Refinansiering av gjeld

Sitter du med flere regninger som det er vanskelig å bli kvitt? Da kan refinansiering av gjeld være den mest effektive løsningen.

Å refinansiere gjeld betyr å slette én eller flere fordringer, i bytte mot et lån med gunstig rentenivå. Løsningen må ikke forveksles med refinansiering av lån ettersom gjeld kan inkludere mer enn kun banklån.

Spar penger

For det første kan refinansiering av gjeld spare deg for penger med reduserte rentekostnader og minsket arbeidsmengde. For det andre vil kostbare pengekrav som stadig dumper ned i postkassen føre til økt stress og ubehag i hverdagen.

Med andre ord er det ikke bare lommeboken som lider i slike situasjoner, men også den mentale helsen. Tar du tak i problemene på et tidlig stadium blir de alltid lettere å håndtere. Gjemmer du derimot regningene i skuffer og skap øker risikoen for inkasso, og i verste fall betalingsanmerkninger.

Når burde du søke om refinans?

Det skal godt gjøres å finne en norsk husholdning uten økonomiske forpliktelser. Ubetalte regninger og krav betyr heller ikke nødvendigvis at du bør søke om refinansiering.

Behovet for å refinansiere bestemmes derimot av forholdet mellom gjeld og inntekt (populært kalt gjeldsgrad). Er den så høy at du ikke lenger klarer å betale husholdningens utgifter?

I slike tilfeller kan refinansiering av gjeld være løsningen du leter etter. Det er ikke ment å være noen permanent løsning, men heller noe som hjelper deg over den økonomisk kneika.

Inkasso

Et eksempel er når du ikke lenger klarer å betale regningene dine i tide, med varsel om at kravet snart sendes til inkasso. Da risikerer du å måtte betale et høyt inkassosalær, og i verste fall at kravet resulterer i en betalingsanmerkning.

Ser du at regningene ikke kan betales i tide gjelder det å ta grep umiddelbart.

Visste du at refinansiering forkorter nedbetalingstiden din? Du betaler derfor mindre i renter til banken.

Slik søker du

Den vanligste løsningen på refinansiering av gjeld er å søke om et større lån uten sikkerhet, eller det som ofte kalles forbrukslån.

Slike lån trenger ikke være kostbare, og kan faktisk leveres med svært lave effektive renter. Hvis du har en akseptabel kredittscore kan du fort få en rente fra rundt 10%. Hvilke renter du ender opp med å betale, avhenger i stor grad av kredittverdigheten din.

Du bør alltid refinansiere gjelden din før den sendes videre til inkasso fordi det har en negativ innvirkning på din kredittscore. Med andre ord vil det bli vanskeligere å få innvilget refinansiering av gjeld desto lenger du venter.

Å søke om lån uten sikkerhet er uforpliktende. Det betyr at du kan hente inn tilbud fra bankene uten å betale noen form for gebyrer.

Derfor lønner det seg å søke hos så mange banker som mulig, med mål om å motta markedets beste rentetilbud. Her kan det anbefales å benytte en lånemegler, som gjør jobben din betydelig lettere.

Et forslag er å søke via Sambla, som samarbeider med flere av landets ledende banker og finansselskap. Bruk av lånemegler kan spare deg for store beløp og gjør det lettere å sanke inn pristilbud.

Fordeler med refinansiering av gjeld

Refinansiering av gjeld fører med seg en rekke fordeler, og her forklares hver av de:

  • Reduserte kostnader er den viktigste fordelen ettersom du slipper å betale inkassosalær på gjeld som ellers ville gått til forfall. Mange velger også refinansiering av utestående lån med løpende rentebetalinger. Før du sletter eksisterende lån er det viktig å forsikre seg om at du oppnår lavere renteutgifter på det nye lånet.
  • Mindre administrasjon av regninger og andre pengekrav bør også trekkes fram som en fordel. Refinansiering av gjeld gir deg en ny sjanse til å stable økonomien på beina, samtidig som det blir enklere å holde oversikt. Har du et stort antall ubetalte papirfakturaer som slenger omkring i skuffer og skap øker også sjansen for at du glemmer å betale noen av de.
  • Mindre stress kommer som en direkte følge av at privatøkonomien din forbedres. Nå har du full oversikt over alle krav, og du slipper derfor å uroe deg for neste måned og hvorvidt regningene kan betales.
  • Kredittverdigheten din blir ikke skadelidende, såfremt du tar tak i problemene tidlig. Går regninger til inkasso vil det ha negativ innvirkning på kredittscoren din. Resultatet blir at fremtidige lån blir mer kostbare.

