Lån til bryllup

Trenger dere lån til bryllup eller bryllupsferie? Det kan koste alt fra noen hundrelapper til hundretusener av kroner å gifte seg.

Hvor mye penger dere skal bruke bestemmer dere selv. Her får dere tips om hvordan dere kan finansiere feiringen, og hvordan både låne- og bryllupskostnadene kan holdes nede.

Lag et budsjett før du tar opp lån til bryllup

Det lønner seg å sette opp et realistisk budsjett for hva bryllupet skal koste. Det kan dere gjøre i samme håndvending som planleggingen av festen.

Dette medfører bedre oversikt over det dere trenger penger til. Når dere vet hvor mye penger dere trenger er det lavere sjanse for at å låne for mye eller for lite.

Låner dere for lite kan dere komme i en praktisk knipe, og låner dere for mye kan kostnadene bli høyere enn nødvendig.

Neste steg på veien frem til å få finansiert bryllupet er å finne rett bank med rett lån.

Lån til bryllup uten sikkerhet

Lån uten sikkerhet betyr at banken ikke tar pant i noen eiendeler, for eksempel i bolig. Denne finansieringsformen har både fordeler og ulemper.

Fordeler:

• Det er mange banker å velge blant.
• Lånet krever ikke at du eier din egen bolig, eller må pante boligen din.
• Kravene for å få låne er overkommelige for de fleste.
• Det tar relativt kort tid å få på plass finansieringen.
• Du kan få relativt lave renter dersom du anses som kredittverdig.

Ulemper:

• Rentene kan bli en god del høyere enn på et lån der banken har sikkerhet i form av pant eller kausjonist.
• Nedbetalingstiden er maksimalt fem år.

Rentene på et usikret lån til bryllup

De fleste banker som tilbyr lån uten sikkerhet til bryllup og andre formål beregner rentetilbudene på individuell basis.

Alle som søker blir kredittvurdert, og herunder innhenter banken søkerens såkalte kredittscore.

Scoren og betalingsevnen legges til grunn for rentene de er villige til å tilby. Summen dere låner til bryllupet er også en faktor.

• Er kredittscoren høy vil rentene bli lavere.
• Er lånesummen lav vil rentene bli høyere.
• Laveste effektive rente – cirka 5%.
• Høyeste effektive rente – cirka 20%.

I praksis vil rentene kunne se slik ut i tabellen under for ulike lånestørrelser som alle nedbetales over 3 år;

Lån	Laveste rente	Høyeste rente
50 000	12%	18%
100 000	10%	16%
200 000	9%	14%
300 000	7%	13%

Vurder å låne sammen

Siden dere skal låne til bryllup er det rimelig å anta at dere begge vil stå for tilbakebetalingen av lånet.

I så fall bør dere vurdere å låne sammen. Den ene vil da stå som hovedlåntaker og den andre som medlåntaker.

Fordelen er at banken da tar en lavere risiko i og med at begge blir juridisk ansvarlige for tilbakebetalingen. Dermed øker sjansene for å få lånet innvilget. Det hender også at rentebetingelsene blir bedre av samme årsak.

Forskjeller mellom bankene

Tallene vi bruker her et omtrentlig estimat på de gjennomsnittsrentene som bankene selv opplyser om i sine låneeksempler. Det som er viktig å huske på i denne sammenhengen er at dere vil garantert få forskjellige rentetilbud fra de ulike bankene.

Skal dere låne en større sum vil renteforskjellene kunne utgjøre betydelige forskjeller i kostnader. Måten å unngå å betale for mye for lånet er å skaffe mange nok tilbud.

Finn det billigste bryllupslånet

Det er to måter å innhente tilbud på. Dere kan selv skaffe oversikt over alle aktuelle banker. Deretter sender dere søknad til hver enkelt bank som tilbyr den lånestørrelsen dere trenger. Alternativet er å søke via en låneagent.

Det er flere fordeler ved å bruke en låneagent. Tidsmessig går det sannsynligvis raskere fordi dere ikke trenger skaffe oversikt.

Dersom agenten samarbeider med et høyt antall banker vil dere også sannsynligvis motta et tilstrekkelig antall tilbud på lån. I tillegg er agentenes tjenester gratis for den som søker.

Låneagenter har nemlig ikke anledning til å kreve seg betalt for tjenestene sine den veien. De får i stedet provisjon fra banken dere eventuelt låner fra.

Sammenligne lånetilbudene

Når dere har mottatt alle tilbudene og skal bestemme hvilket du vil slå til på er det totalkostnadene du må se på. De nominelle rentene gir ikke nødvendigvis et reelt bilde av hva lånet koster.

Med i totalkostnadene er det et etableringsgebyr som vanligvis ligger rundt 900 kroner. Dette betales kun én gang, og trekkes fra på lånesummen når lånet utbetales. Totalkostnadene inkluderer også et månedlig termingebyr på omtrent 50 kroner.

Svaret kommer som regel på dagen

Enten du søker direkte til hver enkelt bank eller via en låneagent tar det som regel kort tid før du får svar.

