Alt om fastrentelån

Lurer du om du bør binde renten? Hva betyr det, og hva lønner seg? Her får du en oversikt over hva fastrentelån innebærer, hvem det passer for, og fordeler og ulemper.

Hvordan bestemmes renten?

Uansett hvilket lån du skal ta opp, må du betale renter. Renter er en avgift som banken tar for å låne deg penger, og som avregnes månedlig og oppgis i prosent. Det skilles mellom nominell og effektiv rente på lån. Den nominelle renten er denne rene avgiften, mens den effektive renten viser til den faktiske kostnaden, fordi både den nominelle renten og gebyrene er inkludert.

Rentesatsen på fastrentelån settes ut fra en vurdering av særlig tre faktorer:

1. Kredittvurderingen av deg: Banken vil alltid gjennomføre en kredittvurdering av deg når du søker om lån. Her vil de undersøke risikoen de tar ved å låne deg penger. Dette vil gi utslag i hvilken rentesats banken tilbyr på lånet.
2. Styringsrenten: Det er Norges Bank som regulerer styringsrenten, og ved endringer i denne, vil de fleste banker også endre sine rentesatser. Styringsrenten har derfor stor betydning for rentesatsene på lånemarkedet.
3. Prognoser om fremtidig rente: Fastrentesatsen vil også ta settes ut fra prognoser om fremtidige renteendringer. Skal du binde renten for fem år, vil bankens prognoser for renten fem år frem i tid ha betydning for hvilken rente du får tilbud om.

Hva er fastrentelån?

Når du søker om lån, må du ta stilling til om du ønsker flytende eller fast rente på lånet. Flytende rente innebærer at rentesatsen endres i takt med endringer i styringsrenten og bankens bestemmelser.

Velger du å gå for et fastrentelån, vil du ikke være sårbar for endringer i markedsrenten. Renten fastsettes for en del av eller hele lånets nedbetalingstid, og du vil derfor betale den samme rentesatsen gjennom hele avtaleperioden.

Endringer i styringsrenten vil påvirke bankenes rentesatser, og har du et lån med flytende rente, kan dette få stor innvirkning på økonomien din. Ønsker du forutsigbarhet, kan fastrentelån være riktig valg for deg.

Kan jeg kombinere fast rente med flytende rente?

Du kan binde renten for en andel av lånet, og ha flytende rente på den resterende lånesummen. Her foreligger det føringer fra banken om hvor mye av lånet som må være med fastrente.

Noen mener at en slik løsning har mange fordeler. Da kan du både ha forutsigbarhet og samtidig spare penger om styringsrenten settes ned, fordi en del av lånet vil få redusert rentesats. Du kan også være mindre sårbar for eventuelle rentehopp, fordi kun en del av lånet har fast rente.

Hvilke lån kan du få med fast rente?

Du kan få de fleste typer lån med fast rente. Her får du en oversikt hva det innebærer om du skal ta opp et boliglån eller et billån.

#1. Boliglån med fast rente

Ved inngåelse av boliglån må du velge mellom serielån og annuitetslån, og flytende og fast rente. Serielån og annuitetslån er to ulike typer betalingsplaner.

Serielån har flytende rente, og innebærer at du betaler mer i starten av lånets løpetid, og så reduseres terminbeløpene etter hvert. Dette velges ofte av pensjonister eller andre som vet at de snart skal redusere inntekten.

Annuitetslån er en nedbetalingsplan som tilbys med fast rente. De fleste som tar opp et boliglån, velger å gå for et annuitetslån, nettopp fordi det er forutsigbart, med faste terminbeløp gjennom hele lånets løpetid. Særlig for personer som skal kjøpe bolig for første gang, kan annuitetslån være gunstig.

Terminbeløpet du betaler på annuitetslån, er likt hele nedbetalingstiden. Men forholdet mellom renter og avdrag kan endres om styringsrenten settes opp eller ned.

#2. Billån med fast rente

De fleste banker godkjenner at du binder renten på billånet ditt på lik linje som ved boliglån. Billån har i utgangspunktet høyere renter enn boliglån, og har du et billån med flytende rente, kan du kan raskt merke et stort innhogg på kontoen om styringsrenten settes opp.

Når du tar opp lån for å kjøpe bil, må du stille med sikkerhet i de fleste tilfeller. Dette gjøres ved at banken tar pant i bilen. Hvis du ikke betaler lånet, kan banken selge bilen din for å få pengene sine tilbake.

Merk deg at et billån med fast rente vil gi en høyere rentesats enn billån med flytende rente. Banken setter opp renten nettopp for å sikre seg mot å tape penger ved store endringer i markedsrenten. Har du et trangt budsjett, kan det likevel være gunstig å gå for et fastrentelån.

Hvor lenge bindes renta med fastrentelån?

Med et boliglån eller et billån med fastrente, binder du renten for en gitt periode. Hvor lenge avhenger av bankens vilkår og dine behov. Hos Nordea, for eksempel, vil renten fastsettes for tre, fem eller ti år.

Ti år er lang tid, og mye kan skje både med din private økonomi og samfunnsøkonomien på denne perioden. På privat plan kan både endringer i inntekt, sivilstatus, sykdom og dødsfall ramme familien. På samfunnsplan kan styringsrenten settes ned, og du kan betale unødvendig mye på fastrenten.

Tenk derfor godt gjennom om du ønsker å ta risikoen det innebærer å binde renten for så lang tid, men sørg også for at du binder den for en lang nok periode til at du kan dra nytte av godene som medfølger en slik løsning. Bankene vil være behjelpelige med veiledning før du bestemmer deg for lengden på avtaleperioden.

