Forbrukslån med betalingsanmerkning

I visse tilfeller er det mulig å få forbrukslån med betalingsanmerkning, men dette er mer unntaket enn regelen. Hvis du får låne, vil det som regel være et krav at lånet brukes til å få orden på økonomien.

Artikkelen viser deg både hvordan du løser og unngår problemene.

Lån uten sikkerhet med betalingsanmerkning

Som en hovedregel vil du ikke få forbrukslån, boliglån, billån, kredittkort eller andre kreditter dersom du har en betalingsanmerkning.

Årsaken er enkel. Anmerkningen er en advarsel til alle selskap som yter kredittbaserte tjenester. Den forteller at de tar høy risiko dersom de gir deg lån eller kreditt.

De neste avsnittene viser deg hva som skal til for at du likevel får låne.

Hvordan du fikk betalingsanmerkningen kan være avgjørende

En betalingsanmerkning trenger ikke skyldes alvorlige forhold. Det er heller ikke alltid at den som skylder pengene mangler betalingsvilje.

Eksempler:

• Kreditor gikk til rettslig inndriving mens skyldneren var syk.
• Skyldneren oppholdt seg i utlandet i lengre tid, og var ikke klar over kravet.
• Anmerkningen skyldes lån eller kreditt tatt opp av andre, for eksempel ved ID-tyveri.

I noen tilfeller kan bankene være villige til å se på årsaken til at du fikk anmerkningen. Hvis årsaken er relativt uskyldig, kan det hende at lånet innvilges.

Kan også komme an på summen du skylder

Sløvhet og dårlig oversikt kan også være årsaker til at folk får en betalingsanmerkning. Noen lar kanskje være å åpne eposter eller brev med regninger, eller glemmer å betale i tide.

Unnskyldningen er kanskje ikke så god, men samtidig kan saken være relativt ubetydelig.

Tenk deg følgende:

• Du har stabil og god inntekt.
• Den totale gjelden din er lav.
• Betalingshistorikken er god, bortsett fra en det ene forholdet.
• Anmerkningen skyldes gjeld på noen få tusen kroner.
• Du trenger et forbrukslån.

Enkelte banker vil nok tilby deg et lån i en slik situasjon. I sær dersom du også kan betale kravet og bli kvitt anmerkningen raskt.

Lån med betalingsanmerkning fra spesialbanker

Hvis du eier din egen bolig eller fritidseiendom, kan du få et pantesikret lån med betalingsanmerkning. Det samme gjelder dersom du har muligheten til å stille med kausjonist.

I så fall må du sende søknaden til de bankene som spesialiserer seg på denne typen gjeld. Disse inkluderer Bank2, Kraft Bank, Bluestep, i tillegg til seks andre aktører.

Vanlige krav:

• Boligen kan ikke ha en belåningsgrad på over 85%.
• Kravet til belåningsgrad på fritidseiendom er som regel 75%.

Kausjonist og medlåntaker – slik kan det hjelpe å få lån

Både kausjonist og medlåntaker kan øke sjansen for å få lån når du har en anmerkning. Dette er fordi det gir banken mer sikkerhet for at lånet blir betalt.

• En kausjonist garanterer for lånet ditt, og må betale dersom du ikke gjør det.
• En medlåntaker er like ansvarlig for hele lånet som deg. Inntekten regnes med i den samlede vurderingen.

Når en annen person står ansvarlig, senker det bankens risiko for at lånet blir tilbakebetalt. Det kan gi både større sjanse for innvilgelse og i tillegg lavere rente. Ettersom grensen for hvor mye man kan låne er fem ganger inntekten, kan en medlåntaker også gi mulighet til et høyere beløp.

Det er imidlertid én viktig forutsetning: kausjonisten eller medlåntakeren kan ikke selv ha en betalingsanmerkning.

Har personen god eller relativt god kredittscore, kan det være til stor hjelp for innvilgelse.

Den som stiller opp bør være klar over at det har konsekvenser for vedkommende selv. En medlåntaker står oppført med gjelden i Gjeldsregisteret, får lavere kredittscore og mindre rom til å ta opp egne lån – også når avtalen er at hovedlåntakeren skal betale alt.

Pantesikret lån med betalingsanmerkning – høy lånesum

Hvis du trenger et stort lån med betalingsanmerkning, må du vanligvis flytte boliglånet.