Har du vurdert bruken av kausjonist? De med felles gjeld bør søke sammen for å oppnå lavere rente.

Ikke gå i fellen

Har du søkt om og fått innvilget refinansiering? Da er det viktig at du ikke går i en av de vanligste fellene.

Start med å endre forbruket ditt: Sett penger til side slik at du har en økonomisk buffer å støtte deg på.

Et overraskende høyt antall nordmenn mangler oppsparte midler som de kan tappe ved uforutsette behov. Søker du om refinansiering har du vanligvis også kjent hvor ubehagelig det er å mangle penger til å dekke regninger.

Med oppsparte midler slipper du å havne i en liknende situasjon i framtiden. Eksperter anbefaler ofte å sette 10 prosent av inntekten til side hver måned.

Budsjetter for inntekter og kostnader

Når du havner i et økonomisk uføre er det ofte fordi forbruket har løpt raskere enn inntektene. Vurder å sette opp et budsjett med posteringer over alle inntekter og utgifter. Da får du en mye bedre oversikt over hvilken vei pengene tar.

Ikke minst er det viktig at pengene du mottar fra banken benyttes akkurat slik de skal: til nedbetaling av gjeld.

Har du nok selvkontroll?

Ved refinansiering av gjeld er det som oftest snakk om et lån uten sikkerhet, hvor banken ikke stiller krav til hvordan pengene brukes. Det krever en god porsjon selvkontroll å unngå at pengene sløses bort på andre ting.

Vær også varsom med hvilke effektive renter du ender opp med å betale på beløpet du refinansierer. Husk at du alltid må forholde deg til det effektive rentenivået, der alle gebyr og ekstra utgifter inkluderes.

Følg en konservativ tilnærming og hent inn tilbud fra flere banker samtidig for å finne det laveste rentenivået. Litt ekstra tålmodighet kan spare deg for mange tusen kroner i lavere rentekostnader.

Slik går du frem

Før du søker om refinansiering er det viktig at du skaffer deg en komplett oversikt over privatøkonomien.

Samle alle fakturaer og regninger

Første steg er å samle alle regninger og krav på ett sted. Sorter de etter forfallsdato, størrelse og eventuelle rentekostnader.

Et tips er å benytte seg av et elektronisk regneark med matematiske formler, slik at beløpene justeres automatisk. Fortsett med å liste opp alle inntekter i husholdningen og vær konservativ med tanke framtidige anslag.

Utgiftene må deretter deles opp i faste og variable kostnader, slik at du finner minimumsbeløpet som betales hver måned. Målet er å vite akkurat hvor mye penger du burde låne for å refinansiere gjelden, samtidig som du setter opp en nedbetalingsplan.

Ikke glem dette

Før du søker om refinansiering er det viktig å huske på forholdet mellom nedbetalingstid og renter. Rentekostnadene baserer seg på en 12-måneders periode og det lønner seg å nedbetale gjelden så hurtig som mulig.

Men for å vite hvor hurtig du kan nedbetale gjelden er du også nødt til å vite hvor mye penger som kan settes til side hver måned. Derfor er det svært viktig å sette opp et husholdningsbudsjett, slik at du ser hvor mye penger som kan brukes til å nedbetale lånet.

Søk med bankid

Siste steg består av å søke om selve refinansieringen, enten via lånemegler eller direkte på bankens hjemmeside. Det kan være en fordel å søke hos banker som tilbyr elektronisk signatur med BankID. På den måten slipper du arbeidet med å reise fram og tilbake mellom banken, eller at avtalen om refinansiering må sendes i posten.

Meny