Et kortsiktig lån betyr i de fleste tilfeller et relativt lite forbrukslån som du betaler ned i løpet av få uker eller måneder. Fordelen med disse lånene er flere, og spesielt om du er rask med tilbakebetalingen.
Rentene blir ikke så viktige når nedbetalingstiden er kort, men det er viktig at du sjekker gebyrene nøye. Dette forklarer vi nærmere i artikkelen, med enkle eksempler og tabeller.
Velg rett bank for kortsiktig forbrukslån
Det er veldig mange banker å velge blant når du skal søke om forbrukslån. Et lite knippe av disse spesialiserer seg på kortsiktige lån, men disse bør du styre unna.
Banker som kun tilbyr små lånesummer med kort nedbetalingstid er nemlig de dyreste.
Årsaken er ikke bare at de har høyere renter, men også det at gebyrene gjerne er flere ganger høyere.
I majoriteten av bankene finner du lån på mellom 5 000 kroner og 500 000 kroner. Så lenge disse summene er tilstrekkelig, bør du fokusere på de mest kjente utlånerne.
Betingelser
Bankene tilbyr ulike renter til kundene sine. Vurderingen er fortrinnsvis basert på kredittscoren din, og på lånesummen du søker om.
- Høy kredittscore gir bedre rentebetingelser enn lav score.
- Store lån har lavere rente enn små lån.
De laveste effektive rentene du kan få vil ligge på ca. 8% til 15%, alt ettersom hvilke bank du søker hos. De høyeste vil ligge opp mot 20%.
Effektiv rente på små kortsiktige lån
Hvis bankene skal kunne tjene på lånene sine, må små forbrukslån ha høyere nominell rente enn store lån. Forskjellene vil bli ekstra synlige når vi beregner effektiv rente.
Du kan se effekten i denne tabellen. Her sammenligner vi effektiv rente på smålån uten sikkerhet og et stort lån, der begge har en nominell rente på 14%.
Lånesum Gebyrkostnad Effektiv rente Totalkostnad
40 000 kr Cirka 1 400 kr 22,55% 4 470 kr
240 000 kr Cirka 1 400 kr 16,15% 19 950 kr
Dette er når lånene nedbetales i løpet av 12 terminer, det vil si 1 år. Som du ser vil totalkostnadene på det minste lånet bli relativt lave, selv om effektiv rente er høy. Lånet ville imidlertid blitt ganske dyrt dersom nedbetalingstiden blir lang.
Lån over kort tid gir lavere kostnader
Hvis planen er å betale lånet tilbake raskere enn i eksempelet, vil kostnadene bli betydelig lavere. Dette har du også muligheten til.
I henhold til Finansavtaleloven er du ikke bundet til den nedbetalingsplanen du avtalte opprinnelig med banken.
- Du kan betale ekstra avdrag når som helst.
- Lånet kan innfris før tiden.
Loven gjør at du kan ta teoretisk betale tilbake et lån omtrent umiddelbar etter at det ble utbetalt. Det åpner for muligheten til å låne kortsiktig med svært lave kostnader.
Tabellen under viser et lån på 30 000 kr med 12,99% nominell rente, 995 kr. i etableringsgebyr og 30 kr. i termingebyr. Det er vilkårene i Bank Norwegians eget priseksempel. Lånet er satt opp med ett års nedbetaling. Du betaler vanlige avdrag fram til du innfrir resten i én smell.
Et eksempel
Innfridd etter Renter Gebyrer Totalkostnad Effektiv rente
1 måned 325 kr 1 025 kr 1 350 kr 72,6 %
2 måneder 624 kr 1 055 kr 1 679 kr 42,4 %
3 måneder 898 kr 1 085 kr 1 983 kr 33,7 %
6 måneder 1 561 kr 1 175 kr 2 736 kr 25,9 %
12 måneder 2 153 kr 1 355 kr 3 508 kr 23,9 %
Ta en titt på den øverste raden i tabellen. Lånet koster bare 1 350 kr, men den effektive renten er over 70 prosent. Banken tar ikke mer betalt av deg. Det er etableringsgebyret rom gjør rentene høye pågrunn av at gebyret er presset i én eneste måned, og da blir prosenten høy.
De første tre månedene er gebyrene større enn rentene. Først et sted mellom tre og seks måneder tar rentene over.
Det betyr i praksis at du bør se på etableringsgebyret hvis du vet at du får penger som kommer inn om én eller to måneder. Et lån uten etableringsgebyr og med litt høyere rente vinner i de fleste tilfeller.
