Flexilån er en fleksibel finansieringsmodell, som passer for mange som har betalt ned en del på boliglånet sitt. Her forklarer vi fordeler og ulemper ved flexilån, så du kan finne ut om det er noe som passer for deg.
En del banker kaller flexilån for rammelån eller boligkreditt. Disse betegnelsene viser til en fleksibel måte å låne penger på, med sikkerhet i egen bolig.
Slik fungerer flexilån
Et flexilån kan gis til låntakere som har betalt ned deler eller hele boliglånet sitt. Det gis vanligvis for inntil 60 % av verdien på boligen . For å ha mulighet til å søke om et slikt lån må man altså eie egen bolig, og den må ikke være høyt belånt.
Hvis man får innvilget et flexilån, får man en kredittramme på et gitt beløp på inntil 60 % av boligens ubelånte verdi. Det fleksible ved lånet, er at man da selv kan overføre penger fra rammekontoen og til egen konto , når man selv ønsker det.
Så lenge pengene står på rammekontoen betaler man ikke renter . Man betaler kun renter av den delen av lånet som man fører over til egen konto.
Deretter kan man føre penger tilbake til rammekontoen når man selv ønsker å betale ned på lånet. Det er ingen fast nedbetalingsplan for et slikt lån.
Når man har betalt penger tilbake til rammekontoen, kan man senere velge å bruke dem på nytt, så lenge man har flexilånet.
Oversikt over banker som tilbyr rammelån
Bank Produktnavn / type Rente / betingelser Viktige gebyr-/vilkårsdata
SpareBank 1 (LO-avtale) «Flexilån» / rammelån Nominell rente ca. 5,04 % / Effektiv ca. 5,53 % for 2 mill kr over 25 år. Pant i bolig kreves. Medlemsfordel ved LO-avtale.
DNB ASA «Rammelån» Rammelån opptil 60 % av boligens verdi. Standard betingelser – egenkapitalkrav etc.
Bulder Bank «Fleksibelt rammelån» Nominell innenfor 50 % belåning: Effektiv 5,14 %. Innenfor 60 %: Effektiv 5,24 %. Etableringsgebyr: 0 kr. (bulder.no)
Storebrand Bank Rammelån – fleksibel Rente «fra 4,99 % nominell» for bolig med energimerking A/B. Låneramme inntil 60 % av boligverdi. (kilde generelt)
Landkreditt Bank AS Rammelån (flexilån) Rente fra 4,85 % nominell (opp til ~50 % belåning) – opptil 60% med høyere rente. (Landkreditt) Låneramme opptil ca. 60 % av boligverdien. (Landkreditt)
Handelsbanken ASA Rammelån Nom. fra ~5,40 % / Effektiv ~5,62 %. Pant i bolig kreves.
Sbanken Rammelån Effektiv rente: 5,15 % inntil 60% av boligverdi. Gebyrfritt oppstart.
Nordea Bank Boligkreditt / Rammelån Innenfor 60% av boligverdi: Effektiv 5,88%. Standard betingelser, sikkerhet pant i bolig.
Sparebanken Norge Rammelån Effektiv 5,61% for lån 2 mill kr med 80% utnyttelse av rammen Provisjon per måned: 0,02 % av rammen.
OBOS banken AS Rammelån Innenfor 50% av markedsverdi: effektiv rente 4,89%. Innenfor 60%: effektiv 5,25%. Lav lånerente for god sikkerhet.
Sparebank-1 forklarer hva et flexilån er
Fordeler med flexilån
Det er særlig to fordeler som er viktige med flexilån:
- Stor fleksibilitet
- Relativt lav rente
1. Stor fleksibilitet
Denne store fleksibiliteten gjør at man raskt har penger tilgjengelig når man trenger det, uten at man må betale renter så lenge pengene ikke brukes.
Hvis man for eksempel er på utkikk etter en båt eller en hytte, kan et flexilån gjøre det mulig å slå raskt til når man finner noe man liker.
