Fordeler og ulemper med forbrukslån

Det er både fordeler og ulemper med et forbrukslån. Noen lån kan bli rimelige, mens andre får rentekostnader du bør unngå. Dette kommer an på en rekke forhold, blant annet din egen økonomiske situasjon.

Artikkelen forklarer deg hvilke fordeler og ulemper du bør kjenne til. Vi bruker enkle eksempler og tabeller for å illustrere de viktigste poengene.

Fordeler med forbrukslån

Fordel #1 – Ingen krav til sikkerhet på forbrukslån

Et forbrukslån er tilgjengelig for de aller fleste. Det skyldes at bankene ikke krever pant eller kausjonist for lånet.

Så lenge du er myndig og har fast inntekt, finnes det en bank som kan hjelpe deg med finansiering.

Fordel #2 – Forbrukslån kan brukes til alt

Selv om det kan være mulig bør du ikke bruke forbrukslån som egenkapital til bolig. Forbrukslånet vil redusere størrelsen på boliglånet du kan få, og det kan også føre til at du får avslag.

Alle lån uten sikkerhet kan brukes helt fritt, så fremt formålet ikke strider med norsk lov.

Dermed finnes det en mulighet for å få finansiering til annet enn bolig, bil og lignende objekter som kan tas i pant.

De typiske formålene for forbrukslån er derfor disse:

  • Oppussing
  • Ferier
  • Giftemål
  • Møbler og innbo
  • Datautstyr og elektronikk
  • Uforutsette utgifter

Enkelte bruker også lånene til kjøp av kjøretøy, båt, hytte og lignende. Dette til tross for at slike objekter faktisk kan stilles som sikkerhet. Årsaken er ofte at låntakeren får avslag i sparebankene. Det kan også være at objektet er så rimelig at et forbrukslån er mer hensiktsmessig.

Vurderer du et kaskofritt billån? Sjekk betingelsene på forbrukslån først. Hvis du har god kredittscore er sjansene store for at forbrukslånet blir billigere.

Fordel #3 – Du kan få lave renter

Bankene fastsetter rentene etter en individuell vurdering. Det betyr at du kan få lavere eller høyere rente enn naboen din, selv om dere låner akkurat like mye i samme bank.

Det som avgjør er kredittscoren og betalingsevnen din. Er disse solide, kan du forvente bedre betingelser. Majoriteten av bankene tilbyr renter mellom cirka 5% og 20%.

Per i dag er 5,11% den laveste effektive renten du kan få på et forbrukslån uten sikkerhet. Lånet formidles av Axo Finans.

Fordel #4 – Forbrukslån egner seg til refinansiering av kredittgjeld

Hvis du har høy gjeld fra kredittkort og avbetaling bør du refinansiere dette. Samler du all slik gjeld vil du spare på både renter og gebyrer.

Selv om du skulle ha relativt lav kredittscore, er sjansene store for at forbrukslånet blir billigere enn andre kreditter.

Derfor brukes lånene ofte til refinansiering av spesielt kredittkort og kjøp på avbetaling.

Tabellen viser deg typiske nivåer for rentene på forbrukslån, kredittkort og avbetalingsavtaler.

Type kredittLav effektiv renteHøy effektiv rente
Avbetaling14% - 20%40% - 50%
Kredittkort15% - 20%35% - 45%
Forbrukslån5% - 7%18% - 20%

Merk deg at disse rentene er det du kan forvente på lånebeløp fra omtrent 50 000 kroner og opp til 500 000 kroner. Låner du kun småbeløp, vil de effektive rentene bli høyere.

Fordel #5 – Søknaden vurderes umiddelbart

Nesten alle banker har digitalisert omtrent hele søknadsprosessen. Dermed kan en søknad som sendes inn på nett bli vurdert umiddelbart, også utenfor bankens normale åpningstid.

Resultatet er at de fleste banker svarer innen minutter eller noen få timer, selv om du for eksempel søkte på en fredagskveld.

Fordel #6 – Du kan betale tilbake raskere

Det er enklere å unngå gjeldsproblemer i Norge enn i mange andre land. I tillegg til at vi ikke er bundet av en nedbetalingsplan, er det også lettere å få lån til refinansiering av dyr gjeld.

Alle forbrukslån kan innfris når som helst, om så samme dag som lånet ble utbetalt.

Du kan også betale ekstra avdrag når du vil. Denne muligheten er lovbestemt i Norge, til forskjell fra en rekke andre land.

Dermed har du muligheten til å redusere rentekostnadene betraktelig dersom du får penger til overs.

Ulemper med forbrukslån

Ulempe #1 – Høyere rente enn lån med pant

Et forbrukslån har nesten alltid høyere rente enn et pantesikret lån. For eksempel vil et billig boliglån ha en rente på under 2%, mens forbrukslånet kan maksimalt komme ned i 5%.

Lån med pant dersom du har muligheten til det. Husk imidlertid å ikke bruke for lang tid på nedbetalingen, selv om du får lavere renter.

Du bør spesielt unngå såkalte mikrolån, det vil si lån på maksimalt 20 000 kroner. Bankene som tilbyr kun slike lån har årsrenter som kan komme opp i flere hundre prosent.

Ulempe #2 – Små forbrukslån kan bli dyre

Det er ikke alle som får like rimelige forbrukslån, og spesielt ikke når lånesummen er lav. At små beløp koster mer er naturlig. Banken må tross alt dekke risikoen og kostnadene sine når de låner ut.

Likevel bør du være varsom med små lån som har høye renter. Du bør unngå å bruke lang tid på tilbakebetalingen, og du bør heller ikke ha flere smålån samtidig.

Dette blir klart når du ser tabellen under. Den viser hvordan kostnadene kan bli på et lite lån som har en nominell rente på 20%.

Lån 20 000 krGebyrkostnaderEffektiv renteTotalkostnader
1 år1 400 kr38,8%3 600 kr
2 år1 900 kr33,1%6 300 kr
3 år2 350 kr31,0%9 100 kr

Ulempe #3 – Kan være risikabelt å ha forbruksgjeld

Den siste ulempen vi tar med henger sammen med det du leste i forrige avsnitt. Personer som har høy kredittgjeld risikerer å få gjeldsproblemer.

Gjengangerne er de som har gjeld fra kredittkort, avbetalingsavtaler og smålån på samme tid. Dette vises av statistikk fra Gjeldsregisteret og byråene som sysler med kredittvurdering.

Husk at et lån må betales tilbake med renter. Vurder alltid nøye før du skriver under på låneavtalen.

Velg lånebeløp: 123
Meny