Hva er overkurs?

Overkurs er et begrep du kan møte på når det er snakk om renter på lån. Her får du et innblikk i når overkurs oppstår, og hva det innebærer for deg som låntaker.

Hva er overkurs?

Hvis du sier opp en låneavtale, vil banken beregne overkurs eller underkurs. Overkurs oppstår hvis den fastsatte renten i avtalen er høyere enn den renten nye kunder hos banken får. Banken vil i slike tilfeller tape på at du sier opp avtalen.

Hvis banken beregner overkurs, må du betale en avgift til banken for å dekke tapet deres. Merk deg at dette ikke vil skje om du følger nedbetalingsplanen.

Beregning av overkurs skjer kun når det gjelder lån med fast rente, og ikke lån med flytende rente.

Når beregnes overkurs?

Overkurs (eller underkurs) vil kun beregnes hvis du sier opp avtalen før lånets løpetid er over, som regel på grunn av en av fire årsaker:

1. Refinansiering av lånet: Hvis du refinansierer lånet, inngår du en ny avtale, og dette kan medføre at banken vil beregne overkurs. Refinansiering benyttes ofte for å forhandle om bedre lånevilkår, bytte bank eller øke lånebeløpet.
2. Innfrielse av lånet: Kanskje har du fått feriepenger eller arvet et betydelig beløp? Da kan det være du ønsker å innfri lånet. Å innfri et lån innebærer at du betaler ned lånet i sin helhet før låneavtalen er over. Dette kan banken tape på, fordi de ikke får alle kostnadene knyttet til renter og gebyrer som er avtalefestet. I slike tilfeller vil banken beregne overkurs eller underkurs.

3. 

   Du selger boligen/bilen: Om du har lån på bilen ved salgstidspunktet, vil du bruke pengene du får for bilen til å betale ned lånet. Slik sies låneavtalen opp før avtalen er over. Da kan banken kreve en avgift for å dekke deres tap. Det samme gjelder for salg av bolig innenfor låneperioden.

4. Du betaler ikke lånet: Unnlater du å betale lånet etter avtalen, kalles det et mislighold av låneavtalen. Det medfører at du mottar purringer, inkassokrav og i verste fall krav om tvangstrekk i lønn eller tvangssalg av bolig. Banken kan kreve at hele lånet må nedbetales ved slike avtalebrudd.

Hvilke lån kan få overkurs?

Når du tar opp et lån, vil du får spørsmål om du ønsker fast eller flytende rente. Fast rente innebærer at renten fastsettes for en gitt periode, ofte for tre, fem eller ti år i gangen. Med fast rente vil ikke rentekostnadene på lånet påvirkes av endringer i markedsrenten, slik som lån med flytende rente vil.

Alle lån kan få overkurs hvis du sier opp avtalen; både boliglån, billån, refinansieringslån og forbrukslån.

Hva er forskjellen på overkurs og underkurs?

Underkurs kan også beregnes ved innfrielse av lånet, og i motsetning til overkurs, kan dette gagne deg. Om fastrenten på lånet ditt er lavere enn fastrenten nye kunder i banken får, kan banken tjene på det. Da kan du fratrekk i gjelden i stedet for å betale en avgift, slik du må ved beregning av overkurs.

Merk deg at det foreligger krav for når underkurs og overkurs vil beregnes, og for i hvilke tilfeller underkurs vil utbetales til låntaker. Disse vilkårene kan variere fra bank til bank, og derfor bør du undersøke dette hos banken din om du skulle havne i en slik situasjon.

Oppsummering

1. Overkurs er en kompensasjon for at banken taper penger på at kunder innfrir lån før låneperioden er over. Det vil beregnes overkurs på lån med fast rente om rentesatsen på lånet er høyere enn det nye kunder får på sine lån i banken. Ved overkurs må du som kunde betale en avgift for å dekke bankens tap.
2. Alle typer lån med fast rente kan få overkurs, men dette skjer kun om låntaker på en eller annen måte bryter avtalen innenfor lånets løpetid. Det betyr at det kan beregnes overkurs hvis du refinansierer eller innfrir lånet, eller om du misligholder avtalen.
3. Hvis lånets rente er lavere enn markedets rente ved innfrielse, vil det beregnes underkurs, som er det motsatte av overkurs. Ved underkurs kan du som låntaker få dekket noe av gjelden, fordi banken tjener på at du sier opp avtalen før tiden.