Hjelp, jeg trenger penger, men får ikke lån

Trenger du penger, men får ikke lån? Da er du ikke alene. Undersøkelser viser at nærmere 7 av 10 søknader om forbrukslån og kredittkort avslås. Det kan skje at man kommer i den situasjonen at man trenger penger til bolig eller andre formål, men ikke får lån. Her ser vi på hva du da kan gjøre.

Årsaken til at man ikke får låne penger

Hva man bør gjøre for å få innvilget en lånesøknad, avhenger av grunnen til at man fikk avslag. Vi skal derfor se nærmere på ulike årsaker, og hva du bør gjøre hvis en av dem gjelder deg.

Forklaringene til et avslag om å låne penger varierer, men det mest vanlig er enten:

1. For lav inntekt
2. Ikke fast inntekt
3. For høy gjeld
4. Problemer i privatøkonomien, som inkassosaker og betalingsanmerkninger
5. For lav alder

1. For lav inntekt

Dersom du har fått avslag på en lånesøknad fordi du har for lav lønn, er du slett ikke alene om det. Det er en svært vanlig årsak til avslag om å låne penger. Samtidig er det et forhold hvor banken har klare regler å følge.

I mange sammenhenger kan bankene utvise skjønn. Men når det gjelder inntekt, sier utlånsforskriften at man ikke har anledning til å ta opp gjeld som overstiger fem ganger årsinntekten sin.

Løsningen er da enten å øke inntekten, eller søke om et mindre lånebeløp.

Å øke inntekten er ikke lett å gjøre raskt. Da må man som regel enten søke om ny jobb, eller forhandle frem en høyere lønn der man er. Ofte kan det gå bra, men det vil som regel ta litt tid.

For mange vil det også være mulig å ta en ekstra jobb, ved siden av den faste jobben.

Løsning: Søk lavere lånebeløp

I noen tilfeller kan man heller søke om et lavere lånebeløp når du skal låne penger. Hvis det da holder seg innenfor gjeldsgrensen på fem ganger årlig inntekt, vil det være god sjanse for at banken vil innvilge søknaden.

Konsekvensen av det er for eksempel at man må kjøpe en rimeligere bolig enn det man først hadde sett for seg. Likevel kan det i det lange løp være en fornuftig løsning for mange. Det er fordi man da kommer seg inn på boligmarkedet, og eventuelt kan kjøpe seg opp til en større bolig senere.

2. Ikke fast inntekt

Når du trenger penger og skal søke om et lån, må man dokumentere at man har inntekt man kan betale tilbake lånet med. Derfor er det vanlig at banker ber om at man sender inn de tre siste lønnsslippene sine, som dokumentasjon på fast inntekt.

For de som ikke har fast inntekt, er dette et klart hinder for å ta opp lån.

Hvis man ikke har inntekt, kan man heller ikke ta opp lån. Men hvis man har inntekt, bare ikke fast, kan det hende man likevel kan betjene et lån.

Det gjelder for eksempel for mange som er frilansere og selvstendig næringsdrivende. Da er man ikke fast ansatt, og har derfor ikke lønnsslipper å legge frem.

I slike tilfeller kan man i stedet legge frem skattemeldingen sin. Hvordan du gjør det, kan du lese mer om hos Skatteetaten.

Man er da avhengig av å kunne vise til jevn inntekt i lengre tid enn om man er ansatt. Ofte vil banken kreve skattemeldinger for tre år tilbake i tid. Ta kontakt med banken du søker om å låne penger hos, og forklar din arbeidssituasjon. Da vil de kunne konkretisere hvordan de ønsker at du dokumenterer inntekten din.

Se også videoen her hvorfor du ikke får låne penger

3. For høy gjeld

Siden man ikke har anledning til å ta opp lån som tilsvarer mer enn fem ganger egen inntekt, vil man få avslag hvis man allerede har høy gjeld.

Bankene er pålagt å sjekke gjelden hver låntaker har, før de eventuelt innvilger et lån. Da regnes også all forbruksgjeld og kredittkortgjeld med. Det sjekkes i Gjeldsregisteret.

Slett kredittkortene dine

I den sammenheng er det viktig å være klar over at hvis du har kredittkort, regnes hele din tilgjengelige kreditt som gjeld. Hvis du for eksempel har et kredittkort med kredittramme på 50 000 kr, men kun har brukt 2 000 kr, så står det likevel at du har 50 000 kroner i gjeld på det kortet.

Før du søker om å låne penger kan det derfor være lurt å sjekke all gjelden du har, og alle kredittkortene du har. Du kan slette kredittkort, eller senke kredittgrensen på dem, dersom du har behov for det.

4. Problemer i privatøkonomien, som inkassosaker og betalingsanmerkninger

Hvis du som lånekunde har åpne inkassosaker eller betalingsanmerkninger, vil de fleste banker automatisk gi avslag. Det gjelder særlig hvis man har betalingsanmerkning.

Det finnes noen finansinstitusjoner som har spesialisert seg på å skaffe lån til de som har fått betalingsanmerkning, men det fordrer som regel at man allerede eier fast eiendom som man kan stille som sikkerhet. Den type lån betegnes ofte som omstartslån.

Tips: Les mer om omstartslån her.

Hvis man er ute etter å kjøpe sin første bolig, er det vanskelig å få låne penger med betalingsanmerkning. Det man da må gjøre, er å sørge for å betale gjelden som knyttes til betalingsanmerkningen eller inkassosaken.

