Å innfri et lån betyr at du tilbakebetaler gjelden i sin helhet, og vanligvis før forfallsdatoen. Men er det alltid lønnsomt? I denne artikkelen gir vi deg en innføring i alt du bør vite om å innfri lån.
Kan man innfri et lån?
Det er fullt mulig å innfri et lån, uavhengig av om det eksempelvis er et boliglån, billån eller et forbrukslån.
Hvis du får mer inntekt eller annen frigjort kapital, og du har mulighet til å betale mer, kan det være smart å innfri et lån. Når du innfrir et lån, betaler du ned hele lånesummen. Slik blir lånekontrakten oppsagt før forfallsdatoen.
Å innfri et lån kan være en smart måte å spare penger på. Men det vil ikke lønne seg å innfri absolutt alle lån: et studielån, for eksempel, har svært lav rente, og her finnes det gode løsninger om du har lite penger en periode. Derfor bør du heller fokusere på å innfri lån med høyere rente, som forbrukslån.
Slik går du frem for å innfri et lån
- Les låneavtalen nøye, slik at du ikke blir overrasket over eventuelle vilkår skrevet med liten skrift i kontrakten. Vær bevisst på at noen lån kan ha gebyrer knyttet til innfrielse.
- Kontakt långiveren og avklar totalbeløpet du skylder. Lånebeløpet endres hele tiden på grunn av rentene. Undersøk om alle renter og gebyrer er inkludert.
- Långiver kan gi deg informasjon om hvordan du kan innfri lånet.
- Hos de fleste lånaktørene betaler du inn på lånet på samme måte som du tidligere har gjort ved månedlige avdrag. Har du AvtaleGiro, må du avslutte denne før du betaler inn hele beløpet.
- Vanligvis kan du innfri hele lånet på en gang. Du kan enten betale med opptjent kapital, eller du kan ta opp et refinansieringslån.
- Det vil alltid være smart å snakke med en rådgiver i banken din. Slik kan du lettere ta riktig beslutning for deg og din økonomiske situasjon.
Innfri lån med fast rente
Vurderer du å innfri et lån med fast rente, er det noen faktorer du bør ta i betraktning. Et lån med fast rente innebærer at renten er fastsatt ved avtaleinngåelse. Det vil si at rentenivået ikke endres i avtaleperioden, i motsetning til et lån med flytende rente.
Hvis du innfrir lånet, vil långiver ta en vurdering på om de taper eller vinner på dette. Da kan én av to ting skje:
- Er fastrenten per dags dato lavere enn fastrenten du har på lånet, vil långiver tape på at du innfrir lånet. Da vil du måtte betale dette sammen med gjelden.
- Er fastrenten per dags dato høyere enn den du har, og vil långiver tjene på at du betaler lånet i sin helhet. Da vil du få trukket fra dette beløpet fra gjelden.
Bør du innfri lån eller spare pengene i fond?
Avgjørelsen om å innfri et lån eller investere pengene i fond og avhenger av flere faktorer. Her er noen viktige hensyn du bør ta før du tar en beslutning:
- Ta utgangspunkt i rentesatsen på lånet: Den effektive renten på lånet er viktig. Hvis den er høy, kan det være fornuftig å innfri lånet i stedet for å spare i fond. Har du en lav rente på lånet, kan du vurdere fondssparing.
- Vurder ut fra hvilken type lån du har: Å innfri et forbrukslån vil være smart i de fleste tilfeller. Forbrukslån har høy effektiv rente. Ved å innfri et slikt lån, vil du kunne spare penger. Er det et boliglån, billån eller studielån det er snakk om, er renten lavere, og det kan i noen tilfeller lønne seg å sette pengene inn i fond i stedet.
- Undersøk avkastningen i ulike fond: Hvis du vurderer å investere i fond, råder vi deg til å velge et fond med historisk god avkastning.
- Vurder risikoen: Investeringer i fond innebærer risiko, og verdien av investeringene dine kan svinge opp og ned. Tåler økonomien din lite risiko, kan det være mer fornuftig å innfri lånet. Å innfri et lån er helt risikofritt.
- Skattefordeler: Noen ganger gir lånet ditt skattefordeler, for eksempel rentefradrag på boliglån. Sjekk skattefordelene for lånet ditt, da dette kan påvirke beslutningen din.
Når bør jeg innfri et lån?
- Hvis du får mer penger i form av økt inntekt eller annen frigjort kapital og likevel har nok penger satt av til uforutsette hendelser, kan det å innfri lån være en smart løsning.
