Bedriftslån – start og vedlikehold

Har du en god forretningsidé og trenger et lån til å starte en bedrift? Er du allerede i gang, men trenger kapital for å kunne investere?

I denne artikkelen viser vi deg mange ulike måter å skaffe finansiering når behovet er knyttet til selskapet ditt.

Hva trenger bedriften lån til?

Hvilket behov for finansiering du har vil påvirke hvor du søker om lån til din bedrift. Det er for eksempel ikke noe poeng å be om støtte fra Innovasjon Norge når alt du trenger er en bærbar PC til en jobb som frilans-skribent.

Dersom pengebehovet er betydelig vil det mest nærliggende være å søke om et lån til bedrift med sikkerhet i en eller annen form. Er behovet mindre, for eksempel til utstyr eller småting du behøver for å komme i gang med et enkeltpersonforetak, kan et lån uten sikkerhet til ditt firma være løsningen.

Vi går igjennom de mest vanlige finansieringsmulighetene, og starter med små lån som er mest relevante for de som er selvstendig næringsdrivende.

Se vidoen under som tar for seg finansiering av egen bedrift

Videoen er laget av Høyskolen i Bergen

Lån til bedrift uten sikkerhet

Et bedriftslån uten sikkerhet er teknisk sett det samme som et forbrukslån. Dette betyr at banken ikke tar pant i noe du eier, for eksempel boligen din.

Fordelen utover dette er at kravene for å få låne er overkommelige og det kan gå relativt raskt å skaffe finansiering.

Ulempen er først og fremst det at et usikret lån koster mer enn et sikret lån.

Det er også begrenset hvor store lån en bank er villig til å yte uten at de har pantesikring. Her kommer det an på hvilket finansieringsselskap du sender søknaden til.

Kostnadene på et bedriftslån uten sikkerhet

De aller fleste utlånere beregner rentene på usikrede lån i forhold til søkerens kredittscore og betalingsevne. Beregningen foretas samtidig som du blir kredittvurdert. Derfor vet du ikke hva betingelsene blir før du faktisk har søkt og mottatt lånetilbudet.

Prinsippet bankene følger er at sikre betalere får bedre rentebetingelser enn låntakere som det hersker mer usikkerhet rundt.

• Per i dag ligger de laveste effektive rentene på omtrent 5%.
• De høyeste effektive rentene ligger på omtrent 20%.

Lånesummen har også ganske stor innvirkning på rentebetingelsene du vil få. Låner du en liten sum må du regne med at de prosentvise kostnadene blir høyere enn om du låner en stor sum.

Skaffe tilbud på lån til bedrift uten sikkerhet

Den enkleste og som regel raskeste måten å innhente lånetilbud på er å bruke en låneagent. Her også er det mange selskap å velge blant.

De beste alternativene er de agentene som samarbeider med mange banker, og som har veldrevne kundesentre der du får hjelp. Agentenes tjenester er gratis for deg som er låntaker. Du mottar alle lånetilbudene like raskt som om du søkte direkte til bankene.

Lån til bedrift uten sikkerhet er personlig

Låner du uten sikkerhet til bedriften vil lånet måtte stå i ditt eget navn. Det er med andre ord du personlig som blir kredittvurdert, og som vil stå ansvarlig for tilbakebetalingen av lånet.

Siden pengene skal gå til bedriften kan det være noen utfordringer med dette dersom selskapet er et AS.

Driver du et enkeltpersonforetak (ENK) spiller dette liten rolle. Firmaet ditt er den samme økonomiske aktøren som du selv.

Dersom lånet er til et aksjeselskap

Driver du et aksjeselskap (AS) må du videreføre pengene til selskapet etter at lånet er utbetalt. Det kan du gjøre på to måter.

• Du kan låne pengene til selskapet – I så fall må det foreligge en låneavtale mellom deg som utlåner og selskapet som låntaker. Avtalen må inkludere rentebetingelsene. Her er det vanlig at rentene settes lik den såkalte skjermingsrenten, noe som gjør det enklere regnskapsmessig.
• Du kan forhøye aksjekapitalen – Forhøyer du aksjekapitalen må du følge retningslinjene for nytegning av aksjer, og kapitalforhøyelsen skal meldes til Foretaksregisteret.

