Pantelån

Et pantelån er et lån du får ved å stille sikkerhet i form av pant i en eiendom eller eiendel. I denne artikkelen tar vi nærmere for oss hva pantelån er og hvordan du går frem for å få et pantelån. Vi vil fokusere på to av de vanligste formene for pantelån: billån og boliglån.

Hva er et pantelån?

Et pantelån vil si at du tar opp lån med sikkerhet. Å ta opp lån med sikkerhet betyr at du stiller for eksempel bolig, bil eller en eiendel som sikkerhet for tilbakebetaling av lånet. På den måten kan du få et rimeligere lån enn hvis du tar opp lån uten sikkerhet. Om du ikke betaler ned på lånet slik du skal, kan långiver tvangsselge det du har stilt som sikkerhet, enten det er en eiendom eller eiendel.

Pantelån brukes typisk til å kjøpe kjøretøy eller fast eiendom, som hus eller leilighet. Det kan også brukes ved at man får et lån basert på verdien av en allerede eksisterende eiendom eller eiendel.

Lånekontoret

Det er også en mulighet å låne penger ved å stille mindre verdigjenstander som sikkerhet. Dette kan for eksempel være smykker, klokker, sølv, gull, kunst eller elektronikk. Den eneste tilbyderen av slike lån i Norge er Lånekontoret i Oslo.

Det fungerer slik at du tar med verdigjenstanden dit, og får en vurdering på verdien. Deretter får du tilbud om et lån basert på verdien av gjenstanden. Når lånet og avdragene er tilbakebetalt, får du også gjenstanden tilbake. Dersom du ikke klarer å betale avdragene, kan gjenstanden bli lagt ut for salg hos Lånekontoret.

Pantelån med bolig som sikkerhet

Hvis du stiller en bolig som sikkerhet, har du mulighet til å få et større lånebeløp enn om du stiller en mindre eiendel som sikkerhet. En bolig vil for eksempel ha en større verdi enn en bil. Tilbakebetaling av boliglånet strekker seg vanligvis over 20 til 30 år. Du betaler da avdrag og renter hver måned.

Du kan søke lån med sikkerhet i alle type eiendommer, og det trenger ikke være i din egen eiendom. Det er imidlertid viktig å være klar over at ikke alle banker godtar alle type eiendommer som sikkerhet. Enkelte lånegivere kan gi pantelån i eiendeler, mens noen gir kun pantelån med sikkerhet i bolig.

Tips: Les også vår artikkel om lån med sikkerhet i bolig her. 

Pantelån med bil som sikkerhet

Med pant i bil er tiden for tilbakebetaling vanligvis kortere enn ved bolig, ofte 3-7 år. Noen gir også inntil 10 års nedbetalingstid på pantelånet. I likhet med pant i bolig, betaler du også her månedlige avdrag og renter. Om du ikke klarer å tilbakebetale lånet som avtalt, kan lånegiveren tvangsselge pantet, i dette tilfellet bilen.

Tips: Les mer om billån i denne artikkelen.

Bør du velge pantelån eller forbrukslån?

	Pantelån	Lån uten sikkerhet
Sikkerhet	Bolig, hytte eller annen eiendom	Ingen
Rentenivå	Lavt	Vesentlig høyere
Nedbetalingstid	Opptil 25–30 år	Inntil 5 år
Behandling	Verdivurdering og tinglysing	Ofte automatisk

Forbrukslån:

• Brukes ofte til mindre utgifter enn et pantelån, for eksempel til ferier eller bryllup
• Med forbrukslån stiller du ikke med sikkerhet i bolig eller eiendeler
• Ofte høyere renter og kortere tilbakebetalingsperioder, gjerne maksimalt fem år
• Det er en god løsning hvis du har behov for å låne en mindre sum penger og kan betale tilbake raskt

Pantelån:

• Brukes til større utgifter, som bil, båt, hytte eller bolig
• Det kreves at du stiller sikkerhet gjennom pant i en eiendom eller eiendel
• Siden du stiller sikkerhet, kan du få lavere renter og en lengre nedbetalingsperiode
• Passer for større beløp
• Dersom du ikke klarer å betale ned på lånet, kan det føre til at pantet kan tvangsselges

Forbrukslån brukes ofte til mindre utgifter som ferier, mens pantelån ofte brukes til større utgifter som bolig.

Vanlige spørsmål:

#1. Hvorfor må du stille noe i pant?

Fordi dette gir lånegiveren en ekstra trygghet i tilfelle du ikke klarer å betale ned lånet som avtalt. Til gjengjeld får du lavere renter og lengre nedbetalingstid enn ved et forbrukslån.

#2. Hvordan vurderes verdien på eiendelene dine?

Långiveren vurderer eiendommen eller eiendelens verdi. Basert på verdien, og din evne til å betale tilbake lånet, vil de bestemme seg for en lånegrense. Du får så en tilbakebetalingsplan med en rentesats.

Planen sier noe om hvor mye du skal betale tilbake og når. Dersom du ikke klarer en eller flere innbetalinger, kan långiveren tvangsselge pantet for å få tilbake pengene.

#2. Kan du refinansiere et pantelån?

Ja, i likhet med flere andre typer lån, kan du også refinansiere et pantelån. Forskjellen er at ved refinansiering av et pantelån tar du opp et nytt lån for å betale ned det eksisterende lånet.

Deretter betaler du tilbake det nye lånet med ny rente og nye vilkår. Mange refinansierer et pantelån for å få en lavere rente, som igjen kan føre til mindre betaling hver måned. På denne måten kan man i mange tilfeller spare penger på lang sikt. Andre grunner kan være endring av vilkår, som å forkorte nedbetalingstiden.

Tips: Les mer om refinansiering med sikkerhet her.

#3. Må pantelånet være med sikkerhet i min bolig?

Nei. Det er ikke noe krav at du må søke om lån med sikkerhet i din egen bolig. Du kan søke om pantelån i både foreldrene dine sin bolig eller i en bolig som eies av en venn eller slektning. En mer vanlig formulering på dette er at foreldre stiller sikkerhet som kausjonister eller at de stiller sin bolig som tilleggssikkerhet for lånet ditt.

Vær imidlertid klar over at dette innebærer en risiko for de som innehar pantet. Hvis du ikke betaler ned som avtalt, kan for eksempel foreldrene dine i verste fall miste sitt eget hus.

Oppsummering

Et pantelån kan gi deg rimeligere finansiering enn et vanlig forbrukslån. Det kreves dog at du stiller noe av verdi som sikkerhet.

• Et pantelån betyr at du stiller bil, bolig eller en annen verdigjenstand som sikkerhet. Et slikt lån har i de fleste tilfeller en lavere rente og en lengre nedbetalingstid enn lån uten sikkerhet
• Pantet avgjør nedbetalingstiden. Et boliglån betales ned over 20 til 30 år, mens et billån som regel betales ned fra 3 til 10 år
• Du trenger ikke å eie pantet selv. Foreldre, venner eller slektninger kan stille boligen sin som tilleggssikkerhet.
• Velg pantelån til større kjøp som bolig og forbrukslån når du trenger en mindre sum du kan betale ned på kort tid
• Den største risikoen med et pantelån er at långiveren tvangsselge pantet om du ikke tilbakebetaler som avtalt