- Hvis du har forbrukslån med høy rente, kan du innfri disse lånene. Slik sparer du penger på høye renter og gebyrer.
- Hvis du vil spare penger, kan det være smart å betale inn mer på boliglånet. Slik vil du eie mer av boligen selv, noe du kan dra nytte av om du en gang skal selge den.
- Hvis du har mange betalingsanmerkninger og smålån, bør disse lånene innfris. Da kan du ta opp et refinansieringslån.
Gode råd når du skal innfri et lån
#1. Vurder nedbetalingstiden nøye
Lang nedbetalingstid betyr at du må betale mer i renter og gebyrer. En kortere nedbetalingstid reduserer disse kostnadene. Derfor vil det alltid lønne seg å velge en kortere nedbetalingstid. Vet du at du får mulighet til å innfri lånet, bør du vurdere nedbetalingstiden nøye, for å unngå å betale for mye i renter og gebyrer.
#2. Undersøk om refinansiering er en mulighet
En måte å innfri lån på, er refinansiering. Når du refinansierer, samler du flere smålån i et større lån. Med et refinansieringslån vil du kunne slette eventuelle betalingsanmerkninger som du har pådratt deg for manglende innbetaling på smålån. Det å refinansiere vil ofte bli billigere for deg, fordi du slipper å betale renter og gebyrer på flere lån.
#3. Lag en plan for nedbetaling og utgifter
Sørg for at du har en gjennomtenkt, økonomisk plan. Slik sikrer du at du har penger til overs til å dekke faste og uforutsette kostnader, selv om du har innfridd lånet.
Uansett hvilket lån du har, bør du ha en smart plan for nedbetaling av lånet.
#4. Undersøk om sparing er smartere
Før du avgjør at du skal innfri et lån, bør du undersøke hva du eventuelt vil tjene på å spare pengene i stedet. Noen ganger kan det være mer lønnsomt å investere i fond.
Fordeler med å innfri et lån
Det å innfri et lån kan være en god økonomisk beslutning av flere grunner:
#1. Du sparer penger
Når du har tatt opp et lån, vil det påløpe renter og gebyrer på lånesummen. En av de største fordelene med å innfri et lån tidlig, er at du kan spare penger på nettopp slike kostnader. Ved å innfri lånet før forfall, reduserer du den totale rentekostnaden. Du kan bruke pengene du tidligere brukte på låneavdrag, til sparing, investering eller andre kostnader.
#2. Du sletter betalingsanmerkninger
Har du betalingsanmerkninger eller inkassosaker, vil det alltid være smart å innfri disse lånene så raskt du har kapital til det. Når lånet er nedbetalt, vil eventuelle betalingsanmerkninger slettes. Dette er gunstig av flere grunner, blant annet for fremtidige kredittvurderinger.
Lesetips: Les mer om lån med betalingsanmerkninger her: forbrukslån.no/lån-med-betalingsanmerkning/
#3. Du får mindre gjeld og bedre kredittscore
Når du søker om lån, vil bankene alltid foreta en kredittvurdering. Resultatet av kredittvurderingen vil avhenge av flere faktorer, blant annet betalingshistorikk og hvor mye gjeld du har. Innfrir du et lån, vil du få mindre gjeld. Dette kan gi deg en bedre kredittscore, noe som kan føre til at du får en bedre rentevilkår når du søker om nye lån.
#4. Du får bedre oversikt over egen økonomi
Hvis du kvitter deg med forbrukslån og andre smålån, vil du få færre lån å holde kontroll på. Slik kan du lettere få bedre oversikt over pengene som går inn og ut av konto.
#5. Du kan frigjøre pant
Innfrir du et lån med pant, vil boligen eller bilen frigjøres fra pant, og du vil eie den fullt ut.
Oppsummering
- Det er mulig å innfri alle typer lån. Når du innfrir et lån, betaler du ned lånet i sin helhet før forfallsdatoen. Dette kan du spare penger på, men vær likevel klar over at noen lån har innfrielsesgebyrer.
- Noen ganger kan det være mer penger å spare på fondssparing. Dette avhenger blant annet av rentene på lånet og risikoen i fondet du velger.
- Hvis du vurderer å innfri et lån, bør du ta hensyn til både nedbetalingstid, mulighet for refinansiering og om du har tilstrekkelig med kapital til å betjene andre kostnader. Det er alltid smart å ha en plan for innfrielse av lånet.
- Ved å innfri lån, kan du spare penger på renter og gebyrer. Har du betalingsanmerkninger, kan disse slettes, og du vil få mindre samlet gjeld. Slik vil du få bedre kredittscore i nye kredittvurderinger.