Krav for å få lån uten sikkerhet til bedrift

For å få et usikret lån til bedrift må du som et minimum oppfylle bankenes minstekrav. Disse går på alder, inntekt, nasjonalitet/bosted og betalingshistorikk.

Som regel ser kravene slik ut:

• Alder – minst 18 år i enkelte banker, men kravet kan også være inntil 25 år.
• Inntekt – Noen banker spesifiserer ikke annet enn at inntekten din må være registrert. Et vanlig minstekrav er at du må tjene mellom 100 000 kroner og 200 000 kroner per år.
• Betalingshistorikk – Du vil få avslag dersom du har betalingsanmerkninger. Det kan også være krav til at du ikke har aktive inkassosaker.

Disse minstekravene kan du se på som det som skal til for at banken i det hele tatt skal vurdere søknaden din. Dernest vil banken vurdere søknaden i forhold til både egne retningslinjer og krav fra myndighetene.

Slik foregår kredittvurderingen

Når du kredittvurderes må banken ta hensyn til en rekke lovbestemte forhold. For å gjøre dette innhenter de relevante opplysninger fra offentlige registre, samt kredittscoren og betalingshistorikken din som er registrert hos kredittopplysningsbyråene.

Retningslinjene fra Finanstilsynet for utlånere som er relevant for denne typen lån vil innvirke både på om du får låne, og hvor stort lånet kan bli.

• Betalingsevne – Banken kan ikke gi deg et lån som gjør at du vil slite med tilbakebetalingen. Din totale gjeld skal ikke overstige 5 ganger årsinntektene dine. Du skal ha inntekt nok til øvrig livsopphold, og du skal kunne tåle en renteøkning på minimum 5%.
• Krav til avdrag – Lånet skal ha faste avdrag, og lånetiden kan ikke overstige 5 år.

Krav når du er selvstendig næringsdrivende

Generelt sett er det en smule vanskeligere å få innvilget lånesøknaden dersom du er selvstendig næringsdrivende og driver et enkeltpersonforetak. Årsaken er kort og godt den at inntektene til de som driver ENK ofte er mer varierende og usikre.

Dette vil uansett avhenge mye av både summen du søker om og resultatet av kredittvurderingen. Det er naturligvis enklere å få låne til for eksempel egenkapital til et AS, enn til en større investering på flere hundre tusen kroner.

Søknad og utbetaling av bedriftslån

Mange lurer på hvor lang tid det tar å få på plass finansieringen, og hva de bør ha klart på forhånd. Hele prosessen kan vi oppsummere slik:

• Svar på søknaden – Etter at du sender inn søknaden går det vanligvis 1 til 4 timer før banken svarer deg. Det er svært sjelden det tar over 24 timer. Det samme gjelder dersom du søker via en låneagent.
• Akseptere lånetilbudet – Dersom du får et lånetilbud kan du akseptere tilbudet umiddelbart. Dette gjøres som regel i bankens nettbank. Der kan du lese låneavtalen og signere den elektronisk med BankID.
• Innsendelse av dokumentasjon – I forbindelse med signering av låneavtalen kan du også laste opp den påkrevde dokumentasjonen på inntekt. Ha kopiene klare på datamaskinen.
• Utbetaling av lånet – Lånet utbetales som regel innen 24 timer etter at du aksepterte låneavtalen.

Bedriftslån fra sparebanker

I Norge er DNB den største aktøren når det gjelder vanlige lån til bedrift. Sparebanker som dette har som regel flere typer løsninger de tilbyr, for eksempel lån til næringseiendom, salgsfinansiering, eksportfinansiering, kassakreditter, og rene bedriftslån til diverse driftsmessig formål.

Kravene for å få finansiering gjennom banker som DNB er normalt at selskapet har god betalingsevne, god betalingshistorikk, og egenkapital som står i forhold til lånet det søkes om.

