Et forbrukslån skiller seg fra et bil- eller boliglån ved at det ikke er øremerket, og derfor kan man bruke det til nøyaktig hva man vil.
Et annet særtrekk ved forbrukslån er at man kan få det innvilget uten å stille sikkerhet i noen form for eiendeler eller bolig. Vanligvis ved låneopptak må det stilles sikkerhet i bolig, bil, båt eller annen fast eiendom som pant for å få innvilget lånet. Siden banken altså ikke krever sikkerhet i eiendeler eller fast eiendom for forbrukslånet, kan selve låneprosessen gjennomføres raskt. Man må imidlertid regne med at renten blir betydelig høyere enn ved andre lån.
Det er i dag enklere enn noen gang tidligere å søke om forbrukslån. Det eneste man trenger å gjøre, er å sende inn søknaden online – og man får raskt svar på om lånet er innvilget. Ofte kan man få et foreløpig svar umiddelbart. Det er imidlertid noen nødvendige forutsetninger som må være til stede.
Betingelser
Det blir alltid foretatt en kredittsjekk av lånesøker når banken får inn en søknad om forbrukslån. Kredittvurderingen forteller banken om lånesøker har betalingsanmerkninger. Videre sier den noe om hvor mye lånesøker har tjent de siste tre årene samt opplysninger om formue og gjeld. Kredittvurderingen forteller banken hvor stor risiko det er å låne ut penger til lånesøker. Jo høyere risiko for banken, jo høyere rente blir det på lånet.
Høy kredittscore gir lavere rente på forbrukslån
Dokumentasjon
Enkelte banker krever at lånesøker må sende inn kopi av siste lønnslipp samt selvangivelse fra forrige år før de innvilger forbrukslånet. Dette gjelder oftest dersom det er snakk om et høyere lånebeløp over kr. 100.000,-.
Minimumskrav for å kunne søke om forbrukslån
De fleste banker stiller noen få minstekrav for å kunne søke om forbrukslån. Disse grunnkravene varierer fra bank til bank, men det laveste kravet som stilles i dag er at lånesøker har fylt 18 år, har fast inntekt, uføretrygd eller pensjon samt ikke har betalingsanmerkninger eller inkassosaker.
Noen banker krever imidlertid at man har en fast årlig inntekt på kr. 200.000,- eller mer, mens andre stiller ingen minimumskrav til inntekten.
Utbetaling av forbrukslånet
Dersom lånet blir innvilget, kan lånesøker legitimere seg og signere lånepapirene digitalt med Bank- ID. Pengene vil da vanligvis bli utbetalt innen 1-2 virkedager. I enkelte tilfeller – ved mindre lånebeløp – kan forbrukslånet også bli utbetalt samme dag.
Har man behov for et raskt forbrukslån, bør man velge en bank som tilbyr elektronisk signering av låneavtalen
Fordeler og ulemper ved et forbrukslån
En av de viktigste fordelene med å ta opp et forbrukslån, er muligheten for å få penger raskt på konto til ethvert formål. Ved å sende inn en lånesøknad via internett, kan man i noen tilfeller få pengene utbetalt på konto allerede samme dag. En annen fordel er at man ikke trenger å stille noen form for sikkerhet overfor banken.
Den største ulempen med et forbrukslån er at den effektive renten settes betydelig høyere enn ved andre lån, ettersom banken ikke har noen sikkerhet. Det er også en ulempe at enkelte forbrukslån har lav nedbetalingstid, og månedsbeløpene blir høyere enn om banken kunne tilby lang løpetid på lånet. Enkelte forbrukslån har dessuten høye gebyrer, f.eks. etableringsgebyr og termingebyr.
I tillegg tilkommer dyre gebyrer på forbrukslånet hvis man betaler fakturaen først etter forfallsdato. Dersom den månedlige betalingsdatoen overskrides, kan dette i tillegg få negative konsekvenser for lånetaker. Uteblitt betaling av den månedlige fakturaen gir lånetaker betalingsanmerkning, eller i verste fall et kostbart inkassokrav.
Lånesum og nedbetalingstid på forbrukslån
Banker og finansselskaper tilbyr lån uten sikkerhet fra kr. 1.000,- og helt opp til 600.000,-. Noen banker spesialiserer seg på smålån, mens andre tilbyr kun lånesummer fra kr. 25.000,- og oppover til kr. 500.000,-. Den effektive renten varierer vanligvis fra rundt 9 % til noe over 20 % årlig, men her er det også store variasjoner.
Den maksimale nedbetalingstiden for de fleste forbrukslån ligger på mellom 12 og 15 år. Forbrukslån under kr. 50.000,- har stort sett maksimum 5 – 6 års nedbetalingstid. Fordelen med å velge lengre nedbetalingstid er at månedskostnaden da blir lavere. Ulempen er at det da totalt sett vil bli mer renter å betale ned enn ved kortere nedbetalingstid.
Noen gode råd om forbrukslån
Enkelte banker vil i utgangspunktet tilby høye lånesummer, noe som kan være fristende å slå til på. Det er imidlertid viktig at man kun låner den summen man virkelig har behov for, og er sikker på å kunne betale tilbake igjen. Tilbakebetalingen av et forbrukslån skjer oftest ved et fast månedlig avdrag. Det er derfor viktig at man har oversikt over hvor mye man kan unnvære i sitt månedlige budsjett i flere år fremover.
Det er et stort antall banker og finansinstitusjoner på markedet i dag som tilbyr lån. For å sikre at man finner fram til det beste tilbudet, er det lurt å søke forbrukslån hos flere banker. Dette øker mulighet for at man får innvilget det ønskede lånebeløpet til best mulig rente. Benytter man seg av en låneformidler, vil dette forenkle søknadsprosessen, da låneagenten innhenter svar fra flere banker.
