Fordeler og ulemper med forbrukslån

fordeler og ulemper

Lån til forbruk har fått mye oppmerksomhet i media de siste årene, både på godt og vondt. Her tar vi en nærmere titt på noen av fordelene og ulempene med et forbrukslån.

Det inkluderer en kortfattet økonomisk analyse av rentenivået, sammenlignet med andre typer lån uten sikkerhet.

Fordeler med et usikret lån

1. Bruk pengene til hva du selv vil

Fleksibilitet er nøkkelordet når vi snakker om et forbrukslån. Du disponerer pengene fritt, uten at banken blander seg inn i avgjørelsen. Dette er muligens den viktigste årsaken til at det har blitt et så populært alternativ blant norske bankkunder.

Kontrasten er stor sammenlignet med f.eks lån til bolig eller bil, hvor banken tar salgspant i verdiobjektet.

Illustrasjonsbilde av mann og kvinne i møte med rådgiver.

Forbrukslån er langt mer fleksibelt enn et lån med sikkerhet. Du bruker pengene på det du selv vil.

2. Billigere enn andre typer lån uten sikkerhet

Forbrukslån har i gjennomsnitt et lavere rentenivå enn andre typer lån uten sikkerhet. To eksempler på sistnevnte er kredittkort og forhåndsfinansiering av varekjøp. Lån til forbruk leveres med en effektiv rente som ofte ligger 10 prosent lavere, om ikke mer.

Mye av kritikken kan derfor sies å være ufortjent, ettersom lånene har et langt mer akseptabelt rentenivå. Majoriteten av norske husholdninger har også et kredittkort liggende.

Som eneste bank tilbyr Santander gebyrfrie smålån.

Smålånet fra Santander er et godt eksempel. Lånet leveres uten gebyrer og med en effektiv rente fra kun 11,90 prosent. Kontrasten mellom dette lånet og rentenivået på et gjennomsnittlig kredittkort (over 20 prosent) er stor.

3. Forenklet søknadsprosess

En enkel og effektiv søknadsprosess gjør denne typen lån mer attraktive. Bankene har strømlinjeformet alle stegene du må gjennom. Det er også enkelt å hente inn tilbud fra flere långivere samtidig.

Vær bevisst på rettighetene dine når du søker om lån. Det koster ingenting å sende inn en søknad og ethvert tilbud er uforpliktende.

4. Refinansier annen kostbar gjeld

Lånemegleren Lendo tilbyr skreddersydde løsninger for refinansiering av gammel gjeld.

Lendo er et populært valg blant nordmenn som ønsker å refinansiere dyr kreditt via et samlelån. Der kan du søke om refinans fra 10 000 til 500 000 kroner med maks 15 års nedbetalingstid. De effektive rentene begynner fra så lavt som 6,86% og strekker seg opp til 29,08%.

Et forbrukslån kan brukes til å refinansiere smålån og kreditter. Det vil potensielt kunne spare deg for større pengebeløp ved at du reduserer lånets månedlige kostnader. I tillegg får du bedre oversikt over økonomien din når du refinansierer.

5. Fleksibel nedbetalingstid

Noen banker tilbyr forbrukslån med fleksibel nedbetalingstid, hvor du kan justere terminbeløpet etter eget ønske (f.eks Komplett Bank). Du kan i tillegg innfri hele lånet før tiden uten å bli straffet økonomisk.

Noen ulemper som følger med

1. Høy rente

Høyt rentenivå er et kjennetegn på lån uten sikkerhet. Gjennomsnittsrenten på et lån til forbruk ligger i dag et sted mellom 12-14%, avhengig av hvilken bank du søker hos.

Likevel er det viktig å se disse tallene i kontekst av hvilke andre alternativer som finnes. Rentenivået på kredittkort og produktfinansiering ligger i gjennomsnitt betydelig høyere.

2. Stive gebyrer

Kostbare gebyrer er en annen ulempe du bør kjenne til. Nok en gang vil dette avhenge av hvilken bank du søker om lån hos.

Etableringsgebyret utgjør det største enkeltgebyret, og kan gi ekstra store utslag hvis du tar opp et smålån. Mange banker opererer med statiske gebyrer, som igjen betyr at det ikke justeres i henhold til beløpet du låner.

For øyeblikket finnes det noen banker som krever nærmere 2 000 kroner kun for å etablere lånet. I motsatt ende er det noen banker som tilbyr helt gebyrfrie lån.

Vær i tillegg forberedt på at du må betale termingebyr og fakturagebyr. Sistenevnte er vanligvis gratis så lenge du velger efaktura.

Bilde av mynter og grafer.

Statiske gebyrer kan gi store utslag på rentenivået når du låner mindre beløp. Derfor lønner det seg oftest å velge en bank med fleksible gebyrer.

3. Strenge krav om god kreditthistorie

For å kunne få innvilget et forbrukslån må du ha god kreditthistorie. De som har betalingsanmerkninger vil få avslag på lånesøknaden nærmest umiddelbart.

Hvorvidt dette er en ulempe kan diskuteres, enda det er tydelig at bankene har valgt en streng tilnærming til hvordan de behandler søknader. Ferske tall viser nemlig at over 70% av søknadene avvises.

Enkelte får gjeldsproblemer

Gjeldsproblemer oppstår når låntaker ikke lenger klarer å betjene gjelden sin som avtalt. Det er velkjent at forbrukslån kan være en pådriver til denne typen økonomiske problemer.

Ofte skyldes dette mangelen på kommunikasjon mellom bankene, der en person har fått innvilget kreditt flere steder samtidig.

Håpet er at disse problemene i stor grad forsvinner nå som regjeringen innfører et nytt gjeldsregister. Til syvende og sist er det også kun låntaker som kjenner sin egen privatøkonomi best.

Meny