Det anbefales gjerne at man refinansierer forbruksgjeld gjennom et refinansieringslån. Her forklarer vi hvorfor, og hvordan du går frem for å gjøre gjelden rimeligst mulig.
Hvorfor ta opp refinansieringslån
Å refinansiere betyr å erstatte gjelden sin med et nytt lån. Hensikten med det er todelt:
- Få bedre betingelser
- Få oversikt over privatøkonomien
#1. Få bedre betingelser
Banker tilbyr gjerne lavere rente på høyere lån enn smålån. Dessuten er det som regel høyere rente på kredittkortgjeld enn på forbrukslån til refinansiering.
Derfor vil det som regel lønne seg å samle all forbruksgjeld i ett lån. Det gjelder både vanlige forbrukslån, kredittkortgjeld og ulike typer avbetalingsordninger.
Når man tar opp et lån for å betale all slik gjeld, trenger man dessuten ikke å betale administrasjonsgebyr på mange ulike gjeldsposter hver måned.
#2. Få oversikt over privatøkonomien
Ved å samle all gjeld i ett lån blir det dessuten langt enklere å følge med på hva man skylder, og hvor mye gjelden vil koste i måneden.
Da får man en regning å forholde seg til hver måned. Da er det lettere å vinke farvel til ubehagelige overraskelser i form av stadige regninger.
Selve prosessen med å refinansiere er også til god hjelp for å få kontroll på økonomien. For å vite hvor mye man trenger å låne, og hvor lang tid man trenger på å betale det tilbake, bør man sette opp et budsjett.
Da må all gjelden føres opp, i tillegg til andre utgifter. Så føres alle inntekter opp. Da ser man hva man har igjen hver måned. Dette er det man kan bruke til å betale ned på refinansieringslånet. I en lånekalkulator er det lett å se hva et lån koster hver måned, og totalkostnaden av det.
En fordel med refinansieringslån i forhold til andre forbrukslån, er at det kan være mye lengre nedbetalingstid, helt opptil 15 år. Hvis man ikke har mulighet til å betale mye hver måned, kan man få lavere månedlige utgifter ved å velge en lengre nedbetalingstid. Du kan lese mer om hvordan kostnadene endrer seg i forhold til nedbetalingstiden hos SNL.no.
Ulike refinansieringslån
En type refinansiering er å samle all slik gjeld til et større lån.
En annen form for refinansiering er når man bytter kun ett lån i et annet.
Årsaken til å gjøre det er da gjerne kun å få bedre rentebetingelser. Det er vanlig å gjøre det ved:
- Store forbrukslån
- Boliglån
#1. Store forbrukslån
Det er relativt høy rente på forbrukslån. Derfor kan en liten forskjell i renten over tid utgjøre en betydelig sum. Av den grunn kan det være fornuftig å sjekke om man kan få lavere rente i en annen bank.
#2. Boliglån
Boliglån er som regel store, og løper over mange år. Dermed betaler man i løpet av den tiden mye i renter. Da er det viktig å hele tiden sørge for at man har et lån med lavest mulig effektiv rente.
Dessuten har boligprisene steget i mange år, og fortsetter å stige. Det vil si at boligen man betaler lån på antagelig er verdt mer for hvert år som går. Har man i tillegg pusset opp, vil verdien kunne være enda høyere. Da kan man be om en ny verdivurdering. Hvis verdien settes høyere, vil det si at lånet man har tilsvarer en lavere prosentandel av boligens verdi. Det vil som regel føre til lavere rente. Du kan lese mer om å refinansiere et boliglån hos SpareBank1.
Refinansieringslån kan hjelpe deg å unngå inkasso
Hvis man har pådratt deg mye forbruksgjeld, kan det bli vanskelig å betale etter hvert. Dersom man mottar regninger man ikke klarer å betale, er det viktig å ta grep med en gang, i stedet for å la dem gå til inkasso.
Unnlater man å betale regninger i lengre tid, kan det i verste fall føre til betalingsanmerkning.
Derfor er det lurt å i stedet sørge for en refinansiering. Med en slik ordning kan man få lengre tid til å betale regningene. Da blir det mer overkommelig, og man får tilbake kontrollen over egen økonomi.
Tips: Se også vår artikkel om refinansiering av billån i denne artikkelen.
Det kan lønne seg å være tidlig ute med refinansiering
Hvis man lar være å rydde opp i egen økonomi, og ender opp med betalingsanmerkning, kan det få store konsekvenser.
Mange banker gir automatisk avslag på lån når man har betalingsanmerkning. Det gjelder også for refinansieringslån. Riktignok er det nisjebanker som har det som sitt spesiale. Derfor finnes det likevel muligheter, men det vil da være til en dyrere rente enn om man ikke har betalingsanmerkning.
En annen ting er at det blir nær umulig å ta opp andre abonnementer, som for eksempel strøm, mobil og Netflix. Før man får ta opp slike tjenester blir man kredittsjekket. Har man da betalingsanmerkning fører det som regel til avslag.
Hva koster det å ta opp forbrukslån for å refinansiere
Kostnadene på et refinansieringslån bestemmes av den nominelle renten og gebyrene. Hvis du ser på den effektive renten, er gebyrer og andre kostnader inkludert. Derfor er det den du bør fokusere på når du skal sammenligne lånetilbud.
I Norge er banker og finansinstitusjoner pålagt å behandle hver søknad individuelt. Det vil si at det ikke gis en fast pris på refinansiering.