Kan jeg innfri fastrentelånet?

Kanskje du har fått feriepenger, arvet en betydelig sum eller fått utbetalt en bonus fra jobb? Da kan det være fint å vite at det er fullt mulig å betale inn mer på lånet enn avtalen tilsier. Du kan også innfri lånet om du ønsker det.

Samtidig bør du bære bevisst på at du har skrevet under en avtale om en gitt nedbetalingstid og dermed en bundet rente for denne avtaleperioden. Hvis du innfrir lånet før avtalen er utgått, vil det regnes som avtalebrudd. Banken vil da regne ut en overkurs eller underkurs, for at ingen av partene skal tape penger på at avtalen brytes.

Hva skjer når fastrenteavtalen er over?

La oss si at du har tatt opp et boliglån med løpetid på 25 år, og at renten er bundet for ti år. Etter ti år kan du velge å tegne ny avtale for å fortsette med fastrente. Da vil banken gi deg et nytt tilbud, med dagens rentesats.  Du kan også velge å ikke gjøre noe som helst. Da vil lånet automatisk få flytende rente.

Hvordan velge riktig fastrentelån?

Først og fremst bør du skaffe deg oversikt over egen økonomi. Et smart tips er å lage et budsjett. Slik kan du lettere se hva du bruker penger på, og hvor mye du har til rådighet til å betjene lånet.

Det finnes mange ulike långivere og typer lån på markedet. Vi anbefaler at du undersøker flere og sammenligner disse med tanke på både renter og andre vilkår. På denne måten kan du lettere finne den beste fastrenten.

Husk at kredittvurderingen vil påvirke rentesatsen du tilbys. Ved å sette inn tiltak for å øke inntekten og betale ned gjeld, kan du få bedre kredittscore på kredittvurderingen, og slik også bedre rentesats på lånet.

Kanskje har du medlemskap i OBOS, en fagforening eller andre organisasjoner/lag som tilbyr gunstige lån til sine medlemmer? Undersøk dette, for her kan det være penger å spare.

Hvem passer fastrentelån for?

Du lurer kanskje på om du bør velge fastrentelån eller lån med flytende rente. Hvis du kjenner deg igjen i flere av følgende punkter, kan fastrentelån være det riktige valget for deg.

• Ønsker du å hele tiden ha god oversikt over hvilke utgifter du må forholde deg til?
  Ønsker du å sikre deg mot å måtte betale mer i måneden på grunn av renteoppgang i markedet?
• Har du mye kostbar gjeld, og vet at økonomien din ikke tåler mange uforutsette kostnader?
• Vil du slippe å bekymre deg for om du har nok penger på kontoen til å betjene lånet ved økninger i styringsrenten?

Fordeler med fastrentelån

#1. Det gir forutsigbarhet

Med et fastrentelån vet du hva du skal betale til enhver tid, gjennom hele avtaleperioden, og dette gir deg mer forutsigbarhet.

#2. Du kan spare penger

Hvis styringsrenten øker mye, slik den har gjort det siste året, vil mange slite med å betale lånene sine. Du vil ikke være sårbar for slike endringer med et fastrentelån. Ved eventuelle renteøkninger kan du derfor kan spare penger sammenlignet med et lån med flytende rente.

#3. Det er enklere å holde oversikt

Siden rentesatsen ikke endres ved endringer i markedsrenten, slik et lån med flytende rente vil, vil et fastrentelån gjøre at du kan ha bedre oversikt over økonomien din og hva du må betale på lånet.

Ulemper med fastrentelån

#1. Det blir ofte mer kostbart

Bankene er åpne om at det ofte er mer kostbart med fastrentelån enn lån med flytende rente. Om markedsrenten settes ned, kan du ende opp med å betale mer i rentekostnader enn nødvendig, fordi du betaler en betydelig høyere rentesats over lengre tid.

#2. Du er bundet til avtalen

I tilfeller der renten i markedet reduseres, ville det for mange vært hensiktsmessig å gå for et lån med flytende rente. Men er du bundet til et fastrentelån, har du ikke mulighet til å endre til flytende rente før avtalen er utløpt, uten å måtte betale erstatning og eventuell overkurs til banken.

Oppsummering

1. Fastrentelån er lån som tilbys med fast rente. Det betyr at lånets rentesats ikke påvirkes av endringer i styringsrenten, slik som ved lån med flytende rente. Velger du et lån med flytende rente, har du derfor ikke den samme forutsigbarheten.
2. Renten settes ut fra i hovedsak tre faktorer. Den første er kredittvurderingen, den andre er styringsrenten, og den tredje er bankens prognoser for hvordan styringsrenten vil se ut når låneperioden er over.
3. Du kan få fastrente på de fleste lån. Renten bindes gjerne for tre, fem eller ti år i gangen, avhengig av bankens vilkår og dine behov. På ti år kan det skje mye, både privat og i samfunnet, og vi råder deg til å tenke godt gjennom hvor lang bindingstid du har behov for.
4. Fordelene med fastrentelån er at du får mer forutsigbarhet, fordi terminbeløpene er like gjennom hele nedbetalingstiden. Det betyr at du alltid har oversikt over hvor mye du må betale. Renten på lånet er heller ikke sårbar for endringer i markedsrenten. Ulempene med fastrentelån er at den samlede rentekostnaden som oftest blir høyere enn ved lån med flytende rente. Samtidig er du bundet til fastrente for en gitt periode, og vil derfor ikke dra nytte av eventuelle reduksjoner i styringsrenten.