Mange operasjoner og behandlinger dekkes ikke av det offentlige helsevesenet, og da må man betale selv. Et lån uten sikkerhet er en vanlig måte å finansiere slike inngrep på. Her ser vi på hva du bør tenke på før du låner til operasjon eller plastisk kirurgi, og hvordan du får lavest mulig rente.
I Norge dekker det offentlige helsevesenet nødvendig medisinsk behandling. Likevel er det mange inngrep man enten må betale for selv, eller velger å gjøre privat for å slippe lang ventetid. Da kan et lån være en aktuell løsning for å få gjennomført behandlingen når man ønsker det.
Hvorfor låne penger til operasjon?
Det er flere grunner til at folk velger å finansiere en operasjon eller et inngrep med lån:
- Kosmetisk kirurgi regnes ikke som medisinsk nødvendig, og dekkes som regel ikke av det offentlige
- Lang ventetid i det offentlige gjør at noen velger privat behandling
- Akutte behov som ikke kan vente til man har spart opp pengene
- Tannbehandling og tannregulering, som ofte er kostbart og bare delvis dekket av det offentlige
Kosmetiske inngrep må man som hovedregel betale hele kostnaden for selv. Det samme gjelder ofte store deler av tannbehandling og enkelte øyeoperasjoner. Siden beløpene kan bli store, er det mange som ser etter en måte å finansiere behandlingen på.
Vanlige inngrep som finansieres med lån
Det finnes mange typer operasjoner og behandlinger som folk tar opp lån for å betale. Noen av de vanligste er:
- Plastisk og kosmetisk kirurgi, som brystoperasjon, fettsuging, ansiktsløft og nesekorreksjon
- Øyelaseroperasjon, for å slippe å bruke briller eller kontaktlinser
- Tannbehandling og tannregulering
- Private operasjoner for å unngå ventetid i det offentlige
Felles for disse er at de kan koste fra noen titusen kroner til flere hundre tusen, avhengig av hvilket inngrep det er snakk om og hvilken klinikk man velger.
Hva koster operasjon og plastisk kirurgi
Kostnadene varierer mye, både etter type inngrep og hvilken klinikk du velger. Et mindre inngrep kan koste noen titusen kroner, mens større operasjoner kan komme på godt over hundre tusen kroner. Derfor er det viktig å innhente et konkret pristilbud før du bestemmer deg.
Det er også viktig å være klar over at prisen for selve inngrepet sjelden er den eneste kostnaden. I tillegg kan det komme utgifter til:
- Forundersøkelse og konsultasjon før inngrepet
- Etterkontroll og oppfølging
- Medisiner og en eventuell periode med sykmelding og tapt inntekt
- Eventuelle komplikasjoner som krever ny behandling
Be derfor alltid om et samlet pristilbud fra klinikken før du bestemmer deg, slik at du vet hva totalkostnaden faktisk blir. Da vet du også hvor mye du eventuelt trenger å låne, og slipper å låne mer enn nødvendig.
Lån uten sikkerhet til operasjon
Den vanligste måten å finansiere en operasjon på, er gjennom et lån uten sikkerhet, også kalt forbrukslån. Fordelen er at du kan søke selv om du ikke eier bolig, og at du ikke trenger å oppgi hva pengene skal brukes til. Det gjør låneformen både fleksibel og tilgjengelig for de fleste.
Ulempen er at slike lån har relativt høy rente, fordi banken ikke har sikkerhet i fast eiendom og dermed løper en større risiko. Derfor er det ekstra viktig å finne det lånet som har lavest mulig rente.
Slik finner du det beste lånet
Renten settes individuelt, og varierer fra bank til bank. To personer som søker om samme beløp kan derfor få helt ulike rentetilbud. For å sikre deg lavest mulig rente bør du:
- Søke til flere banker, slik at du får et godt sammenligningsgrunnlag
- Vurdere å bruke en lånemegler, som sender én søknad ut til mange banker samtidig
- Bruke nøyaktig samme lånebeløp og samme nedbetalingstid i alle søknadene
- Sammenligne den effektive renten, som inkluderer alle gebyrer og dermed viser den reelle kostnaden
Det er både kostnadsfritt og uforpliktende å søke om lån, enten du søker direkte til bankene eller via en lånemegler. Du kan lese mer om ansvarlig bruk av forbrukslån hos Forbrukerrådet.
