Her får du en lettfattelig forklaring på hvilke gebyr og kostnader du får på et forbrukslån. Sett deg spesielt inn i hvordan effektive renter beregnes. Da slipper du å bli overrasket når regningen kommer.
Artikkelen bruker eksempler og tabeller som gjør det enkelt å se hva du må være oppmerksom på.
Nominell og effektiv rente på forbrukslån
Det viktigste du må forstå om kostnadene på et forbrukslån, er forskjellen på nominell og effektiv rente.
- Nominell rente er det du betaler for å låne pengene.
- Banken krever også gebyr for administrativt arbeid.
- Effektiv rente er nominell rente pluss alle gebyr.
- Den effektive renten er derfor lånets egentlige kostnad.
Her er det mulig å begå tabber. De nominelle rentene på et lån kan nemlig være misvisende for hva lånet egentlig koster.
Se på dette eksempelet:
- Lånesum – 30 000 kroner.
- Nominell rente – 15%.
- Nedbetalingstid – 12 terminer.
Dette lånet får en kostnad på cirka 2 500 kroner hvis du kun hadde betalt renter. Hva da om banken også krever høye gebyr, for eksempel slik?
- Etableringsgebyr – 950 kroner.
- Termingebyr – 75 kroner.
Lånet koster nå cirka 4 350 kroner. Den effektive renten har doblet seg, og er på hele 30%.
Gebyrene har ulik effekt på små og store forbrukslån
Effekten av gebyrene på effektiv rente blir høyere på små forbrukslån enn på store. Dette ser du i tabellen under. Her sammenligner vi tre lån på henholdsvis 30 000, 100 000 og 300 000 kroner. Alle tre lån har de samme betingelsene.
| Lånesum | Etableringsgebyr | Termingebyr | Nominell rente | Effektiv rente |
|---|---|---|---|---|
| 30 000 kr | 950 kr | 40 kr | 10% | 20,77% |
| 100 000 kr | 950 kr | 40 kr | 10% | 13,43% |
| 300 000 kr | 950 kr | 40 kr | 10% | 11,45% |
Merk deg at et lite lån kan bli rimelig, selv med høy effektiv rente. Kostnadene kommer an på hvor lang nedbetalingstid du velger. Husk også at et stort lån med lav rente kan bli forholdsvis dyrt hvis du ikke betaler tilbake raskt nok.
Se video om lånets reelle kostnader
Etableringsgebyr betales kun én gang
Etableringsgebyret betaler du når lånet opprettes. Majoriteten av bankene krever enten 900 eller 950 kroner. Det finnes imidlertid unntak.
- Noen banker halverer etableringsgebyret dersom lånesummen er lav.
- Enkelte banker har ingen etableringsgebyr for lån til refinansiering.
- Et fåtall banker krever omtrent mellom 400 og 1 500 kroner, alt ettersom hvor mye du låner.
Legg merke til hvilket etableringsgebyr banken krever. Lavt eller ingen gebyr betyr ofte at banken har gode tilbud på forbrukslån.
Termingebyr hver måned
Termingebyret skal dekke bankens månedlige administrative kostnader på lånet. Prisforskjellene kan være store. Banker med høye termingebyr har som regel de dyreste forbrukslånene.
- Rimelig termingebyr – cirka 30 til 40 kroner.
- Dyrt termingebyr – cirka 75 til 200 kroner.
Det du må huske på når det gjelder termingebyr er at selv små beløp kan bli høye summer når lånetiden er lang. Du kommer til å betale termingebyret hele 60 ganger hvis du har et forbrukslån som nedbetales over 5 år.
Fakturagebyr hver måned
De fleste banker krever ikke fakturagebyr. Vanligvis mottar du faktura per epost, og derfor har ikke banken administrative utgifter de kan ta seg betalt for.
Sjekk likevel før du aksepterer låneavtalen. Hvis banken er blant de få som krever fakturagebyr, er sannsynligheten høy for at lånene deres er blant de dyreste.
Uttaksgebyr på kredittlån
Merk deg at det kan være et uttaksgebyr eller overføringsgebyr på såkalte kredittlån. Disse lånene har i tillegg gjennomgående høyere renter enn vanlige forbrukslån.
Andre kostnader på forbrukslån
Det er ingen skjulte kostnader på et forbrukslån, men det hender at låntakeren ber om tjenester som utløser et særskilt gebyr.
Et eksempel på dette er hvis du søker om avdragsfrihet eller betalingsutsettelse. Husk også at du kan få purregebyr hvis du er sen med å betale fakturaen.