Noen banker sender en epost med et eventuelt tilbud innen noen minutter. Andre banker bruker kanskje tre-fire timer.

Det er sjelden at utlånerne bruker mer enn et døgn på å behandle søknadene.

Dette bør du ha klart

Når du har funnet tilbudet du vil slå til på foregår resten av prosessen i nettbanken. Svaret du mottok vil normalt inneholde en lenke til en side der du kan lese og signere på låneavtalen. For å kunne gjøre dette må du ha BankID.

Du vil også bli bedt om å dokumentere inntekten din. Dette lastes opp i samme nettbank, og du vil få instruksjon på hvordan du går frem.

Dokumentasjonen som kreves er kopi av siste lønnsslipp (noen banker ber om kopi av de siste tre månedenes lønnsslipp), eller kopi av utbetalingsblankett for trygd. Du må også laste opp kopi av siste års skattemelding.

Huskeliste når du skal akseptere lånetilbudet:

• BankID
• Kopi av inntil 3 siste lønnsslipper (ha digitale kopier på datamaskinen).
• Kopi av siste års skattemelding (ha digital kopi på datamaskinen).
• Husk at både du og din fremtidige ektefelle må fremlegge dokumentasjon dersom dere tar opp lånet sammen.

Lån til bryllup med pant i boligen

Et lån til bryllup med sikkerhet i bolig er kanskje den billigste måten å skaffe finansiering på.

For å få et slikt lån må du naturligvis ha boliglån fra før. I tillegg vil banken vurdere søknaden ut ifra følgende kriterier:

• Belåningsgrad – Du får ikke låne ut over 85% av markedsverdien på boligen. Er boligen verdt 2 millioner, kan lånet ditt være på maksimalt 1,7 millioner kroner.
• Betalingsevne – Du får ikke låne så mye at du ikke klarer å betjene gjelden, og i utgangspunktet ikke mer enn fem ganger din totale gjeld. I dette regnestykket må banken ta hensyn til behovet ditt for livsopphold (øvrige utgifter). De må også ta hensyn til at du skal tåle en potensiell renteøkning på 5%.
• Betalingsvilje – Du må ha demonstrert at du er betalingsvillig, det vil si at du betaler regningene dine i tide. Har du pådratt deg en betalingsanmerkning vil du få nei når du søker om lån til bryllup med sikkerhet i bolig.

Rammelån til bryllup

Å utvide et vanlig boliglån til for eksempel bryllup, kjøp av bil, hytte, båt eller lignende er ikke så vanlig i dag.

Bankene vil helst at du i stedet tar opp et såkalt rammelån. Dette er en form for kreditt med sikkerhet i boligen.

• Rammelån gis normalt på inntil 60% av boligens verdi.
• Du betaler renter kun på den delen av rammelånet som du faktisk har brukt.
• Du kan bruke av lånet innenfor lånerammen kontinuerlig (slik kreditten i et kredittkort virker).

Rammelånene har omtrent de samme lave rentebetingelsene som vanlige boliglån.

Dermed er de også en meget fleksible og rimelig løsning når du skal finansiere et bryllup. Den største utfordringen er at boligverdien må være såpass mye høyere enn lånerammen.

Bruk kredittkortet på bryllupsreisen

Så lenge dere har inntekter nok til å gjøre opp reisekostnadene raskt bør dere vurdere å ta noen av utgiftene på kredittkortet. Dette fordi et kredittkort gir to unike fordeler som du ikke får med et vanlig lån til bryllup.

• For det første har kortet en rentefri periode på et visst antall dager. Gjøres hele kreditten opp innen utgangen av perioden, det vil si innen forfall på neste regning, slipper dere rentene. Dette så fremt kreditten ikke gjelder uttak av kontanter (all kontantbruk har renter fra transaksjonsdatoen).
• For det andre anbefales det generelt å bruke kredittkort på reiser, og spesielt til å betale selve reisekostnadene. Har dere rett kredittkort får dere gratis reiseforsikring. I tillegg har dere økt forbrukerbeskyttelse ved kanselleringer eller lignende. Det er også tryggere å bruke kredittkort i utlandet sammenlignet med bankkort og kontanter.

Alternativer for lån til bryllup

Jo mindre dere låner fra en bank desto lavere blir kostnadene på bryllupet. Her er noen forslag til andre måter å skaffe pengene på, og om ikke alt så kanskje deler av summen dere har budsjettert.

• Låne privat – Vurder å be foreldrene deres om lån eller bidrag til bryllupet. Kanskje dere kan få forskudd på arv?
• Låne fra arbeidsgiver – Noen arbeidsgivere yter gunstige lån til sine ansatte. Det vanlige er at arbeidsgiveren krever en lav rente, og at tilbakebetalingen av lånet foregår ved automatiske trekk i lønningen. Husk at dersom rentene er lavere enn den såkalte normrenten må du skatte av fordelen.
• Forskudd på lønn eller feriepenger – Et forskudd på lønn eller feriepenger kan være nok til å dekke i hvert fall deler av bryllupskostnadene. Fordelen med forskudd er at dette er penger dere ikke trenger betale renter for.
• Spare – Kan dere spare hele eller deler av beløpet? Penger som står på bok er fine å ha til uforutsette utgifter, men sannsynligvis taper dere på sparingen fordi inflasjonen er høyere enn rentene. Så lenge det ikke er snakk om en BSU-konto bør dere vurdere å bruke oppsparte midler til bryllupet fremfor å ta opp lån.