Et bedriftslån betyr at selskapet må kunne stille med sikkerhet. Sikkerheten er ofte pant i bedriftens eiendeler, for eksempel eiendom, maskineri, kjøretøy, eller noe annet som er lett omsettelig og som har høy verdi.

Crowdfunding via sparebank

Såkalt folkefinansiering, eller crowdfunding er litt i vinden for tiden, og spesielt innen bedriftsmarkedet. Kort fortalt er dette omtrent det samme som å finne en investor som skyter inn kapital i forretningsidéen din. Er idéen god og verdt å satse på kan det godt hende du får hjelp.

Crowdfunding er imidlertid ikke noen hensiktsmessig løsning dersom du kun trenger lån til for eksempel verktøy eller annet utstyr som må til for å drive et Enkeltpersonforetak.

DNB har en egen plattform for de som vil forsøke å skaffe finansiering gjennom crowdfunding.

Formidlere av større lån til bedrifter

Det finnes egne selskap som spesialiserer seg på å hjelpe bedrifter med å skaffe lån til bedrifter. Som regel er det da snakk om større summer.

Denne typen lån krever som oftest at selskapet allerede er i drift, med relevant erfaring og egenkapital på plass. Bankene som lånene formidles fra vil også kreve sikkerhet for lånene. Et eksempel på denne typen formidlere av bedriftslån er meglerselskapet Fundingpartner.

Støtte fra Innovasjon Norge til bedrifter

Innovasjon Norge hjelper en rekke bedrifter med både finansiering, tilskudd, garantier og rådgivning. Kravene for å få støtte derfra er imidlertid ganske strenge.

Selskapet må blant annet være registrert som AS, det må være yngre enn fem år, og søkeren må demonstrere at selskapet har vekstpotensial. Selskapet må også vise at det opererer i et betalingsvillig marked.

Søknadsprosessen er med andre ord ganske omfattende. Derfor vil det for de fleste være lite aktuelt å søke om oppstartslån eller annen støtte fra Innovasjon Norge.

Kommunale næringsfond

Mange norske kommuner har næringsfond som gründere kan søke støtte fra. Ofte er midlene øremerket spesielle typer næringsutvikling som anses som viktige for kommunen.

Dette kan være for eksempel lån og tilskudd til bedriftsetablering innen reiseliv, til innovasjon, til samarbeidsprosjekter mellom etablerte bedrifter, utvikling av produkter og tjenester som ikke finnes i kommunen, med mer. Sjekk selv med kommuneadministrasjonen der du bor.

Offentlige støtteordninger for lån til bedrifter

Du finner en god oversikt på Altinn over ulike støtteordningene i Norge som er ment for næringsutvikling. Velg formål eller bransje, så får du en liste over alle organisasjoner og fond som er aktuelle for forretningsidéen din.

Dagpenger når du starter bedrift

Et alternativ til å låne dersom du er arbeidsledig og vil starte din egen bedrift er å søke om dagpenger via NAV. I utgangspunktet skal du være på jobbjakt når du mottar dagpenger, men det gis unntak dersom du skal etablere deg på egenhånd.

Du kan også søke om såkalte arbeidsavklaringspenger på samme grunnlag.

Lån til utstyr i din bedrift

De fleste som skal starte for seg selv i det små bruker lånet til å investere i nødvendig utstyr. For noen dreier det seg kun om en PC og mobiltelefon, mens andre må foreta mer betydelige investeringer.

Sett opp en liste over hva du trenger for å komme i gang med det inntektsbringende arbeidet, og gi det viktigste prioritet. Det er mange som klarer seg med det mest grunnleggende i begynnelsen, og bruker deretter inntektene til å utvide verktøykassen.

Lån til firmabil

Dersom behovet ditt for finansiering dreier seg om et kjøretøy som skal brukes i bedriften bør du lese denne artikkelen. Det er mange typer lån som kan være aktuelle, herunder også leasing.