Eksempel:

• Du har et boliglån på 2 millioner i DNB.
• Nå trenger du 500 000 kroner til å refinansiere dyr kredittgjeld.
• DNB lar deg ikke utvide boliglånet på grunn av betalingsanmerkningen.
• Spesialbanken låner deg 2,5 millioner, og innfrir både boliglånet og kredittgjelden.

For å få til denne løsningen må du akseptere høyere renter på boliglånet ditt.

Bruk spesialbanken som en midlertidig løsning

Du bør ikke ha lånet plassert hos spesialbanken lenger enn du må. Selv om du sparer på å få refinansiert kredittgjeld der, vil kostnadene for boliglånsdelen spise opp fordelen. Hvor raskt dette går kommer an på lånesummen, rentene og antallet terminer.

Denne tabellen viser deg hva kostnadene kan bli når et lån på 2,5 millioner går over lang tid. Vi sammenligner vanlige betingelser hos spesialbankene, med tilsvarende renter fra sparebanker.

Pantesikret lån med betalingsanmerkning – lav lånesum

Spesialbankene kan akseptere såkalt pant med andreprioritet dersom lånesummen du trenger er lav. Dette betyr at du i så fall ikke trenger å flytte boliglånet ditt.

Eksempel:

• Du har boliglån i Nordea på 2 millioner.
• Du trenger 200 000 kroner til å refinansiere dyr kredittgjeld.
• Spesialbanken låner deg det du trenger til refinansieringen.
• Banken tar pant med andreprioritet i kun 200 000 kroner.
• Boliglånet blir stående hos Nordea.
• Nordea har fortsatt førsteprioritet i pantet.

Den samme mekanismen kan brukes dersom du har kausjonist på lånet.

Hvis du ikke får lån med anmerkning

Dersom samtlige banker sier nei, finnes det noen løsninger på problemet.

#1. Betal gjelden som er tilknyttet betalingsanmerkningen

En utvei er å betale kun den gjelden som er tilknyttet betalingsanmerkningen.

Du bør tenke strategisk hvis du har mye gjeld til flere kreditorer. Målet ditt bør være å få refinansiert mest mulig.

Eksempel:

• Du har ikke betalt avdragene i tide på et lån.
• Banken har fått registrert en betalingsanmerkning på ditt navn.
• I tillegg har du høy gjeld fra en eller flere kreditter.
• Eksisterende gjeld er ikke gått til rettslig inndriving.

Løsning:

1. Betal så raskt du kan det du skylder til banken.
2. Banken vil da sørge for at anmerkningen slettes.
3. Søk deretter om lån til å få refinansiert resten av gjelden.

Ta også kontakt med alle kreditorer for å informere de om situasjonen. Ofte er de behjelpelige, for eksempel ved å gi deg betalingsavtale som er overkommelig.

#2. Økonomisk rådgivning gjennom NAV

NAV tilbyr gratis økonomisk rådgivning til alle som sliter med gjeld.

En rådgiver kan hjelpe deg med å sette opp en plan, prioritere kravene og forhandle med kreditorer.

I noen tilfeller kan du også ha rett til sosialhjelp eller lån fra NAV for å komme deg gjennom en vanskelig periode.

#3. Startlån fra kommunen

Kommunene tilbyr startlån i samarbeid med Husbanken.

Ordningen er ment for personer som ikke får ordinært lån i banken, men som likevel klarer å betjene et lån over tid. Det kan brukes til å kjøpe, beholde eller utbedre egen bolig.

#4. Gjeldsordning

Hvis du er varig ute av stand til å betale gjelden din, kan gjeldsordning være en mulighet. Ordningen er regulert i gjeldsordningsloven og administreres av namsmannen.

Den innebærer en streng, men oversiktlig nedbetalingsperiode, der du etterpå kan starte med blanke ark. En gjeldsordning innvilges normalt bare én gang, så det er fornuftig å snakke med en rådgiver først.

#5. Privat lån fra familie eller venner

Et privat lån kan være en løsning når bankene sier nei.

Da er det viktig at du er åpen om hvorfor du har fått avslag, slik at den som låner deg penger kan ta et informert valg.

Skriv alltid en tydelig låneavtale, selv om relasjonen er god. Avtalen beskriver hvordan partene skal forholde seg dersom noe uforutsett skjer, og beskytter både vennskapet dere har og økonomien.