Tips: Les også vår underside om lån på dagen uten sikkerhet som du finner her.
Smart med kortsiktig lån
Det er flere situasjoner der det er mulig å låne smart, det vil si med begrensede renteutgifter.
Eksempler:
- Lån til depositum eller studiemateriell i påvente av studielån.
- Penger til aksjekapital (kapitalen er tilgjengelig når firmaet er etablert).
- Et lån i påvente av lønn, bonuser, feriepenger, arv eller gevinster.
I denne typen situasjoner vil du kanskje kunne innfri et forbrukslån innen veldig kort tid. Kostnadene dine blir da etableringsgebyret, ett termingebyr per måned, og renter for den påløpte tiden.
Hvem kan søke om kortsiktig lån?
Alle som er myndige og har fast inntekt kan få et kortsiktig forbrukslån, men ikke i samtlige banker. Kravene varierer alt ettersom hvilket selskap du søker hos.
- Alder – Noen få banker har 18 år som aldersgrense. De fleste krever at du er enten 20 år, 21 år eller 23 år.
- Inntekt – Du må ha fast inntekt, og som regel minst 120 000 kroner per år. Inntekten og øvrig gjeld vil bestemme hvor stort lån du kan få.
Bankene krever også at du ikke har betalingsanmerkning eller inkassosaker. Det gjøres unntak når lånet brukes til refinansiering av den gjelden som saken er tilknyttet.
Her finner du kortsiktig forbrukslån
På forsiden har du oversikt over de mest konkurransedyktige bankene. Du ser også selskapene vi mener er landets beste låneagenter. En agent samarbeider med ulike banker, og kan potensielt skaffe deg veldig mange lånetilbud. Denne tjenesten er gratis. Du kan også se vår oversikt over sms lån i Norge.
Søknad om kortsiktig lån:
- Velg lånesum og ønsket nedbetalingstid.
- Oppgi personinformasjon.
- Bankene svarer fortløpende, og ofte innen noen få timer.
- Hvis du er kredittverdig vil svaret inkludere et lånetilbud.
- Lånetilbudet er som regel gyldig i 30 dager.
- Smålån blir ofte utbetalt på dagen, men regn likevel med at det tar 2-3 dager totalt.
Selv om det skulle haste med å skaffe lånet, anbefaler vi at du forsikrer deg om at du kan betale tilbake raskt. Hvis søknaden sendes til flere banker bør du også vente til du har mottatt alle tilbudene. Da ser du hvilken bank som tilbyr det billigste lånet.
Spørsmål og svar
#1. Hva regnes som et kortsiktig lån?
Det finnes ingen juridisk definisjon av begrepet kortsiktig lån. Vanligvis betyr dette et lån som betales tilbake innen mindre enn et år. Typisk så ligger summen mellom 5 000 og 50 000 kroner.
#2. Kan jeg få et kortsiktig lån uten etableringsgebyr?
Ja, men sjelden som et vanlig forbrukslån. Spør om gebyret kan fjernes når du får tilbudet fra banken. Det vanligste er et etableringsgebyr på ca. 1000 kroner.
#3. Koster det noe å innfri lånet før tiden?
Nei, ikke når renten er flytende, og det er den på de fleste lån uten sikkerhet. Du betaler kun renter og termingebyr fram til dagen du innfrir lånet.
#4. Påvirker et kortsiktig lån kredittscoren min?
Ja, men mindre enn mange tror. Lånet registreres i Gjeldsregisteret når det utbetales, og det ligger der til du har innfridd lånet helt. Når du har betalt ned hele lånet, forsvinner det fra oversikten bankene ser. Det som kan eventuelt trekke ned, er mange lån og søknader på kort tid.
Oppsummering
- Kortsiktige lån er ofte små lån med kort nedbetalingstid; fordelaktig hvis de tilbakebetales raskt.
- Banker som kun tilbyr små lån med kort løpetid, har ofte høyere renter og gebyrer.
- Rente bestemmes av kredittscore og lånebeløp; små lån har høyere effektive renter.
- Effektiv rente viser lånets reelle kostnad, inkludert gebyrer. Bruk effektiv rente når du sammenligner lån.
- Kort nedbetalingstid gir lavere totale kostnader; lån kan innfris tidligere uten ekstra gebyr.
- Kortsiktige lån brukes midlertidig for utgifter som depositum, studiemateriell eller i påvente av lønn.