Huskeliste for bryllupsplanleggingen

Listen under inneholder omtrent de elementene dere sannsynligvis vil vurdere til bryllupet, og som kan koste penger.

• Invitasjoner til gjestene.
• Gifteringer.
• Bryllupsantrekk til brud og brudgom.
• Eventuelt antrekk til brudepiker og forlovere.
• Hår og sminke.
• Leie av kirke eller annet lokale for vielsen.
• Leie av lokale til bryllupsfest.
• Pynt til vielse og bryllupsfest.
• Kostnader til bryllupsmiddag og annen bevertning.
• Kostnader til drikkevarer og eventuelle måltider under bryllupsfesten.
• Bryllupskake.
• Musikk til festen eller vielsen.
• Fotograf.
• Transport i forbindelse med vielsen.
• Overnatting.
• Takkekort til gjestene.
• Bryllupsreise.
• Utgifter til andre forberedelser.

Slik blir bryllupet billigere

De fleste av punktene på listen kan gjøres billig. Fester som er mindre høytidelige er også ofte mer avslappede og morsomme. Bruk gjerne venner og familie til å komme med forslag eller hjelp til selve arrangementet.

• Kan dere lage invitasjonene og takkekortene selv? Kanskje dere har kreative venner med bedre forslag enn det dere finner i butikkene?
• Skal dere ha kirkebryllup? Gift dere i kirken en av dere sokner til, så slipper dere betale for ekstra leie.
• Kjøp antrekkene brukt. En bryllupskjole blir som regel brukt kun én gang, og det finnes garantert antrekk på bruktmarkedet. Dere kan også se etter antrekk som er på salg.
• Kan dere ta bryllupsfesten i et lokale som koster lite eller ingen penger i leie?
• Kan dere pynte festlokalet med egne kreative løsninger? Blomster som står i skogen er gratis. Dere kan også be alle gjestene ta med en selvplukket bukket hver, og bruke dette som pynt?
• Kan dere stelle i stand bryllupsmiddagen selv? Be venner og familie bidra, for eksempel med kaker. Undersøk også prisene på catering fremfor å booke lokaler med middag inkludert.
• Må dere spandere alle drikkevarene? Hva med å be alle gjestene ta med seg en flaske i stedet for bryllupsgave?
• Må dere leie inn musikere eller en DJ? Hva med å lage noen gode spillelister på forhånd og styre musikken selv? Da får dere i hvert fall den musikken dere selv liker!
• Har dere en venn som er flink til å ta bilder? Kanskje hun eller han vil ta på seg oppdraget som fotograf? Eller hva med å la et kamera gå på rundgang, slik at alle gjestene er med på å forevige bryllupsfesten?

Slik reduserer du kostnadene på lån til bryllup

Et lån til bryllup vil naturligvis gjøre festen dyrere, men dere kan uansett begrense denne kostnaden.

• Bruk tid på å skaffe oversikt over alle lånetilbud, og sørg for å skaffe dere et godt sammenligningsgrunnlag.
• Sammenlign totalkostnadene på lånet og lån der det er billigst.
• Lån minst mulig.
• Vurder å låne sammen (søk med medlåner).
• Ha kortest mulig nedbetalingstid på bryllupslånet.
• Betal ekstra ned på lånet dersom dere får mulighet til det.

Disse prinsippene gjelder for omtrent alle låneformer. Husk at dersom dere vil betale ned raskere på gjeld bør dere prioritere den dyreste gjelden først.

Oppsummering av bryllupslån

1. Et bryllup kan koste alt fra noen tusenlapper til flere hundretusen kroner. Dere velger selv hvor dyrt det skal bli, og hvordan festen skal finansieres. Om dere velger et lån til bryllup er det om å gjøre å finne det billigste alternativet.
2. Et lån med sikkerhet har nesten alltid lavere renter enn usikrede lån. Dersom dere har rom for å låne på boligen, for eksempel via et rammelån, vil dette bli en rimelig løsning. Låner dere uten sikkerhet bør dere sørge for å innhente mange tilbud. Dette kan en låneagent hjelpe med. Lån så lite som mulig, og betal tilbake lånet så raskt som mulig.
3. Det er vanlig at ektefeller har felles økonomi. Derfor bør dere vurdere å låne sammen til bryllupet, det vil si en av dere står som medlåntaker. Dette øker sjansene for at lånet innvilges, og ofte blir rentebetingelsene mer gunstige.
4. Hvor minnerikt et bryllup er trenger ikke henge sammen med kostnaden på festen. Det aller meste kan spares på dersom dere er litt kreative og kritiske når dere planlegger.