Forbrukslån 20 år

Velg lånebeløp: 123
5 000 kr 600 000 kr
Velg nedbetalingstid: 123
1 år 15 år
Lånebeløp: / Nedbetalingstid: är
MånedsbeløpEff.RenteUtbetaling
Se her for flere banker

Er du omtrent 20 år og trenger et lån? Dessverre er det mange banker som har høyere krav til alder, men det finnes heldigvis flere unntak. Uansett bør du ikke forhaste deg. Hopper du på det første tilbudet kan du gå glipp av de beste rentebetingelsene.

Her får du forklaringen på hvordan du skaffer deg finansieringen du trenger, og til lavest mulig pris. Hovedfokuset i artikkelen er på følgende temaer:

  • Alderskrav hos ulike banker.
  • Slik får du mange tilbud om lån når du er 20 år.
  • Fordelen med låneagenter.
  • Er alderskravet alltid viktig?
  • Andre krav som bankene stiller.
  • Bankenes kredittvurdering.
  • Slik bestemmes rentetilbudene du mottar.
  • De reelle kostnadene på lånet.
  • Tips som gjør at lånene dine blir billigere.

Aldersgrenser for lån

Som vi skal se lenger ned i artikkelen er det flere faktorer som bestemmer om du får lån eller ikke. Alderen er imidlertid det mest avgjørende i denne sammenhengen.

ungt par låner penger i banken

Antallet banker som gir lån til personer på 20 år er ikke så høyt, men i noen tilfeller er alderen ikke like viktig. Er du ung og tjener nok vil de fleste banker øsnke deg som kunde.

De bankene som tilbyr forbrukslån uten sikkerhet opererer med ulike krav til hvor gammel søkeren må være. Det laveste kravet er naturligvis 18 år. Du må tross alt være myndig for å få låne penger i norske banker. Det strengeste kravet blant nisjebankene for forbrukerfinansiering er 25 år.

Eksempler:

  • Re:member – Alderskravet er 18 år, og du kan låne inntil 350 000 kroner.
  • yA Bank – Alderskravet er  20 år, og du kan låne inntil 500 000 kroner.
  • Bank Norwegian – Alderskravet er 23 år, og du kan låne inntil 600 000 kroner.
  • Ikano Bank – Alderskravet er 25 år, og du kan låne inntil 400 000 kroner.

Betyr dette at 20-åringer allerede nå bør gå i gang med å søke om lån fra Re:member og yA Bank? Nei, som vi skal se har du langt flere muligheter.

Pass deg for å ta opp flere forbrukslån på samme tid. Det er bedre med ett stort lån, enn mange små. Smålån er som regel de dyreste.

Hastverk kan koste mye penger

De to bankene i eksempelet som altså en 20-åring vil kunne få lån fra er ikke de eneste på markedet med lavt krav til alder. Det er heller ikke gitt at for eksempel Bank Norwegian vil avslå søknaden automatisk, selv om de spesifiserer 23 år som laveste alder.

Å søke om lån fra kun et par banker er aldri smart så lenge det finnes andre aktører på markedet. Årsaken er at bankenes rentetilbud alltid varierer. Målet ditt bør være å finne det lånet som har lavest mulig kostnader.

Hva de reelle kostnadene blir avhenger av mange forhold, og vi skal se nærmere på den biten lenger ned i artikkelen. Først noen ord om hvordan du bør gå frem for å skaffe deg mange nok lånetilbud.

Send mange søknader

De fire bankene som ble brukt i eksempelet ovenfor har omtrent 25 konkurrenter. Totalt kan du få låne uten sikkerhet fra cirka 30 nisjebanker i Norge, hvorav enkelte har alderskrav som oppfylles av 20-åringer. Flere å sparebankene tilbyr også denne typen lån.

Uansett hvilket lån du er på jakt etter, det være seg boliglån, billån, båtlån, forbrukslån og så videre, så er det alltid best sammenligne flere tilbud. Dette skaffer du deg enten ved å søke hos hver enkelt bank, eller bruke en låneagent.

Fordelen med låneagenter

Å få oversikt over alle aktuelle banker, og deretter sende en søknad til hver enkelt,  kan være tidkrevende. Dette slipper du dersom du i stedet bruker en av de bedre låneagentene.