Vurder om du har råd
Et kosmetisk inngrep er som regel ikke akutt. Derfor har du god tid til å vurdere økonomien nøye før du tar opp et lån.
Sett opp et realistisk budsjett, der du tar med alle inntekter og utgifter. Da ser du hvor mye du har til overs hver måned, og dermed hvor mye du faktisk klarer å betale på et lån. Lån aldri mer enn du er sikker på at du klarer å betale tilbake.
Siden renten på lån uten sikkerhet er høy, lønner det seg å betale tilbake lånet så raskt som mulig. Jo lengre nedbetalingstid, jo lengre løper renten, og desto høyere blir totalkostnaden på inngrepet.
Alternativer til lån
Før du tar opp et lån, kan det være lurt å vurdere andre muligheter:
- Spare opp beløpet først. Siden kosmetiske inngrep sjelden haster, kan du ofte vente til du har råd
- Betalingsordning hos klinikken. Enkelte klinikker tilbyr egne nedbetalingsavtaler
- Medlåntaker eller kausjonist, som kan bidra til lavere rente
- Refinansiering, dersom du allerede har dyr forbruksgjeld du ønsker å samle
Hvis du sparer opp pengene i stedet for å låne, slipper du å betale renter, og inngrepet blir dermed billigere totalt sett. For mange er det verdt å vente noen måneder for å unngå rentekostnaden.
Tips: Se også lån til varmepumpe.
Tenk deg godt om
Et kosmetisk inngrep er en stor avgjørelse, både økonomisk og helsemessig. Velg alltid en seriøs klinikk med godkjent helsepersonell, og sett deg godt inn i både risiko og mulige komplikasjoner før du bestemmer deg.
Husk at et lån skal betales tilbake i mange måneder etter at inngrepet er gjennomført. Vurder derfor om resultatet er verdt den ekstra kostnaden som renten utgjør, før du signerer en låneavtale.
Spørsmål og svar
#1. Kan jeg få plastisk kirurgi dekket av det offentlige?
Som hovedregel nei. Rent kosmetiske inngrep regnes ikke som medisinsk nødvendige, og må betales av deg selv. Rekonstruktiv kirurgi etter for eksempel ulykke, sykdom eller medfødte tilstander kan i noen tilfeller dekkes av det offentlige. Sjekk med fastlege eller sykehus hva som gjelder i ditt tilfelle før du tar opp lån.
#2. Hvor mye kan jeg låne til en operasjon?
Det avhenger av inntekten din. Etter utlånsforskriften kan du ikke låne mer enn fem ganger brutto årsinntekt, og eventuell gjeld du har fra før telles med. Hvor mye du faktisk får låne, vurderes individuelt av banken ut fra betalingsevnen din.
#3. Får jeg skattefradrag for rentene?
Ja. Renter på lån uten sikkerhet gir rett til rentefradrag på lik linje med andre lån, så lenge lånet er fra et registrert finansforetak. Sjekk at rentekostnadene står oppført i skattemeldingen, og før dem opp manuelt hvis de mangler.
#4. Kan jeg låne til operasjon uten fast inntekt?
Det er vanskelig. Bankene krever som regel at du har fast inntekt for å innvilge et lån uten sikkerhet, fordi de må vite at du klarer å betale tilbake. Inntekten trenger ikke være høy, men du må kunne dokumentere et fast arbeidsforhold. En medlåntaker eller kausjonist kan i noen tilfeller bedre sjansene.
Oppsummering
Lån til operasjon og plastisk kirurgi er som regel et lån uten sikkerhet. For å gjøre det på en trygg og ansvarlig måte bør du:
- Be om et samlet pristilbud, slik at du kjenner totalkostnaden før du låner
- Sette opp et budsjett, og kun låne det du har råd til å betale tilbake
- Søke til flere banker, og sammenligne den effektive renten
- Betale tilbake lånet så raskt som mulig, for å holde rentekostnaden nede
- Vurdere om du heller kan spare opp beløpet, siden kosmetiske inngrep sjelden haster