Ofte kan det være vanskelig, det er gjerne derfor man har havnet i en situasjon med betalingsanmerkning. Likevel lar det seg løse. Man bør først og fremst ta kontakt med de man skylder penger, og forsøke å sette opp en betalingsordning man klarer å følge. Det kan ta tid, men da vet man at man jobber mot en løsning.

Samtidig er det fornuftig å se på om man har kapitalvarer man kan selge, for å skaffe kapital til å rydde opp i privatøkonomien.

5. For lav alder

Hvis avslaget skyldes for lav alder, er det to muligheter:

• Vente til man blir eldre
• Sjekke om andre banker har lavere aldersgrense.

Det finnes finansforetak som gir lån til kunder ned til 18 år. Samtidig har mange banker aldersgrenser på opptil 23 eller også 25 år for å få lån.

Dette varierer også med hvor stort lånebeløp det er snakk om.

Mulige løsninger når lån ikke er et alternativ

Selv om banken sier nei, betyr ikke det at du er uten muligheter. Det finnes flere alternativer som kan gi deg midlertidig eller varig økonomisk lettelse.

Kausjonist og medlåntager

Hvis man sliter med å låne penger alene, kan det være en løsning å få enten en kausjonist eller en medlåntager.

En kausjonist stiller sikkerhet i tillegg til låntageren. Det skjer for eksempel ofte at foreldre stiller som kausjonister når barna søker om lån til egen bolig. Hvis lånet på foreldrenes bolig er helt eller nesten nedbetalt, kan de stille den boligen som sikkerhet. Da blir det langt lettere for banken å innvilge barnas boliglån.

Samtidig er det viktig å huske på at en kausjonist er ansvarlig for et lån på lik linje med låntageren. Hvis lånet ikke blir betalt tilbake, risikerer kausjonisten å måtte betale det.

Med en medlåntaker, vil man kunne låne et høyere beløp enn det man kan alene. Det er ganske enkelt fordi man da vil kunne gå ut ifra lønnen til to personer i stedet for kun én.

Som oftest er det ektefeller eller partnere som er medlåntagere sammen, men det kan også være andre. Man kan ha venner eller foreldre som medlåntagere. Reglene for dette varierer litt fra bank til bank, så du må sjekke der du har tenkt å søke lån.

Lesetips: Se vår egen side om å låne penger her.

Refinansiering

I noen tilfeller kan en refinansiering gjøre det enklere å søke om å låne penger. Hvis man har mange gjeldsposter, kan man få ned utgiftene til dem ved å samle dem i et refinansieringslån.

Det er likevel slik at et refinansieringslån kun kan gå til å betale ned eksisterende gjeld. Men hvis det bidrar til en sunnere privatøkonomi, kan det i neste omgang være til hjelp for å ta opp et boliglån.

Tips: Les mer om refinansiering med pant i boligen.

Bruk av pant eller eiendeler

Har du bil, båt eller motorsykkel uten lån på? Mange banker tilbyr lån med sikkerhet i kjøretøy. Renten er ofte lavere, og sjansen for godkjenning er høyere fordi banken har pant i verdien.

Lån av familie og venner

Det er faktisk mulig å låne penger av venner eller familie, men det bør gjøres med klare avtaler. Sett opp et enkelt kontraktsforslag og bestem betalingsplanen sammen.

Hvordan forbedre sjansen for å låne penger

Hvis du virkelig trenger lån, men stadig får nei, prøv denne planen:

Flere glemmer effekten av å rydde opp i økonomien. Dersom du for eksempel har en betalingsanmerkning. Betal den med en gang og vent i 30 dager. Den vil da bli slettet fra registeret. Etter dette kan du søke på nytt.

Vanlige spørsmål og svar

#1. Kan jeg få lån når jeg har en betalingsanmerkning?

Ja, det er mulig hos enkelte banker som tilbyr omstartslån. De krever nesten uten unntak sikkerhet i bolig, men noen spesialbanker vurderer på individuell basis.

#2. Hvor lang tid tar det før jeg kan søke igjen etter avslag?

Du bør vente i minst 30 dager. Dette gjelder spesielt hvis du har forbedret økonomien i mellomtiden. Kredittdata hos bankene tar ofte litt tid før de oppdateres.

#3. Kan jeg be banken fortelle meg grunnen til at jeg ikke får låne penger?

Du har rett til å få vite grunnen. Kontakt banken direkte, og be om en kort forklaring. Dette vil hjelpe deg neste gang du skal søke hos samme eller en annen bank.

Oppsummert

Det kan være mange faktorer som fører til at du ikke får låne penger og får stadige avslag. Ulike avslag krever ulike løsninger. Vi har sett at de vanligste årsakene, og løsningene er:

• For lav inntekt – da må man skaffe jobb med høyere lønn eller ta en ekstra jobb
• Ikke fast inntekt –  da må man skaffe seg fast jobb, eller dokumentere inntekten med skattemeldingen i stedet for lønnsslippen
• For høy gjeld – da må man betale ned gjeld, og senke kredittkortgrenser
• Problemer i privatøkonomien – da må man gjøre opp for gjeld som har ført til inkassosaker og betalingsanmerkninger
• For lav alder – da må man vente til man blir eldre, eller finne en bank som har lavere aldersgrense