En låneagent er et selskap som samarbeider med et visst utvalg av bankene, og som innhenter tilbudene på dine vegne.

Når det gjelder lån er det alltid bedre å motta så mange tilbud som mulig. Det øker sjansene for å finne de billigste rentene.

Fordeler:

  • Dyktige agentselskap samarbeider med et høyt antall banker. De beste innhenter mellom 15 og 20 tilbud fra ulike banker.
  • Finansavtaleloven sier at en låneagent ikke har rett til å kreve betalt fra lånesøkeren. Derfor er tjenestene til agenten gratis for søkeren, og agenten mottar i stedet provisjon fra bankene.
  • Du vil motta alle tilbud på epost, og som regel innen 24 timer. Dermed ser du selv hvilket av tilbudene som er det mest gunstige.
  • Alle tilbudene er uforpliktende, og som regel står tilbudene i inntil 30 dager.

Å bruke en agent vil med andre ord spare deg for tid og innsats og du vil motta mange tilbud raskere. Låneagentene har også kundebehandlere og rådgiver som kan hjelpe dersom du har spørsmål. Å be om hjelp far agenten er også kostnadsfritt.

Unngå å søke via flere låneagenter samtidig. Da kan banker som representeres av flere agenter komme til å motta to eller flere søknader fra samme person.

Tre låneagenter med aldersgrense på 20 år

Felles for disse tre agentene er at de aksepterer søknader også fra de som er 20 år. Vi skal drøfte akkurat dette med alder lenger ned i artikkelen, fordi du kan til dels se bort i fra alderskravet i mange tilfeller.

Andre fellestrekk ved agentene vi anbefaler er at de samarbeider med mange banker, de jobber effektivt, og de har kundesentre som yter god service.

Låneagenten Zmarta

Dette selskapet samarbeider for tiden med over 15 banker, og innhenter derfor ofte inntil 15 tilbud på én gang. Antallet tilbud vil uansett bero på om søkeren oppfyller kravene hos hver enkelt bank. Betalingsevnen din og størrelsen på lånet er også viktige faktorer for hvor mange tilbud du vil kunne motta.

  • Alderskrav – 20 år.
  • Inntektskrav – du må tjene minimum 120 000 kroner per år.
  • Laveste lånesum – 5 000 kroner.
  • Største lånesum – 500 000 kroner.

Les omtalen vår av Zmarta her.

Låneagenten Sambla

Denne agenten har per i dag 15 partnerbanker de samarbeider med. Det vil si du kan potensielt motta inntil 15 tilbud også om du søker via Sambla. I Norge har selskapet drevet siden 2014, og har på få år rukket å bli blant de mest populære.

  • Alderskrav – 18 år.
  • Inntektskrav – du må tjene minimum 10 000 kroner per måned.
  • Laveste lånesum – 5 000 kroner.
  • Største lånesum – 500 000 kroner.

Les omtalen vår av Sambla her.

Låneagenten Lendo

Selv om Lendo for tiden har 18 partnerbanker i porteføljen, averterer de selv med at de innheter inntil 15 tilbud av gangen. Dette er mest fordi antallet banker de samarbeider øker jevnt og trutt. Lendo er for øvrig blant de eldste agentselskapene på markedet, og har samme eiere som blant annet VG og Finn.no.

  • Alderskrav – 20 år.
  • Inntektskrav – du må tjene minimum 120 000 kroner per år.
  • Laveste lånesum – 5 000 kroner.
  • Største lånesum – 500 000 kroner.

Les omtalen vår av Lendo her.

Låneagenter har ikke noe med selve lånet å gjøre etter at låneavtalen er inngått. Skal du for eksempel søke om opplån må du kontakte banken.

Hva betyr låneagentenes alderskrav?

Det finnes låneagenter som har alderskrav på nettsidene sine som er høyere enn tilsvarende krav hos flere av bankene de representerer. Et godt eksempel er Axo Finans som opplyser at du må være minst 23 år for å søke via deres tjeneste. Samtidig er blant annet banken Re:member en av partnerne til Axo Finans, og Re:member har en aldersgrense på 18 år for sine lån.

Derfor vil du nok kunne få hjelp også om du søker via Axo Finans, selv om du er under 23 år.

