Når du søker om lån, møter du raskt begrepene nominell rente og effektiv rente. Mange lurer på forskjellen, og hvorfor banker alltid oppgir begge tallene.
Kort fortalt er nominell rente den grunnleggende renten banken annonserer. Den viser prisen på lånet før gebyrer og andre kostnader legges til. Men hva betyr dette i praksis, og hvorfor er det viktig å forstå forskjellen?
Tabellen viser hvordan nominell rente beregnes enkelt. Men husk at dette ikke inkluderer gebyrer eller effekten av månedlige renteberegninger.
Nominell rente er den årlige rentesatsen banken tar for å låne deg penger.
Den angis i prosent og er knyttet til selve lånebeløpet. Hvis du tar opp et lån på 100 000 kroner med 5 % nominell rente, betyr det at du i utgangspunktet betaler 5 000 kroner i renter årlig.
Men dette er et forenklet bilde, fordi renter ofte beregnes månedlig og fordi gebyrer ikke er inkludert.
Lånebeløp
Nominell rente
Årlige renter
100 000 kr
5 %
5 000 kr
200 000 kr
6 %
12 000 kr
500 000 kr
4 %
20 000 kr
Nominell vs. effektiv rente
Bankene er pålagt av Finanstilsynet å oppgi effektiv rente. Grunnen er enkel: nominell rente alene gir et ufullstendig bilde.
Effektiv rente inkluderer gebyrer og viser den reelle kostnaden. Et lån med 5% nominell rente kan derfor ha 6–7% effektiv rente, avhengig av gebyrene som legges til.
På Finansportalen kan du sammenligne lån og se hvordan forskjellen mellom nominell og effektiv rente slår ut i praksis.
Selv om effektiv rente er mer realistisk, gir nominell rente et godt utgangspunkt. Den gjør det mulig å sammenligne lån raskt, spesielt når gebyrnivået er likt.
Den viser også hvor aggressiv en bank er med sine renter. Tenk på den som en prislapp uten moms. Du ser kjapt hva varen koster, men den endelige summen blir høyere når alt legges til.
Fordeler og begrensninger
Fordel: Lett å forstå og gir rask oversikt.
Fordel: Nødvendig for å regne ut effektiv rente.
Ulempe: Skjuler gebyrer og reelle kostnader.
Ulempe: Kan brukes som “lokketilbud” hvis gebyrene er høye.
Nominell rente kan være nyttig for sammenligning, men aldri stol på den alene. Effektiv rente gir alltid et mer ærlig bilde.
Spørsmål og svar
#1. Hvorfor varierer nominell rente så mye mellom banker?
Fordi hver bank bruker sine egne modeller og markedsføringsstrategier. Noen priser aggressivt for å få flere kunder, mens andre fokuserer mer på sikkerhet og lønnsomhet.
#2. Er nominell rente nok til å vurdere et lån?
Nei, men den er en viktig start. Effektiv rente viser alltid den reelle prisen, så du bør aldri sammenligne lån uten å se på begge tallene.
#3. Hvorfor har noen lån svært lav nominell rente?
Ofte fordi de er sikret, som boliglån. Banken tar lavere risiko, og da faller også renten betydelig.
