korte trekk er dette når du låner penger sammen med en annen person, og begge står da ansvarlig for tilbakebetalingen. Fordelen er at det er enklere å få innvilget lånet.

Hos de større bankene som vi har nevnt er det vanlig at folk har en medlåner. Merk deg at mange banker krever at medlåneren er din ektefelle eller samboer. Bankene som utelukkende tilbyr mikrolån har som regel ikke denne ordningen.

Dette kreves for å få lånet tildelt

Bankenes krav for å gi deg et mikrolån er naturligvis lavere enn om du søker om en høy sum. Du må likevel oppfylle hver enkelt banks minstekrav. Som regel ser disse slik ut:

  • Alder – Minimum 18 år. Enkelte banker har alderskrav på enten 20 år, 23 år eller 25 år. Noen banker krever også at søkeren er under 75 år.
  • Inntekt – Det laveste kravet til inntekt er at den er liknet. Et vanlig krav er 120 000 kroner per år. For et mikrolån er inntektskravet vanligvis meget lavt.
  • Betalingshistorikk – Du vil få avslag på søknaden om lån dersom du har betalingsanmerkninger. Du kan også få avslag dersom du har aktive inkassosaker.

De fleste som ikke har betydelig gjeld fra før vil få lånesøknaden innvilget når det er snakk om små summer. Har du mye gjeld vil du kunne få avslag fordi din totale gjeldsbyrde er for høy. Her må bankene forholde seg til retningslinjer fra myndighetene som tilsier at gjelden din ikke kan overstige fem ganger årsinntekten.

Søknadsprosessen for et mikrolån

Søknadsskjemaene til både bankene og låneagentene er svært enkle. Du oppgir som regel kun navn, personnummer, epostadresse og telefonnummer, etter at du har valgt lånesum og nedbetalingstid.

Bankene behandler søknaden raskt, også når den kommer via en låneagent. De fleste gir svar i løpet av noen timer. Svaret vil fortelle deg om lånet er innvilget eller ikke. I tillegg opplyses du om hva betingelsene er, inkludert totalkostnadene på lånet. Ble det innvilget får du instruksjon om hvordan du signerer låneavtalen elektronisk i nettbanken.

Du må ha BankID for å kunne signere elektronisk på en låneavtale. Identifikasjonen får du ved å henvende deg til banken du vanligvis bruker.

Utbetalingen av lånet

Når lånesummen er lav går det som regel kort tid fra søknaden sendes til lånet er utbetalt. Du må likevel forvente at du ikke vil få pengene på konto samme dag som du søkte. Dette skyldes blant annet det at overførsler mellom banker skjer på spesifikke tidspunkt.

Bankene opplyser selv at det vanligvis tar 2 til 3 dager fra du søker, til pengene er utbetalte. Her er det snakk om virkedager. Søker du rett før en helg vil du naturligvis måtte vente noe lenger.

Dokumentasjon på inntekt

Dokumentasjonen mottar du sannsynligvis digitalt fra arbeidsgivere og Skatteetaten. Lønnsslippen og skattemeldingen laster du opp til banken samtidig som du undertegner låneavtalen med BankID.

Du kan bli bedt om dokumentasjon på inntektene dine. Dette er ikke så vanlig når lånesummen er lav, men ha det likevel i mente. Dersom banken ber om dokumentasjon vil dette være kopi av din siste lønnsslipp eller trygdeutbetaling. Noen banker ber om kopi av de siste tre utbetalingene. Det er også vanlig at du må sende inn kopi av siste års skattemelding.

  • Er du selvstendig næringsdrivende kan du bli bedt om å sende inn kopi av næringsoppgaven for de siste tre årene.

Dokumentasjonen lastes opp i nettbanken i forbindelse med at du signerer låneavtalen.

Alternativer når du trenger en liten sum penger

Det finnes flere måter å skaffe seg en liten sum penger på. Du kan selvsagt spare, noe som betyr at du ikke pådrar deg noen som helst utgifter. I denne sammenhengen går vi imidlertid ut i fra at det haster med å skaffe pengene. Her er noen alternativer til å ta opp lån.

Bruke kredittkort

Om du har et kredittkort har du også muligheten til å ”låne gratis”. Så lenge du bruker kortet til å betale for en vare eller tjeneste får du en rentefri periode. Rentefritaket gjelder frem til forfall på neste regning. Dette kan være en løsning dersom det er snakk om en lav sum, og du er sikker på at du klarer å betale tilbake kreditten i tide.

Pass deg for å skylde penger til kredittkortselskap over lang tid. Effektive renter er ofte på godt over 30%.

Forskudd på lønn

De fleste private arbeidsgivere har anledning til å gi deg forskudd på lønn. Husk at et forskudd betyr at du får mindre å rutte med på de neste lønningene. Dette er likevel en gratis måte å skaffe seg ”lån” på.

Forskudd på feriepenger

Om arbeidsgiveren ikke er villig til å gi deg forskudd på lønn, kan du prøve å be om forskudd på opparbeidede feriepenger i stedet. Dette er penger du uansett allerede har ”tjent”, og arbeidsgiveren tar dermed ingen risiko.

Lån fra arbeidsgiver

Det finnes arbeidsgivere som yter lån til sine ansatte, også små summer. Du betaler deretter tilbake lånet i form av månedlige trekk i lønningen. Her må du huske på at dersom lånet er rentefritt, eller rentene er lavere enn den såkalte normrenten, skal du betale skatt av fordelen.

Lån privat

Du kan naturligvis låne fra venner, bekjente eller familie dersom det haster med å skaffe penger. Vær likevel forsiktig slik at du ikke risikerer å ødelegge forholdet til den du låner av. Sett gjerne opp en skriftlig avtale om tilbakebetaling og eventuelle renter du skal betale for lånet.

Be om utsettelse

Dersom lånebehovet ditt er tilknyttet en regning eller et avdrag, kan du be om utsettelse fra kreditoren. Du må kanskje betale ekstra renter eller gebyr, men du slipper i hvert fall kostnadene forbundet med et nytt lån.

Har du andre spørsmål om finansiering? Se i menyen for grundige artikler om ulike typer lån, eller les nyttige tips på bloggen vår.

Oppsummering

Definisjonen på et mikrolån er som oftest lån på mellom 1 000 og 20 000 kroner. I Norge finnes det 4-5 banker som utelukkende tilbyr disse lånene. Fellestrekkene er at mikrolånene har svært høye renter, og ofte kombinert med dyre gebyr. Lånene har også kort nedbetalingstid, det vil si maksimalt 12 terminer.

De fleste banker som tilbyr større forbrukslån har en nedre lånegrense på mellom 5 000 kroner og 25 000 kroner. Derfor vil mange av disse bankene også kunne hjelpe deg om du kun trenger et mikrolån. Rentene fastsettes annerledes hos disse bankene, men som regel er lånene deres betydelig billigere.

Du bør alltid innhente mange lånetilbud selv om pengebehovet er begrenset. Med mange tilbud får du et sammenligningsgrunnlag som gjør det enklere å finne det rimeligste alternativet. Låneagenter gjør denne jobben enklere. Tjenestene deres er gratis for den som søker, og du kan spare mye tid på å søke via en låneagent.

Pass deg for å ha flere mikrolån, smålån og kredittkortgjeld på samme tid. Dine totale rente- og gebyrkostnader kan bli svært høye. Dersom du har denne typen problemstilling allerede bør du vurdere å samle gjelden din i et større lån.

Meny