Axo Finans samarbeider for tiden med hele 21 banker. Noen få av disse bankene tilbyr kun lån med sikkerhet ment for personer som har betalingsanmerkning, og som derfor vil avvises av de fleste finansieringsselskap.

  • Alderskrav – 23 år.
  • Inntektskrav – du må registrert og liknet inntekt for å søke om lån via Axo.
  • Laveste lånesum – 10 000 kroner.
  • Største lånesum – 500 000 kroner.

Les omtalen vår av Axo Finans her.

Hva betyr bankenes alderskrav?

Det er mange unge som både tjener godt og har lav gjeld. Alderen er kun en av flere faktorer bankene vurderer når du søker om lån.

I noen tilfeller kan bankenes krav til alder også ses på som kun retningsgivende. Hovedpoenget med å sette alderskravet høyere enn 18 år er at unge mennesker ofte har svakere inntekt. Derfor er det større risiko for at en ung person kan få problemer med å betale avdrag og renter på lånet.

Imidlertid gjelder dette selvsagt ikke alle som er 20 år. Det finnes mange unge med solid inntekt, lav gjeld fra før, og som er nøye med å betale regningene sine. Det finnes også folk godt opp i årene der det motsatte er tilfelle. Her er det med andre ord ingen klar fasit.

Søker du om å få lån fra en bank med høyere alderskrav kan det godt hende de innvilger søknaden dersom du ellers anses som kredittverdig.

Bankenes første vurdering av søknaden

Alle banker oppgir på nettsidene sine hva minstekravene er for å få tildelt lån. Disse kan du se på som en slags førstesortering.

  • Alder – variasjonene er 18, 20, 21, 23 og 25 år. Noen banker har også en grense for hvor gammel du kan være, ofte 75 år.
  • Inntekt – variasjonene er ”fast liknet inntekt” opp til minimum 250 000 kroner.
  • Nasjonalitet og bosted – Du må være norsk eller vært bosatt i landet i minst 3 år.
  • Betalingshistorikk – Du kan ikke ha registrerte betalingsanmerkninger. Noen banker oppgir også at du ikke kan ha aktive inkassosaker.

En søknad fra en person på 17 vil naturligvis avslås umiddelbart. Det samme vil skje dersom søkeren ikke har noen som helst fast inntekt, eller dersom søkeren for eksempel er svensk og bosatt i Sverige. Dette med at du ikke kan ha betalingsanmerkninger er så godt som alltid et absolutt krav, men det gjøres unntak for inkassosaker.

Kravet til inntekt er til dels mer fleksibelt, men mest i sammenhengen om hvor mye penger du faktisk vil få låne.

Om du har betalingsanmerkninger må du kvitte deg med disse før du søker om lån.

Kredittvurdering er neste steg

Om vi ser bort fra de kravene hvor det finnes en viss fleksibilitet, vil bankene behandle søknaden på dette viset:

  • Dersom søkeren oppfyller minstekravene går banken videre og foretar en kredittvurdering.
  • Kredittvurderingen baserer seg på offentlig tilgjengelige opplysninger fra blant annet skatteetaten (din inntekt og gjeld), gjeldsregisteret (lån og kreditter uten sikkerhet), Brønnøysundregistrene (tinglyst pant i forbindelse med pantesikrede lån), Folkeregisteret (personopplysninger, adresse), med flere.
  • Banken innhenter også din såkalte kredittscore som de får fra analyseselskaper som Bisnode, Evry og Experian.
  • Kredittscoren er et mål på risikoen det er å låne deg penger. Scoren innvirker på både sjansene for å få innvilget lånet, og på rentebetingelsene du får.*

* Betydningen av kredittscoren for hvilke renter du får vil vi ta for oss i et eget avsnitt lenger. Dette kan være viktig å sette seg inn i om du vil ha de beste rentebetingelsene.

I kredittvurderingen må banken også ta hensyn til kravene fra myndighetene som gjelder for lån og kreditter uten sikkerhet. Kravene går blant annet på hvor mye gjeld du kan ha maksimalt, og at du skal ha inntekter nok til også livsopphold.

I sum vil vurderingen fortelle banken om hvor mye du kan få låne, og til hvilke betingelser.