Den individuelle behandlingen av hver kunde inkluderer blant annet en kredittvurdering. Den gjøres i første omgang automatisk. Da innhenter banken en kredittscore av kunden. Den får de fra et kredittratingsforetak, som for eksempel Defero.
Jo høyere kredittscore en kunde har, jo bedre betalingsevne er det beregnet at vedkommende har. Da regnes det som en lav risiko å låne ut penger til den kunden. Det vil i neste omgang si at man kan regne med å bli tilbudt gode rentebetingelser. Som regel fører det også til at man får tilbud fra de fleste bankene man søker til.
I motsatt fall, hvis man har lav kredittscore, kan det være at færre banker gir et tilbud. Med lav kredittscore må man også regne med at renten settes noe høyere. Det er rett og slett fordi banken regner det som en større risiko å låne ut til kunder med lav kredittscore.
Når man skal refinansiere med et forbrukslån uten sikkerhet, vil renten ofte ligge et sted mellom 5 og 20 %. Det er et temmelig stort spenn.
Derfor er det lett å se at hvilken kredittscore man har kan ha stor betydning for kostnaden av refinansieringslånet.
Hvordan få best mulig rente på et refinansieringslån
Det er særlig to ting man kan gjøre for å sikre seg lavest mulig rente på refinansieringslånet:
- Bedre kredittscoren
- Søke til mange banker
Bedre kredittscoren
Når vi ser hvor viktig kredittscoren er for renten man blir tilbudt, følger det automatisk at man bør sørge for å ha en best mulig kredittscore. Man kan selv sjekke sin egen score, for å se hvordan man ligger an. Det er kostnadsfritt og uforpliktende å gjøre det.
Hvis du har middels eller lav kredittscore bør du se om det er noe du kan gjøre for å bedre den. Har du åpne inkassosaker eller betalingsanmerkning bør du gjøre det du kan for å betale gjelden som har forårsaket det.
Slike problemer vil i mange banker føre til automatisk avslag. Det finnes en del nisjebanker som er spesialisert på å yte lån når man får avslag andre steder. Imidlertid må man da være forberedt på noe høyere renter. I tillegg vil man ofte måtte stille fast eiendom som sikkerhet. Noen ganger kalles slike lån omstartslån, noe du kan lese mer om hos Bluestep Bank.
Kredittscoren vurderer også inntekten man har. Det vil derfor telle positivt om man øker den. Hvis det er mulig, er det derfor en fordel å ta en ekstra jobb i en periode.
Søke til mange banker
Uansett hvordan kredittscoren din er, og hvordan situasjonen din for øvrig er, så er det svært viktig å søke til mange banker når du skal refinansiere.
Det er den eneste måten å være sikker på at du får best mulig betingelser på.
Når du sender mange søknader, vil du som regel motta mange tilbud om lån. Da kan du lett se over alle tilbudene, og velge det som har lavest effektiv rente.
Husk på at du må søke om samme beløp til alle bankene, og du må sette opp samme nedbetalingstid. På den måten vil tilbudene du mottar være sammenlignbare.
Det vil lønne seg å ta seg tid til å sende mange søknader. Du kan imidlertid også gjøre det enda enklere, ved å benytte lånemegler, som for eksempel Lendo.
Det er uforpliktende og kostnadsfritt å benytte lånemeglere. Du forplikter deg ikke til noe før du har valgt et lån, og signert en avtale. Hvis du ikke liker noen av tilbudene du mottar, kan du velge å takke nei til alle.
Med en lånemegler trenger du kun å fylle ut en søknad, og så sender megleren den til en rekke banker. Deretter mottar du tilbudene fra de aktuelle bankene.
En ulempe ved lånemeglere er at de kun sender søknadene til bankene de har avtale med. Likevel vil det sjelden være et reelt problem, siden de som regel har avtale med opptil tyve banker.
Samtidig kan det være lurt å sjekke listen de har over tilknyttede banker, for å se om det er noen konkrete banker du ønsker å sende søknad til i tillegg.
Krav som stilles ved refinansiering
Det stilles litt forskjellige krav i forbindelse med refinansiering hos de ulike bankene. Generelt har de krav som går på:
- Alder. Hos noen så lavt som 18, mens andre har opptil 25 år.
- Inntekt. Noen krever inntekt på minst 250 000, men det finnes noen med lavere krav.
- Fastboende i Norge. De fleste krever at man har bodd i Norge en viss tid, gjerne fra ett til tre år.
Dette er grunnleggende krav. Selv om de er oppfylt er det ikke sikkert man får lån, men da går man videre til den individuelle vurderingen.
Tips: Les mer om refinansiering her: forbrukslån.no/refinansiering/
Oppsummert
Dersom man har kostbar forbruksgjeld, vil det ofte lønne seg å ta opp et refinansieringslån. Banker er pålagt å behandle lånesøknader individuelt. Selv om man oppfyller minstekrav for å søke om lån, er det derfor ikke sikkert man får lån.
Det er viktig å sørge for at kredittscoren er så bra som mulig. Sjekk den derfor på forhånd, for å se om det er noe du kan gjøre for å bedre den.
For å få best mulig betingelser bør du dessuten:
- Søke om lån hos mange banker
- Velge det lånet som har lavest effektiv rente
Du kan eventuelt benytte lånemegler for å sende samme søknad til flere banker på samme tid. Det er uforpliktende og kostnadsfritt.