Lån til egenkapital for aksjeselskap

Kravet til aksjekapital når du skal starte et AS er for tiden minimum 30 000 kroner. Om du låner pengene du trenger til aksjekapital er dette et helt uproblematisk forhold.

Dette anses da som en helt enkelt investering på samme vis som om du lånte penger for å investere i et fond eller i enkeltaksjer på børsen.

Her også blir da låneforholdet kun mellom deg og banken, og har således ingenting med selskapet å gjøre, uansett om du lånte med eller uten sikkerhet.

Viktig om skattefradrag for lån til firma

Alle normale gjeldsrenter gir deg rett til skattefradrag. Det vil si de avtalte rentene og gebyrene, inkludert kostnadene for opptak av lånet (etableringsgebyr).

Du har også krav på fradrag for kostnader forbundet med refinansiering, og for eventuelle forsinkelsesrenter. Du får imidlertid ikke fradrag for eventuelle omkostninger for inndrivelse av gjelden (inkasso).

• For deg som driver ENK er dette en enkel affære når det gjelder et lån til bedrift. Firmaets økonomi er din personlige, og skattefradraget føres i din egen skattemelding.
• Driver du et aksjeselskap er det selskapet som utgiftsfører gjeldsrentene som gjelder for låneforholdet mellom deg og selskapet. Har du tatt opp lån som du låner videre til et AS bør du be en regnskapsfører om hjelp til denne biten.

Gjør lånet til din bedrift billigere

Før vi oppsummerer vil vi gi noen tips om hvordan du kan kutte kostnadene når du har tatt opp et lån til bedrift. Alle lån som ikke har fastrenteavtale gir deg fleksibilitet, og du kan enkelt redusere lånekostnadene dersom inntektene strekker til.

• Lånesum – Først og fremst bør du tenke nøye igjennom hvor mye du skal låne. Jo mindre rentebærende gjeld du har desto lavere blir utgiftene. Lån ikke mer enn du trenger.
• Betingelser – Bruk også tid på å finne det billigste lånet, enten det er usikret eller sikret. Det er alltid forskjell mellom bankenes tilbud, og du kan ofte forhandle deg frem til lavere rentebetingelser.
• Nedbetalingstid – Jo kortere nedbetalingstid lånet har desto lavere blir kostnadene. Ha et realistisk budsjett og betal så mye du kan i månedlige avdrag.
• Øk avdragene om du kan – Du står fritt til å betale ekstra avdrag kostnadsfritt dersom du får råd til det. Pass på at nedbetalingstiden reduseres tilsvarende, ellers mister du noe av effekten. Husk også å si i fra til banken på forhånd før du betaler ekstra avdrag.
• Innfrielse før tiden – Du kan innfri et lån når som helst dersom du har midler til det. Innfrielse før avtalt tid er også kostnadsfritt. Husk å melde fra til banken på forhånd, så får du instruksjon om hvordan dette gjøres.
• Lån til aksjekapital – Låner du til aksjekapital for et aksjeselskap bør du vurdere å bruke aksjekapitalen til å innfri lånet så snart selskapet er etablert.

Oppsummering av lån til bedrift

1. Et lån til bedrift uten sikkerhet finner du i minst 30 forskjellige nisjebanker i Norge. Forbrukslån egner seg mest til de som for eksempel skal starte et ENK og trenger penger til små investeringer.
2. Rentebetingelsene på et lån uten sikkerhet kan variere fra 5% til 20%. Dette avhenger av hvem som søker, lånesummen og hvilken bank du låner fra. Du kan innhente mange tilbud via en låneagent, noe som gir deg et bredt sammenligningsgrunnlag.
3. Dersom finansieringsbehovet er betydelig og du driver et aksjeselskap vil det lønne seg å ta opp et bedriftslån fra sparebankene. Dette krever at selskapet kan stille med sikkerhet, og har en ryddig betalingshistorikk.
4. Vurder å søke om offentlig støtte dersom dette er relevant for det du driver med. Det finnes mange slike ordninger i Norge, og kanskje også spesifikt i den kommunen du bor i.