Kredittscore forteller om risiko

Et kredittopplysningsbyrå analyserer hvor stor risiko banken tar når de låner deg penger. Dette uttrykkes i en såkalt kredittscore. God kredittscore betyr lave renter når det gjelder forbrukslån.

Tenk deg at du har to venner som begge låner småsummer av deg en gang i blant. Den ene må du krangle med for å få tilbake pengene, mens den andre alltid betaler tilbake uoppfordret. Det tar ikke lang tid før du anser det som risikabelt å låne til vennen du må krangle med.

Slik fungerer også en kredittscore. Analyseselskapene som utarbeider scoren baserer seg på den økonomiske adferden til alle som er økonomisk aktive. Det vil si de registrerer alle inkassosaker og betalingsanmerkninger. I tillegg gjør de statistiske beregninger som sier noe om hvilke personer som er mest tilbøyelige til å betale regninger og avdrag sent, eller som misligholder gjelden.

Summen av dette gir en score som hos noen selskap går fra 0 til 100, mens hos andre går skalaen til 1000. Prinsippet blir uansett det samme:

  • Lav score betyr høyere risiko for mislighold av gjeld.
  • Høy score betyr lav risiko for mislighold av gjeld.

Urettferdig om du er 20 år og trenger lån

En viktig faktor i beregningen av kredittscore er alderen din. Scoren blir lavere desto yngre du er. Dette fordi unge mennesker har kortere fartstid som økonomisk aktive enn eldre mennesker. Du straffes således fordi du ikke har betalt på lån og kreditter i like stor grad som for eksempel foreldrene dine.

Om du ikke endrer noe som helst på den økonomiske adferden din, vil derfor kredittscoren bli bedre ettersom du blir eldre.

God kredittscore er alltid en fordel, uansett hvilket lån du søker om. Ditt fremtidige boliglån vil bli billigere dersom du er økonomisk pålitelig allerede nå.

Kredittscoren påvirker lånemuligheten

Den kredittscoren du har nå må være tilstrekkelig høy for at banken skal gi deg lånet du søkte om. Her bruker bankene anbefalinger fra analyseselskapene som ser omtrent slik ut når skalaen går til 1000:

  • Score på inntil 300 – Søknader om lån og kreditter bør avslås.
  • Score på inntil 450 – Søknader om lån og kreditter kan aksepteres, men banken bør foreta en ekstra vurdering av andre forhold.
  • Score på inntil 550 – Søknader om lån og kreditter aksepteres som regel. Dette nivået er også gjennomsnittlig kredittscore i befolkningen.
  • Score på inntil 1000 – Søknader om lån blir som regel akseptert.

Summen du søker om er viktig i denne sammenhengen. Du vil for eksempel kunne få tildelt et lån uten sikkerhet med en kredittscore på omtrent 250, men bare dersom lånesummen er lav. Her vil også inntektene og gjelden din spille en avgjørende rolle.

Kredittscore og rentebetingelser på usikrede lån

Dersom to personer søker om akkurat samme lånet i samme bank, kan rentebetingelsene bli helt forskjellige. Den som får mest grunn til å være fornøyd er den med høyest kredittscore.

Rentebetingelsene du får tilbud om fastsettes også i forhold til hva kredittscoren din er. Dette prinsippet følges også i de fleste tilfeller når folk søker om boliglån, men utslaget i prosenter er større når det er snakk om forbrukslån.

Slik kan rentene bli dersom du låner omtrent 100 000 kroner over 5 år.

  • Person A har høy kredittscore – effektive renter blir ofte mellom 8% og 12%.
  • Person B har lav kredittscore – effektive renter blir ofte mellom 12% og 18%.

Her igjen spiller summen du låner og nedbetalingstiden en stor rolle. Dersom de samme to personene låner for eksempel 50 000 kroner over 3 år, kan dette bli resultatet:

  • Person A har høy kredittscore – effektive renter blir ofte mellom 12% og 14%.
  • Person B har lav kredittscore – effektive renter blir ofte mellom 14% og 22%.

Utgangspunktet for bankenes renteberegning er deres laveste rentesatser. Per i dag ligger den rimeligste nominelle renten hos de fleste på omtrent 6% til 7%.

Når du sammenligner flere lånetilbud er det effektive renter og totalkostnadene du må se på. De nominelle rentene kan være misvisende dersom gebyrene er høye.