Når du betaler tilbake, bestemmer du selv hvor mye du vil betale i avdrag. Du kan også stoppe betaling av avdrag helt i en periode, hvis du ønsker det. Det gjør du selv enkelt, enten i mobilappen eller i nettbanken. Da er det imidlertid viktig å huske på å starte betalingen igjen når du er klar for det.
Det som er viktig å være klar over er at du ikke kan stanse betalingen av renter . Når du har brukt av flexilånet, må du betale renter på det beløpet du har brukt.
Tips: Se også vår forbrukslån kalkulator som beregner kostnadene utifra effektive rente og beregnet kredittscore.
2. Relativt lav rente
Et flexilån kan i mange tilfeller ha renter som er ned mot det som tilbys for boliglån . Det betyr at det er en relativt rimelig rente, for en så fleksibel løsning.
Dermed vil det gjerne være en lavere rente enn det man ville fått på et tilsvarende ordinært forbrukslån.
Imidlertid er det viktig å huske på at renten settes individuelt . Den påvirkes blant annet av hvor god sikkerhet man kan stille, inntekt og kundens betalingshistorikk.
Sparebank1 har et eksempel på flexilån med effektiv rente på 5,93 %.
Ulemper med flexilån
Det er også to viktige ulemper ved flexilån:
- Man må stille sikkerhet i egen bolig
- Den store fleksibiliteten
1. Man må stille sikkerhet i egen bolig
Det at man må stille sikkerhet i egen bolig, gjør at mange ikke er i den situasjonen at de kan søke om flexilån.
Når lånet dessuten kun gis innenfor maksimalt 60 % av boligens verdi, utelukker det enda flere.
2. Den store fleksibiliteten
Nettopp den store fleksibiliteten ved flexilån er også det som trekkes frem som den største ulempen ved denne låneformen.
Lånet blir gjerne omtalt som å gi stor frihet på kundens ansvar . Det betyr at man selv må sørge for å ha økonomisk selvkontroll , og passe på at man betaler tilstrekkelig ned på lånet.
Siden man kan velge å ikke betale avdrag, kan en gjeldspost i praksis bli stående rentebærende i måneder og år, uten å bli nedbetalt. Banken vil hele tiden tjene penger på at lånet står ubetalt. Derfor er det låntakeren som må passe på å betale lånet så raskt som mulig, selv om ikke banken maser om at vedkommende skal gjøre det.
Finn det beste tilbudet
Flexilån tilbys hos flere banker, for eksempel Sparebank1. Nordea har en tilsvarende låneform, men kaller det da boligkreditt.
Flexilån kalles også rammelån, for eksempel hos DNB og OBOS, men låneformen er den samme. Det er lurt å sjekke betingelsene i banken din, dersom du vurderer en slik låneform.
Samtidig er det fornuftig å sammenligne det de kan tilby, med tilbud fra andre banker. Husk da på at det kan være markedsført under ulike navn.
Jo flere banker du sammenligner, jo bedre mulighet har du til å finne det lånet som passer deg best og som har lavest mulig rente.
Du bør alltid innhente mange tilbud, uansett om du vil ha et flexilån eller et vanlig forbrukslån. Med mange tilbud kan du sammenligne deg frem til lånet med de beste betingelsene. Vi anbefaler at du bruker en låneagent til dette.
Agentselskapene jobber gratis for deg, du mottar alle tilbudene og bestemmer selv hvilket du vil slå til på.
Du sparer tid på å innhente tilbudene, og du får hjelp og råd dersom du trenger det.
Oppsummert
Flexilån er en fleksibel låneordning som mange banker i Norge tilbyr. Det kalles også rammekreditt eller boligkreditt.
Låneordningen er svært fleksibel, og kan ha renter ned mot det man får i boliglån. Samtidig er det noen forhold ved flexilån det er viktig å være klar over før man søker om det:
- Man må stille sikkerhet i egen bolig
- Man kan kun låne inntil 60 % av boligens ubelånte verdi
- Man betaler kun renter av den delen av lånet man til enhver tid har brukt
- Man kan utsette betaling av avdrag så lenge man vil, men lånet blir dyrere jo lengre man bruker på å betale det ned
- Man kan ikke utsette å betale renter på det beløpet man har brukt