Flere konsekvenser av en betalingsanmerkning

Det er en rekke situasjoner der du kan bli kredittsjekket, og ikke bare når du søker om lån. Sjekken vil avdekke om du har en betalingsanmerkning.

Eksempler på andre konsekvenser:

• Avslag på jobbsøknader.
• Vanskeligheter med å få abonnement på mobil, strøm, treningssenter, og lignende.
• Problemer med å få leid bolig eller annen eiendom.
• Vansker med å få enkelte typer forsikringer.

Viktig om sletting av betalingsanmerkninger

Anmerkningen skal alltid slettes så snart du har gjort opp kravet. Husk at du sannsynligvis også har pådratt deg andre omkostninger. Dette må i så fall også gjøres opp.

Kreditor, eller kreditors inkassoselskap, er da pliktig til å sørge for at slettingen blir utført.

En betalingsanmerkning skal i alle tilfeller ikke stå registrert mer enn fire år, selv om gjelden ikke blir betalt.

Som regel betyr ikke dette at den som skylder pengene slipper unna. Kreditor vil vanligvis gå til nye rettslige skritt. Det vil da bety at en ny anmerkning bli registrert, og denne kan da stå i nye fire år.

Etter sletting

Når anmerkningen er slettet, har du blanke ark – men en god kredittscore bygges opp over tid. Her er grepene som hjelper:

• Betal alle regninger i tide. God betalingshistorikk er noe av det viktigste banken ser på. Sett opp automatiske betalinger, og pass på at det er nok penger på kontoen.
• Få ned gjelden. Lavere gjeld i forhold til inntekt løfter scoren. Prioriter dyr gjeld, som forfalt kredittkortgjeld, først.
• Slett ubrukt kreditt. All innvilget kreditt regnes som gjeld i Gjeldsregisteret, selv om du ikke har brukt den. Si opp kredittkort og rammer du ikke trenger.
• Bygg en buffer. Et sparebeløp som tilsvarer én til tre månedslønner gjør at du tåler uforutsette utgifter uten å ta opp ny gjeld.
• Sjekk kredittrapporten din. Kontroller at innbetalt gjeld er registrert, og at den gamle anmerkningen faktisk er slettet.

Et godt grep på lengre sikt er å øke inntekten, for eksempel med en ekstrajobb i en periode. Det hever scoren og gir samtidig penger du kan bruke til å betale ned gjeld raskere.

Her kan du sjekke om du har en anmerkning

Er du usikker på om du har en betalingsanmerkning? Eller kanskje du vil forsikre deg om at den du hadde ble slettet slik den skulle?

Dette sjekker du selv på et par minutter ved å logge deg inn hos Gjeldsregisteret.

Ofte stilte spørsmål

#1. Kan jeg få forbrukslån uten sikkerhet med betalingsanmerkning?

I de fleste tilfeller er svaret nei. De fleste banker gir deg automatisk avslag om du har en anmerkning.

Unntak finnes, særlig hvis du kan stille pant eller kausjonist, eller hvis lånet skal brukes til refinansiering og anmerkningen skyldes en relativt liten og uskyldig sak.

#2. Hvor lenge står en betalingsanmerkning registrert?

En anmerkning står ikke lenger enn fire år, selv om gjelden ikke er betalt.

Anmerkningen skal slettes så snart kravet er gjort opp. Betaler du ikke gjelden, kan kreditor ta nye rettslige skritt. En eventuell ny anmerkning vil da stå i fire nye år.

#3. Får tidligere anmerkninger konsekvenser for nye lån?

Nei. Når en anmerkning først er slettet, vil den ikke ha noen konsekvenser for fremtidige lånesøknader.

Da teller bare den økonomiske situasjonen din slik den er nå.

Oppsummering

• Det er vanskelig, men ikke nødvendigvis umulig å få forbrukslån med betalingsanmerkning. Som regel får du kun låne til refinansiering.
• Det er enklere å løse problemet hvis du kan stille med pant for lånet. Bankene som tilbyr såkalte omstartslån spesialiserer seg nemlig på å hjelpe folk som har betalingsanmerkning.
• I alle tilfeller lønner det seg å bli kvitt anmerkningen så raskt som mulig. Anmerkningen skal slettes så snart gjelden er oppgjort. Tidligere anmerkninger får ingen konsekvenser for deg.