Gebyrene er med i de effektive rentene

De effektive rentene er det du betaler i nominelle renter pluss alle normale gebyrer. På et forbrukslån vil dette si etableringsgebyret og alle de månedlige termingebyrene.

  • Etableringsgebyr – rundt 900 kroner er det vanligste. Noen banker har lavere gebyr dersom lånesummen også er lav. Etableringsgebyr betales kun én gang, og trekkes fra lånesummen som utbetales.
  • Termingebyr – rundt 50 kroner er det vanligste. Termingebyrene betaler du sammen med det månedlige avdraget og rentene.

Så lenge du ikke foretar deg noe spesielt, for eksempel ber om å få utvidet lånet, eller ber om betalingsutsettelse, tilkommer det ikke flere gebyr.

Fra søknad til utbetaling

Kredittvurderingen er på sett og vis omfattende i det at bankene innhenter mye opplysninger fra mange ulike hold. Likevel tar denne delen av prosessen kun noen minutter. I dag er nemlig alle slike opplysninger tilgjengelig digitalt. Bankenes datamaskiner innhenter alle opplysningene, og det er ofte selvlærende programvare som tar beslutningen om du får tildelt lånet.

Derfor får de fleste raskt svar på søknaden. Noen ganger tikker mailen inn i løpet av noen minutter, andre ganger går det en time eller to, og som regel vil selv de tregeste bankene ha svart innen et døgn.

Utbetalingen av lånet skjer så snart låneavtalen er inngått og dokumentasjon på inntekt er sendt til banken. Alt dette foregår også digitalt. Signeringen foretas med BankID, og kopi av lønnsslipp og skattemelding lastes opp i nettbanken.

Bankene opplyser selv at det vanligvis tar mellom 2 og 3 dager fra søknaden sendes til pengene står på konto.

bloggen vår finner du en rekke nyttige artikler som kan være til hjelp om du lurer på noe.

Tips om kostnadene på lånet

Jo mer du betaler i avdrag desto biligere blir lånet. Feriepenger og bonuser er glimrende muligheter til å redusere lånekostnadene.

Ha i tankene at det å låne uten sikkerhet alltid koster prosentvis mer enn å låne til for eksempel bolig eller studier. Høy gjeld fra forbrukslån og kredittkort er typiske ingredienser hos de som har betalingsproblemer. Bruk også litt tid på å sette deg inn i hvordan du holder lånekostnadene nede når du først har tatt opp lånet.

Dette bør du tenke på:

  • Tenk nøye igjennom hvor mye penger du trenger, og lån så lite som mulig.
  • Be om kort nedbetalingstid dersom du klarer utgiftene.
  • Betal ekstra avdrag når du kan.
  • Du kan også innfri lånet førtids dersom du får råd til det.
  • Unngå å ta opp flere lån. Det er bedre å samle lån og kreditter i et større lån. Da blir rentene som regel lavere og du sparer på antallet gebyrer.
  • Ta en periodevis sjekk på rentetilbudene du kan få i ulike banker. Refinansier lånet dersom det lønner seg.

Oppsummering

Majoriteten av de omtrent 30 bankene med forbrukslån i Norge har aldersgrenser som er fra 21 år og opp til 25 år år. Det finnes noen unntak der alderskravet er enten 18 eller 20 år. Alderskravet kan fravikes i enkelte tilfeller, for eksempel når søkeren har solid inntekt og god betalingshistorikk.

Alderskravet hos låneagenter kan ses på som retningsgivende. Disse selskapene innhenter lånetilbudene på dine vegne helt vederlagsfritt. De beste låneagentene samarbeider med mellom 15 og 20 banker.

I tillegg til å oppfylle bankens krav til alder, må du tjene nok til å kunne betale tilbake lånet. Du må også være norsk eller bosatt i Norge, og du kan ikke ha betalingsanmerkninger.

Kredittscoren din avgjør også om du får låne, og til hvilke rentebetingelser. Et lån får dyrere renter når lånesummen er lav, enn når lånesummen er høy.

Du kan redusere lånekostnadene dine på flere måter. Det viktigste er ofte å unngå å ha flere usikrede lån og kreditter på samme tid. Samle lånene dine i en refinansiering dersom dette gjelder deg.

Meny