Om du har ett eller flere lån, har du sikkert hørt at det skilles mellom sikret og usikret gjeld. Hva er egentlig forskjellene på sikret og usikret gjeld, og hva betyr det for deg som låntaker?
Hva er sikret gjeld?
Sikret gjeld er lån med sikkerhet. Dette betyr at du stiller med en form for sikkerhet, slik at banken har større garanti for å få pengene sine tilbake. Sikkerheten reduserer risikoen som banken tar når de låner deg penger.
Hvordan sikre gjeld?
I hovedsak er det tre måter å stille med sikkerhet på:
- Pant i bolig eller bil: Et boliglån krever at du stiller med pant i boligen. Du kan også velge å stille med pant i bolig om du skal ta opp andre typer lån. Dette innebærer at banken kan tvangsselge boligen din om du misligholder avtalen.
- Kausjonist: En kausjonist vil stille med garanti for hele eller deler av lånebeløpet gjennom å stille med pant i sin bolig. Dette kan være en smart løsning for å sikre gjeld om du ikke eier bolig selv.
- Medlåntaker: Hvis du ikke har nok inntekt eller ikke eier bolig, kan du søke om lån sammen med en medlåntaker. Denne vil være ansvarlig for betjening av lånet på lik linje med deg. Fordelen med å bruke en medlåntaker er at banken vil ta begges inntekter med i beregningen av lånebeløp og vilkår på lånet.
Hvilke lån kan jeg sikre?
#1. Boliglån
Boliglån har markedets laveste rentesatser, nettopp fordi de har en bolig, gjerne verdt mange hundre tusen eller flere millioner kroner, som de kan tvangsselge om de ikke får tilbake pengene de har lånt deg.
#2. Billån
Når du skal låne penger til kjøp av bil, stilles det ofte krav om at du setter pant i bilen. Billån har lavere renter enn usikrede lån.
#3. Refinansieringslån
Refinansieringslån er lån du tar opp for å dekke andre smålån med. Ofte er disse uten sikkerhet, men du kan selv velge å sikre gjelden. Et refinansieringslån med sikkerhet kalles ofte omstartslån.
Hva er usikret gjeld?
Usikret gjeld betyr at det ikke foreligger en form for sikkerhet i lånet. For bankens del innebærer det derfor en større risiko å innvilge deg lån, når de ikke kan få pengene tilbake gjennom pantet i boligen/bilen.
Det som kjennetegner disse lånene, er at de har kort nedbetalingstid og høy effektiv rente. Banken skrur opp renta som en konsekvens av den økte risikoen. Forbrukslån, kredittkortgjeld og refinansieringslån er vanligvis usikrede lån.
Fordeler og ulemper med sikret og usikret gjeld
Sikret gjeld kan gi høyere lånebeløp og bedre vilkår på lånet. Samtidig krever det at du eier bolig, eller at du kan stille med en kausjonist eller medlåntaker. Søknadsprosessen for sikrede lån er mer omfattende. Har du stilt med pant i boligen, kan banken i verste fall tvangsselge den.
Usikret gjeld gir ofte mer frihet, siden pengene kan brukes til det du vil. Rentesatsen er høyere, og små lånebeløp kan derfor raskt vokse seg store. Å ha mye usikret gjeld vil gi deg en dårlig kredittscore i kredittvurderinger, noe som igjen vil føre til høyere renter på nye lån.
Ta en nøye vurdering før du bestemmer deg for om du ønsker å stille med sikkerhet eller ikke. Har du mulighet til det, er det ofte den smarteste løsningen.
Oppsummering
- Sikret gjeld er gjeld der du stiller med sikkerhet, som pant i bolig eller bil, kausjonist eller medlåntaker. En kausjonist er en som setter pant i sin egen bolig, og en medlåntaker vil være ansvarlig for lånet sammen med deg. For å kunne sette pant i boligen, må du altså eie bolig.
- Usikret gjeld er forbrukslån og kredittkortgjeld, og dette er kostbar gjeld å ha. Her er rentene høyere, fordi banken ikke har samme garanti for å få tilbake pengene de låner deg.
- For å ta opp lån uten sikkerhet kreves en mer omfattende søknadsprosess. Samtidig vil du få lavere rentekostnader. Usikret gjeld vil gi deg dårligere kredittscore, noe som kan påvirke rentevilkår på nye lån. Ta hensyn til disse fordelene og ulempene før du avgjør om du skal gå for sikret eller sikret lån.
