Hva er amortisering

Amortisering viser prosessen med nedbetaling av lån. Faste innbetalinger på lånet gjør at lånesummen gradvis minker. I denne artikkelen forklarer vi hva amortisering er og hvorfor det har betydning for deg som låntaker.

Hva er amortisering?

Amortisering kommer fra fransk og betyr tilintetgjørelse, og viser til nedbetalingsplanen av lånet ditt.

Amortisering kan i bedriftssammenheng brukes om nedskrivning og avskrivning av ikke-fysiske eiendeler i regnskapet. Disse eiendelene har en begrenset levetid og amortiseres over tid.

Har du et eller flere lån, vil amortisering være relevant for deg. Ulike lån vil ha ulike nedbetalingsplaner, med avdrag og renter definert i planen. Nedbetalingsplanen kalles også amortiseringsplan, og vi sier at lånet amortiseres.

Her er noen viktige faktorer ved amortisering av lån:

#1. Avdrag

Avdragene på lånet betales månedlig, sammen med renter og gebyrer. Etter hvert som avdragene betales inn, reduseres den totale lånesummen.

#2. Renter

Renten utgjør en prosentandel av den gjenstående lånesummen. Når lånesummen reduseres, vil derfor beløpet du betaler i renter, også bli mindre for hver måned.

Lesetips: Se også vår artikkel om forbrukslån rente: forbrukslån.no/renten-på-forbrukslån/

#3. Nedbetalingstid

Låneavtalen kan strekke seg over måneder eller år, avhengig av vilkår i avtalen og hvilket lån du har. Et boliglån kan for eksempel ha opptil 30 års nedbetalingstid, mens et forbrukslån vil ha maksimalt fem års nedbetalingstid.

I denne amortiseringsplanen vil det defineres hvor mye du skal betale i avdrag og renter på lånet hver måned. Før måtte långiver selv regne ut dette i tabeller, men i dag gjøres dette automatisk.

Hva skjer med ammortingsplanen om jeg endrer innbetalingene på lånet?

Øke innbetalingene på lånet

Du kan betale inn mer enn planen tilsier. Da vil amortiseringsplanen endres, fordi lånebeløpet reduseres raskere. Har du mer penger en periode, kan dette være et smart tiltak for å redusere totalsummen på lånet. Du kan derfor spare penger ved å øke innbetalingene.

Redusere innbetalingene på lånet

Noen banker tilbyr avdragsfrihet på boliglån. Dette betyr at du i en bestemt periode ikke betaler inn avdrag på lånet, kun renter og gebyrer. For mange kan dette være en smart løsning om inntekten reduseres, eller man har andre store kostnader som må betjenes.

Boliglånet kan ikke være på mer enn 60% av boligens verdi for at du skal få innvilget en avdragsfri periode. I en slik periode vil ikke det totale lånebeløpet reduseres. Amortiseringsplanen vil tilpasses, slik at du ved å velge avdragsfrihet, totalt sett vil betale mer i renter.

To typer amortisering

#1. Annuitetslån

Annuitetslån er den vanligste låneformen i Norge. Lån uten sikkerhet er ofte annuitetslån, som for eksempel forbrukslån og refinansieringslån.

Slike lån har de laveste terminbeløpene (avdrag og renter) i begynnelsen av amortiseringsperioden. Avdragene er mindre i starten, og blir gradvis høyere. Rentesatsen er høyere i starten, og vil reduseres etter hvert. Derfor vil beløpet du betaler månedlig, være likt gjennom hele perioden.

Ofte velges dette av studenter og andre som vil få mer inntekt i fremtiden. Annuitetslån anses å være mer forutsigbart enn serielån. Merk deg likevel at annuitetslån kan få en høyere totalkostnad.

#2. Serielån

Færre velger serielån enn annuitetslån, kanskje fordi det ikke er like forutsigbart. Slike lån har høyere renter i starten, men blir billigere etter hvert. Et serielån vil derfor ha lavere rentekostnader enn et annuitetslån.

Renten er flytende, det vil si at den følger endringer i markedsrenten, i motsetning til lån med fast rente. Du kan derfor ende opp med å betale uforutsette rentekostnader.

Terminbeløpet vil derfor reduseres fra måned til måned. Denne låneformen kan derfor blant annet passe for personer som nærmer seg pensjonsalder, og som vet at den månedlige inntekten snart vil reduseres.

Serielån kan ofte være et alternativ om man skal ta opp et boliglån.

Oppsummering

1. Amortisering refererer til nedbetalingsprosessen av et lån, der faste innbetalinger av renter og avdrag reduserer lånesummen over tid. Amortiseringsplanen viser tydelig de totale, månedlige avdragene gjennom lånets løpetid.
2. Nedbetalingstiden avhenger av låneavtalen, og kan strekke seg fra måneder til år. Et boliglån har maks nedbetalingstid på 30 år, og et forbrukslån har fem år.
3. Det skilles mellom serielån og annuitetslån. Ved et serielån vil høyere renter legges til i begynnelsen av låneperioden. Ved et annuitetslån amortiseres lånet ved lavere avdrag og høyere renter i starten. Annuitetslån regnes som en mer forutsigbar avtale, og dette er den vanligste lånetypen i Norge.