Har du funnet drømmetomten, eller har du fått tegnet drømmehuset, men mangler kapital til å få drømmen til å gå i oppfyllelse? Her får du alt du trenger å vite om lån til tomt.
Ulike alternativer for lån til tomt
Kanskje ønsker du å bygge i byen eller på landet? Prisene vil variere ut fra markedsprisene, hvor i landet tomten befinner seg, størrelsen på den og hvilke omgivelser den ligger i.
Det finnes flere ulike lån som kan gi deg penger til tomtekjøp. Her får du en oversikt.
Alternativ 1: Refinansiere boliglånet
Har du boliglån, og vet at boligen din har økt i verdi siden du kjøpte den? Da kan det være en mulighet å refinansiere boliglånet. Fordelen med dette alternativet er at boliglånet har lav rente sett i forhold til andre lån, som for eksempel forbrukslån eller andre refinansieringslån.
For at du skal kunne få innvilget en utvidelse av boliglånet, må du ha tilstrekkelig med inntekt og egenkapital. Husk at belåningsgraden på boliglån er opptil 90%. Det vil si at du må ha minst 10% egenkapital.
Etter vår mening er dette den klart billigste veien til en tomt, hvis du har ledig verdi i boligen.
Tips: Se artikkelen vår om refinansiering med sikkerhet i bolig eller lån med sikkerhet i eiendom.
Alternativ 2: Tomtelån med pant i tomta
Eier du ikke bolig, eller er boligen allerede belånt 90%, kan du låne med pant i selve tomten. Banken vil da tinglyse et pantedokument på eiendommen, på samme måte som ved et vanlig boliglån.
Forskjellen er at en ubebygd tomt er vanskeligere å selge raskt hvis noe galt skjer. Den risikoen tar banken seg betalt for. Renten blir som regel noe høyere enn på boliglån, og kravet til egenkapitalen er også strengere. De fleste långivere vil ha mellom 20 til 40% egenkapital når du kjøper tomt.
Vær oppmerksom på at en tomt med godkjente tegninger, byggeplikt eller med en kontrakt fra et byggefirma er langt enklere å få finansiert enn en tomt du kanskje skal bygge på en gang i fremtiden.
Alternativ 3: Byggelån
Et annet alternativ er å ta opp et byggelån. Dette lønner seg for deg som skal kjøpe tomt, bygge hus, og som kanskje ikke har helt oversikt over hvor mye det vil koste deg til sammen. Med et slikt lån vil alle kostnader underveis dekkes. Du trenger ikke å eie en bolig fra før for å få byggelån.
Etter at boligen er ferdigstilt, blir byggelånet gjort om til boliglån.
Vær bevisst på at renten på byggelån er høyere enn på boliglån. Et bygelån sikres med pant i både tomten og bygget.
Alternativ 4: Forbrukslån
Et forbrukslån krever ingen sikkerhet, og utbetales gjerne ofte samme dag. Det er den store fordelen med denne låneformen. Ulempen er at renten ligger langt over et boliglån, og at de fleste banker har en maksimal sum på 600 000 kr.
Legg merke til at flere lånemeglere markedsfører egne «tomtelån» som i praksis er forbrukslån. Zensum sitt eksempel på tomtelån er et lån på 150 000 kroner over fem år, med 11,46% effektiv rente. Det er et helt vanlig lån uten sikkerhet med et nytt navn.
Gode tips før du tar opp lån til tomt
Det er flere hensyn du bør ta, før du går til det steget og tar opp et tomtelån. Her får du noen gode tips på veien:
#1. Sett opp et budsjett
Vi råder deg til å sette opp et budsjett. Slik kan du lettere få oversikt over hvor mye penger du har til rådighet hver måned. Se nøye på inntekter, utgifter og gjeld. Da vet du hvor mye du har råd til låne til tomtekjøpet.
#2. Sammenlign flere tilbud
Vilkår på ulike lån varierer. Ta en nøye vurdering på hvilket lån som passer for deg. Du bør undersøke både renter, gebyrer, nedbetalingstid og andre vilkår fra ulike låneaktører før du skriver under avtalen.
#3. Sett av egenkapital
Dess mer egenkapital du har, dess mindre penger trenger du låne. Med en betydelig sum egenkapital vil du få bedre vilkår på lånet.
#4. Ikke lån mer penger enn nødvendig
Å låne penger koster. Derfor bør du ikke låne mer penger enn nødvendig. Ta en nøye vurdering på hvor mye tomten vil koste deg. Husk at du må medregne kostnader til etablering av vann og avløp, strømtilknytning, TV- og internettilknytning og annet grunnarbeid.
#5. Lag en tilbakebetalingsplan
Ta utgangspunkt i budsjettet, og ut fra hvor mye penger du har til rådighet hver måned, bør du lage deg en konkret tilbakebetalingsplan. Det vil gjøre det lettere for deg å overholde terminfristene og samtidig sette av penger til betjening av lånet.
Spørsmål og svar om lån til tomt
#1. Hvor mye egenkapital trenger jeg for å kjøpe tomt?
Det avhenger av hvordan du låner. Låner du med sikkerhet i eksisterende bolig, gjelder grensen på 90% av boligverdien. Tar du et eget tomtelån med pant i en ubebygd tomt, setter banken et strengere krav, gjerne 20 til 40%.
#2. Kan tomta brukes som egenkapital når jeg skal bygge?
Ja, verdien av en tomt du eier kan regnes som egenkapital i byggelånet. Har du lån på tomta, er det bare verdien over lånet som teller.
#3. Kan jeg få startlån til tomt?
Startlån er til for å hjelpe folk som ikke får lån i vanlig bank for boliganskaffelse. Kommunen kan gi startlån ved bygging, men lånet utbetales først når du har ferdigattest eller en midlertidig brukstillatelse. Du må derfor først finansiere tomt og bygging i en vanlig bank i mellomtiden.
#4. Hvor mye er dokumentavgiften på en tomt?
Dokumentavgiften er 2,5 prosent av markedsverdien på tomten. På en tomt til 800 000 kroner blir dette 20 000 kroner.
#5. Kan jeg få lån til hyttetomt?
Ja, men regn med strengere krav enn om du går for boligtomt. En fritidseiendom er vanskeligere for banken å selge hvis lånet ikke blir betalt, og en tom hyttetomt er enda vanskeligere å få solgt. Se fleste store banker 25 til 40% egenkapital når pantet bare ligger i hytta, og for en ubebygd hyttetomt blir kravet enda høyere.
Oppsummering
- Ønsker du å kjøpe tomt, finnes det flere alternativer for lån. Du kan refinansiere boliglånet, ta opp et forbrukslån eller et byggelån.
- Fordelen med å refinansiere boliglånet er lavere rente, men det fordrer at du allerede eier en bolig.
- Et forbrukslån kan brukes til det du vil, men her er renten høyere.
- Et byggelån kan dekke alle kostnader underveis i bygging av bolig.
- Før du bestemmer deg for hvilket lån du skal gå for, bør du sammenligne flere tilbud, og undersøke både renter, gebyrer og nedbetalingstid. Du bør også lage deg en konkret nedbetalingsplan og sette av egenkapital til lån til tomt.
