Det kan være vanskelig å kvitte seg med dyr kredittkortgjeld. Vi forteller deg hvorfor refinansiering av kredittkort er en svært god løsning på problemet, og hva du bør gjøre for å oppnå lavest mulig rente på et refinansieringslån.
Generelt om refinansiering av kredittkort
Ifølge Gjeldsregisteret skylder nordmenn rundt 44 milliarder kroner i rentebærende kredittkortgjeld. Med rentebærende menes gjeld som er forfalt til betaling og belastes med renter. Ofte ligger rentene på kredittkortgjeld mellom 25% og 35%, noe som er langt høyere enn på forbrukslån.
I dag er det vanlig å ha et eller flere kredittkort. Bankene som tilbyr kredittkort, har ofte lojalitetsrabatter eller fordelsprogrammer for sine kunder. Det gjør at kortet blir attraktivt å bruke, for eksempel på shoppingturer eller ved feriereiser.
Lett tilgjengelig kreditt kan fort føre til overforbruk. Mange kommer dessuten inn i et negativt mønster der det blir vanskelig å betale mer enn minimumsbeløpet på kredittkortgjelden hver måned. Har du flere kredittkort, vil det gjøre situasjonen enda mer utfordrende for privatøkonomien.
Dersom du har mistet oversikten over økonomien, eller sliter med å få endene til å møtes hver måned på grunn av høy kredittkortgjeld, bør du gjøre noe aktivt med situasjonen. Det samme gjelder dersom du rett og slett ønsker å ha mer penger til rådighet hver måned.
Å refinansiere kredittkort betyr at du samler all eksisterende gjeld med høy rente i et nytt lån med lavere rente. Det enkleste er å søke om et forbrukslån som skal benyttes til refinansiering.
Refinansiering av kredittkort gjør lånet billigere
Det er mange fordeler med å refinansiere kredittkort. Et forbrukslån har ofte en effektiv rente mellom 9% og 15%. På kredittkortgjeld er rentenivået dobbelt så høyt.
Med et forbrukslån får du en oversiktlig nedbetalingsplan der du betaler like store beløp hver måned. Dette er enklere å forholde seg til enn den mer fleksible nedbetalingsplanen som kredittkort har. Refinansiering har dermed følgende fordeler:
- Du oppnår lavere rente
- Færre regninger å betale i måneden
- Du reduserer de månedlige kostnadene
- Gjelden blir lettere å betjene
- Mulighet for å få lengre nedbetalingstid
- Bedre oversikt over privatøkonomien
Når det gjelder den effektive renten på et lån til refinansiering, vil den fastsettes individuelt. Det vil si at det er din privatøkonomi som er avgjørende for hvilken rente du blir tildelt.
Høy inntekt og lav gjeldsgrad taler for at du vil oppnå en lav effektiv rente, da banken beregner risikoen for mislighold av lånet som lav. Har du lav inntekt og høy gjeldsgrad, må du derimot regne med å bli tildelt en høyere effektiv rente.
Uansett hvilken rente du får tildelt på et usikret lån til refinansiering, vil du sannsynligvis oppnå bedre rente enn det du har på ditt kredittkort.
Nedbetalingstid på lån til refinansiering av kredittkort
Et nytt, ordinært forbrukslån har en maks nedbetalingstid på 5 år. Skal du derimot benytte lånet til refinansiering, vil maksimal nedbetalingstid være 15 år. Det er fordelaktig dersom du har stram økonomi, da lengre løpetid på lånet fører til lavere månedsbeløp å betale.
Du kan når som helst i løpet av nedbetalingstiden gjøre ekstra innbetalinger eller innfri lånet. Det vil ikke koste deg noe ekstra. Raskere nedbetaling av lånet vil redusere totalkostnadene på lånet.
Hvem kan søke om refinansieringslån?
Banker har litt forskjellige minimumskrav til lånesøkere, men stort sett gjelder følgende:
- Krav om at du må ha fylt 18 år. Enkelte banker krever imidlertid at du er 20 eller 25 år.
- Du må være norsk statsborger eller ha bodd minst 3 år i Norge.
- Det kreves at du har fast inntekt. Enkelte banker krever at du tjener minst 120.000,- i året. Andre stiller enda høyere krav til din årlige inntekt. Det er likevel uvanlig at banker krever at du tjener mer enn kr. 250.000,- i året.
- De fleste banker stiller krav til at du ikke har betalingsanmerkninger eller inkassosaker på lån uten sikkerhet.
Slik får du billigst mulig refinansieringslån
På grunn av stor konkurranse mellom bankene på markedet, vil rentenivået variere etter hvilken bank du henvender deg til. Det kan imidlertid være tidkrevende å skaffe seg oversikt over alle tilbydere av lån til refinansiering av kredittkort.
For å spare tid og samtidig oppnå best mulig rente bør du benytte en lånemegler. Lånemegleren samarbeider med et stort antall banker som vurderer din lånesøknad. Når lånemegleren har innhentet tilbudene for deg, får du muligheten til å sammenligne vilkårene. På denne måten kan du velge det billigste lånet til refinansiering av kredittkort.
Det finnes mange lånemeglere på markedet i dag, deriblant Sambla, Uno Finans, Lendo, Digi Finans og Zensum.
Å benytte en lånemegler er gratis. Du har dessuten inntil 30 dager på å bestemme deg om du ønsker å akseptere et lånetilbud eller ikke. Det er dermed helt uforpliktende å benytte en lånemegler når du vurderer å refinansiere dyre smålån og kreditter.
Er det mulig å få refinansiering av kredittkort med betalingsanmerkning?
Dersom du ikke har økonomi til å betjene kredittkortgjelden, er sjansen stor for at du etter hvert får en betalingsanmerkning. Denne anmerkningen vil føre til at du ikke kan få innvilget lån uten sikkerhet til refinansiering. Når bankene foretar en kredittsjekk av deg, vil det komme frem om du har en slik anmerkning eller ikke.
Det er likevel noen få spesialbanker som tilbyr lån til refinansiering med betalingsanmerkning. Det er spesielt to krav som du bør merke deg for å få innvilget et slikt lån:
- Du må kunne stille sikkerhet for lånet i egen bolig eller fritidseiendom.
- Tilgjengelig lånebeløp vil være avhengig av boligverdien. Det er fordi du kun har mulighet til å låne inntil 85% av boligens markedsverdi.
For å søke om denne lånetypen trenger banken en relativt ny verdivurdering av boligen din, siste skattemelding og de siste to lønnsslippene.
Du kan søke om lån til refinansiering med betalingsanmerkning gjennom flere lånemeglere. Sambla, Lendo, Axo Finans og Uno Finans samarbeider med banker som tilbyr lån både med og uten betalingsanmerkninger.
Oppsummering
- Refinansiering av kredittkort gir deg flere fordeler, deriblant lavere rente, lengre nedbetalingstid og bedre oversikt over økonomien.
- Du kan få opptil 15 års nedbetalingstid på lån til refinansiering, noe som vil redusere terminbeløpene.
- Dersom du har betalingsanmerkninger, kan du søke om lån til refinansiering med sikkerhet i bolig.
- Det er fordelaktig å benytte en lånemegler når du vil sammenligne lånetilbud. Da får du mulighet til å velge det beste lånet til refinansiering.
