Skal jeg velge kredittkort eller forbrukslån?

Hvorvidt det lønner seg å velge kredittkort eller forbrukslån som betalingsmiddel, er ikke alltid lett å vite. Mye avhenger av hvilken vare og tjeneste man kjøper, samt lånets nedbetalingstid. På generell basis kan vi si at kredittkort egner seg best til korttidsfinansiering av lavere utgifter – slik som husholdningsvarer.

Forbrukslån er derimot ideelt for de som behøver større lånebeløp og lang nedbetalingstid. Det finnes ingen fasit, og du må gjøre en individuell vurdering i hvert tilfelle. Både kredittkort og forbrukslån leveres med flere unike fordeler og ulemper – og du kan lese mer om hver av disse nedenfor.

Rentenivået bestemmer

Når du låner penger er det viktig å fokusere på det effektive rentenivået – der etableringsgebyr, terminavgift og nominelle renter pakkes sammen. Kredittkort tilbyr en rentefri periode (som oftest 30 dager), som lar deg låne penger gratis såfremt saldoen betales tilbake innen fristen. Et forbrukslån har derimot effektive renter som løper fra tidspunktet pengene utbetales. Resultatet er at det aldri lønner seg å finansiere korttids utgifter med forbrukslån, såfremt man klarer å betale tilbake pengene ved månedsslutt.

Rentenivået på kredittkort og forbrukslån varierer i henhold til hvilken bank man velger, men førstnevnte har vanligvis en høyere effektiv rente. Blant norske kredittkort er det ikke uvanlig å betale et sted mellom 20 og 30 prosent effektiv rente – som er en relativt stiv pris.

Forbrukslån leveres derimot med effektive renter ned mot 8-10 prosent, der sluttsatsen avhenger av kredittverdigheten din som låntaker. Mange kredittkort leveres også med krav om årsavgift, som kan variere mellom noen få hundrelapper og flere tusen kroner. Derfor er det viktig å undersøke vilkårene nøye på forhånd.

Forbrukslån har lavere effektiv rente enn kredittkort

Fordeler med kredittkort

Kredittkort har en del fordeler som gjør det bedre egnet til kjøp av utvalgte varer og tjenester. Vi har listet opp disse nedenfor:

  • Gratis reiseforsikring inkluderes i mange kredittkort. Såfremt du belaster kortet for mer enn 50 prosent av reisens kostnader, vil forsikringen være gjeldende. Kredittkort med innebygget reiseforsikring tilbyr også i mange tilfeller dekning til flere familiemedlemmer.
  • Mange kredittkort leveres også med innebygget cashback, som gir deg penger tilbake på neste faktura ved kjøp av utvalgte varer. Blant produktene som er knyttet til cashback finnes det flere gjengangere – slik som drivstoff, matvarer, klær og underholdning. Cashback betales tilbake i form av en fast prosentandel som trekkes fra kredittkortets faktura ved månedsslutt.
  • Det blir enklere å bygge høy kredittverdighet over tid. Bruk kredittkortet til å betale for dagligdagse utgifter og betal ned saldoen mot slutten av måneden. Over tid vil du danne en betalingshistorikk med banken, som vitner om god økonomistyring. Et tips er å aldri overskride 30 prosent av kortets tilgjengelig saldo, og at du alltid betaler tilbake hele beløpet før slutten av måneden.
  • Med kredittkort kan du kreve refusjon fra banken dersom du kjøper varer på nett som aldri leveres. I henhold til det norske lovverket står kredittyter ansvarlig for at varene leveres. Har du kontaktet selger uten hell, vil banken refundere beløpet og kreve refusjon fra selger på egenhånd.

Fordeler med forbrukslån

Forbrukslån betegnes ofte som et lån uten sikkerhet, og har flere unike egenskaper sammenlignet med kredittkort. Her har vi listet opp noen av de:

  • Forbrukslån tilbyr langsiktig finansiering til en lavere rentekostnad. En komplett oversikt over rentenivået på forbrukslån hos norske banker finner du på Finansportalen, som er en tjeneste drevet av det det norske forbrukerrådet. Med forbrukslån kan du oppnå effektive renter ned mot 10 prosent, så fremt kredittverdigheten din er god nok.
  • Forbrukslån tilbyr vanligvis større kredittramme og lenger nedbetalingstid enn kredittkort. I skrivende stund ligger Bank Norwegian på topp, der du kan låne inntil 600 000 kroner med 1-15 års nedbetaling. Derfor egner forbrukslån seg bedre til finansiering av mer kostbare prosjekter.
  • Du står fritt til å bruke pengene til hva du selv ønsker. På lik linje med kredittkort kan forbrukslån benyttes til å finansiere det du alltid har drømt om, uten at banken blander seg inn.
  • Med et forbrukslån kan du refinansiere annen gjeld til en lavere rentekostnad. Mange nordmenn velger for eksempel å ta opp et større forbrukslån som benyttes til å nedbetale kredittkortgjeld på grunn av renteforskjellene. Utenom å spare penger får du også en lettere jobb med å holde oversikt over gjeldsforpliktelsene dine, med kun ett krav.
  • På lik linje med kredittkort vil forbrukslån kunne hjelpe deg bygge kredittverdighet over tid. Betaler du ned lånet som avtalt i faste månedlige avdrag vil det ha en positiv innvirkning på kredittscoren din. Da blir det enklere å låne penger til andre formål i fremtiden.

Et forbrukslån egner seg best for dem som trenger en større lånesum med relativt lang nedbetalingstid

Fleksibilitet er viktig

Når du velger mellom kredittkort og forbrukslån er det viktig å fokusere på fleksibiliteten som tilbys gjennom hvert låneprodukt. Til tross for høyere rentekostnad og lavere lånebeløp regnes kredittkort for å være mer fleksibelt. Du bærer kortet med deg til enhver tid, og har umiddelbar tilgang til pengene.

Med forbrukslån er du derimot nødt til å søke om lånet på forhånd, og vente på at banken godkjenner lånet. Ventetiden på forbrukslån har gått betydelig ned de siste årene, med det resultatet at lån ofte utbetales samme dag man søker. Likevel kommer det ikke i nærheten av hva man kan oppnå med et kredittkort.

Konklusjon – Bør jeg velge kredittkort eller forbrukslån?

Vi kan konkludere med at kredittkort passer best til kjøp av varer og tjenester som koster mindre, og der saldoen kan nedbetales mot slutten av måneden. Du burde også dra full nytte av eventuelle forsikringer og tilbud om cashback – da besparelsene kan bli betydelige over tid. Kredittkort passer også best til kjøp av varer over nett, slik at man får en ekstra beskyttelse i de tilfeller hvor selger ikke leverer som avtalt.

Forbrukslån er derimot det beste alternativet for de som søker langsiktig finansiering av større beløp. Med lavere rentekostnader og gunstige vilkår for nedbetaling kan forbrukslån være det beste alternativet i mange tilfeller. Lån uten sikkerhet lar deg også refinansiere gammel gjeld med høy effektiv rente, til fordel for lommeboken din.

Meny